电子商务在保险业的应用

2011年第10卷第2期
电子商务在保险业的应用
□宫恩发
【摘要】随着中国保险业高速发展，保险市场的竞争日趋激烈，各家保险公司都急待完善销售和服务结构以适应市场的需求。

而保险电子商务是借助于计算机及网络等高科技手段开展保险业务的一个新领域，本身就有很强的科技成分，电子商务利用网络和信息系统将保险业务直接推入千家万户，使人们足不出户就能了解并购买保险产品并得到相应的服务，不仅拉近了保险与社会公众的距离，而且也完善了公司的销售和服务结构，为保险业提供一种全新的服务方式，为保险业的发展与竞争提供了新的场所，为保险行业提供了前所未有的崭新机遇。

本文介绍了电子商务的涵义，及其运行模式；保险电子商务的特点；保险电子商务的架构及具体功能实现模式；保险电子商务应注意的问题。

【关键词】电子商务；保险电子商务；保险网站
【作者单位】宫恩发，人保财险新疆分公司
随着互联网技术的日益发展，电子商务作为一种新的商务模式在我国各行各业广泛应有并迅速发展。

而我国竞争日趋激烈的保险行业也不甘落后，投入大量的财力、物力和人力开展一种全新的保险经营方式———保险电子商务。

保险公司通过保险电子商务平台，适应消费者不受时间、地点的限制进行保险业务的活动的要求，逐步展开网上保险，开展电子商务活动。

一、电子商务的涵义及其发展
（一）电子商务的涵义。

发达国家大多数保险公司已经应用电子商务网络为客户服务，取得了可喜的成绩，发展势
而使商函成为客户营销的首选手段。

还要大力培养商函广告业人才，因为高素质的市场营销人员是商函业务持续发展的有力保证。

（二）加强数据库建设。

数据库是商业信函发展的有力根基，同时其建设是一项系统工程，要想在短期内建成一个内容丰富，功能强大的数据库难度是很大的。

要解决信息容量小，数据匮乏的问题，要依靠现代通信手段，建立一个内容丰富、分类明确的商函数据库。

要做好以下几方面的工作，做好数据库建设：（1）建立名址数据库组织机构。

在邮政商函部门建立名址信息中心，并根据实际需要派专人负责数据库的建设和维护工作，组建专业的管理队伍和营销。

（2）完善名址数据库建设和管理制度。

一方面，制定合理的人员考核制度以及维护制度，明确责任到人，使数据维护制度化和规范化。

另一方面，优化数据库营销的业务过程，科学合理的业务流程是确保为客户提供优质服务的保证，所以必须积极引进数据库管理软件，提高管理效率，根据数据库营销的特点，分别对数据采集，整理和维护制定出相应的流程，并在实践中不断完善。

最后制定名址信息奖惩制度。

根据信息采集数量和质量制定奖励标准，将信息的采集和维护作为一项考核指标纳入日常工作当中，使名址信息库的建设更加顺畅。

（3）加大人力资源的投入力度。

数据库的建设和管理都依赖于计算机以及营销和数据分析人员的参与，而且数据分析质量更是对营销活动起着决定作用，所以，必须加大人才引进力度，加强邮政商函业务发展的潜力。

（三）全面协调，促进商函业务的发展。

增强商函业务自身的实力是使其在市场中稳步发展的重要保证，结合邮政联网联合作业的特点，我们首先要建立一个全面的，内容丰富的商函信息数据库，实现大范围内的资源共享。

再者就是合理的调配现有的技术，利用全程全网的优势发展商函业务。

四、结语
从媒体角度考虑，商业信函本身也是一种广告媒介，邮政商函部门的职责就是对其业务进行宣传，我国邮政机构在媒体宣传方面的认识应该进一步加强，邮政商函已经不再是单纯的业务广告宣传，更重要的是邮政机构广告服务能力的全面体现。

邮政商函作为从传统的邮政业务中发展出来的新的广告业务，具有其自身特有的独特优势。

随着市场经济的发展，部门分工越来越细致，信息已经成为各行业间交流中必不可少的工具，因此，这就给商业信函业务的发展带来了发展的商机，从促进邮政行业长远发展的角度出发，加快商函业务的发展，是保持邮政行业持续快速健康发展的重要保证。

【参考文献】
1．赵东风．影响商函业务发展的成因及对策［J］．邮电企业管理，2000，10
2．黄丹绮．浅谈加快邮政商函广告业务的发展［J］．邮政研究，1999，6
3．王又文．从商业信函的发展论邮政经营的商品化［J］．中国邮政，1993，6
2011年第10卷第2期
头甚为强劲。

电子商务为人类提供了一个全新的管理商业交易的方法。

因此，了解电子商务已成为现代企业特别是金融服务业必须面对的课题。

那么，什么是电子商务呢？广义的电子商务（Electronic Commerce）是指，利用电子工具（电话、传真、广播、电视、网络）从事的商务活动，如市场分析、客户联系、物资调配等。

狭义的电子商务主要是指利用因特网进行的商务活动。

根据电子商务的定义，保险公司或保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为，可以称之为保险电子商务（网上保险）。

（二）电子商务的发展。

电子商务的发展经历三个发展阶段：第一代电子商务中，企业通过在互联网上建立自己的网页、网站，向外界提供一种全新的企业宣传模式；对客户来说网站是信息源，对商家来说网站起到的是广告的作用。

第二代电子商务中，企业进一步扩大在互联网上的应用，将互联网服务器与后台应用连接起来，使得客户能够在网上发送并跟踪定单，同时，通过CA认证、电子支付等手段，进行签约、交易与支付；这时的电子商务开始实现由信息源向交易平台的转变，信息源开始与企业的业务流程相结合，企业通过互联网与老客户从事电子商务，并寻找新客户。

在第三代电子商务中，企业的竞争优势将以其能为客户提供个性化的信息来衡量。

这时的电子商务将会以用户为核心，用户的信息、业务流程将无缝地、有机地与企业的业务流程相结合，企业与用户之间将建安全的、为特定用户作专门个性化处理的、高可用性的电子商务建立通道，为企业和用户创造更为丰富的价值。

二、保险电子商务化的基本要求、结构及功能实现模式
（一）保险电子商务化的基本要求。

根据当前电子商务的发展以及传统保险业务的经验，保险业电子商务化的基本要求可归类如下：（1）全时服务。

要求服务无时间限制，保险人与投保人可以全天候24小时进行网上沟通和交易。

（2）提高保险人及投保人的自主理性。

使投保人从消极被动地接受保险中介的硬性推销，转变为根据自己的主观需求，能够自主选择和相对理性地实现自己的投保意愿。

（3）为保险人及投保人提供广泛选择。

投保人告别信息残缺、选择单一及被动无奈，转向在多种保险产品之间实现多元化的比较和选择。

（4）信息支持。

投保人可以从网上获取大容量、高密度、多样化的专业信息，减少投保人投保的盲目性、局限性和随意性。

（5）方便投保。

尽量减少保户与保险公司之间中间环节的低效费时和中介成本，减少保户投保的复杂程序，使保险人与投保人直接对接、高效成交。

（6）提高售后服务质量。

方便保户随时查询与自己相关的保单信息及赔案处理状态。

（7）提供个性服务。

逐步从规范化服务转向个性化服务，最大程度地满足投保人对必要信息和投保条件的个性化需求。

（8）增强竞争力，减少风险。

能够获取大量一手资料，分析预测市场动态，及时调整险种内容和费率，增强市场竞争力，避免承保风险。

（9）保护隐私。

避免泄漏、侵犯投保人隐私。

（10）降低管理成本。

系统管理应简单易用，随着网上业务的不断发展和变化，应具有极强的扩展性。

（二）保险电子商务的结构及功能实现模式。

根据目前的现状，从实现保险电子商务主要通过以下两种模式。

1.第三方保险网站。

即独立的保险网，他们不属于任何保险公司或附属于某大型网站，他们是为保险公司、保险中介、客户提供技术平台的专业互联网技术公司。

前文所提到的中国保险信息网（china－insurance．com）、易保网上保险广场（www．ebao．com），都是目前国内具有较大影响的第三方保险网站。

中国保险信息网将自己定位为向保险从业人员提供资讯的一个内容提供商，它为保险的内外勤人员提供从保险新闻到行业知识的各类专业信息，属于保险业内信息提供商；而以“网上保险广场”命名的易保网，将自己定位为利用互联网技术为保险业各方提高效率的网上平台，它包括B2B、B2C两种电子商务模式，致力于为行业中的各方提供一个交流和交易的技术平台；第三类为直销平台，如网险，它以代理的身份通过网络进行保险销售，从销售中提取佣金。

以上是我国目前第三方保险网站定位的三大种类。

2.保险公司自己开发的网站。

例如本文所提到的太平洋保险网站www．cpic．com，平安的www．PA18．com，泰康在线www．taikang．com，中国人寿保险（集团）公司的www．chi-nalife．com．cn，以及我国最大的财险公司中国人保财险www．e－picc．com．cn等等。

应该说，随着电子商务基础设施在我国的日益完善，现在几乎所有的保险公司都建有自己的网站，这些保险网站，大部分处于电子商务发展的初级阶段，即利用保险网站发布一些有关保险公司文化、保险产品及服务的简单介绍，还没有真正的网上保险业务。

这类网站主要在于推广自家公司的险种，进行网络营销。

三、保险业电子商务的发展原则
（一）新技术的应用体现企业的整体实力。

保险行业是服务行业，采用新的技术手段及客户服务手段，与国际化接轨，不仅能提高企业的效益及管理，更主要的是体现企业的整体实力，体现企业对社会的适应能力，体现企业的发展潜力，体现客户对企业的信任程度，对服务行业来讲，这些将是最重要的。

（二）保险电子商务，关键在于满足客户的需求。

企业建立或开展电子商务，并不是说买些计算机网络设备，建一个网站，这么简单。

真正的电子商务是利用INTERNET为核心的信息技术，进行商务活动和企业资源管理，帮助企业建立一条流畅于客户、企业及相关单位之间的信息流，并通过高效率的管理、增值及应用，把客户、企业、相关单位链接在一起，以最快的速度、最低的成本响应市场，及时把握商机，不断提高和巩固竞争优势。

目前，保险市场是买方市场，在这种环境下，只有正确的分析客户需求，以最快的速度满足客户需求的企业才能获胜。

【参考文献】
1．青海.电子商务推荐系统核心技术研究［D］．北京工业大学，2009
2．战昱楠.电子商务企业中在线信誉管理系统的个性化推荐服务研究［D］．云南财经大学，2010。