银行风险防控重点分析

银行风险防控重点分析

日前召开的中央经济工作会议将“防范化解金融风险”列为2016年我国经济工作的重点任务之一。对于银行业而言，无论是经济新常态背景下的不良贷款持续攀升压力，还是综合化经营趋势引发的日趋复杂的潜在交叉风险，都给明年的风险防控工作带来了巨大考验。那么，2016年，银行业应从何着力打好“防范化解金融风险”的攻坚战？

加快不良核销处置

经济新常态下，信贷风险的防范与化解仍是摆在银行业面前的最大考验。

国家发改委近日发布报告称，自2012年以来，我国商业银行不良贷款余额已连升16个季度。而在即将到来的2016年，不良率上升的潜在风险依旧不可低估。日前发布的中银报告估计，2016年上市银行的不良贷款率将达到2.0%左右。

尽管目前银行业不良资产整体还在可控范围内，但考虑到2016年中央决策剑指去产能、去库存、去杠杆，还会继续导致一部分企业的退出，这无可避免地会带来风险的继续暴露。可以预见，未来一段时间内，银行业还将继续面临着不良率和不良余额上升的压力。

在这一形势下，商业银行该如何将防范和化解信贷风险落到实处？加快不良资产的处置进程和核销力度应成为商业银行明年的重点工作。

只有加快处置和核销才能将风险问题及时反映出来，及时将问题处理掉，不至于把风险积累到太大的程度而造成整体上的问题。

事实上，从目前的情况看，商业银行及时化解风险具有较为乐观的条件。一方面，我国银行业具有良好的风险抵补能力，特别是拨备率、资本充足率水平比

较高。截至今年三季度末，商业银行加权平均资本充足率13.15%，较上季末提高0.2个百分点；贷款损失准备余额22634亿元，较上季末增加973亿元；拨备覆盖率190.79%。

另一方面，虽然近年来银行业利润增长速度趋缓，但盈利的绝对水平依然较高，这也为化解风险创造了一定有利的条件。

在利润还处于较高水平的情况下，商业银行应该加大不良资产的核销处置力度。同时还要保持拨备覆盖率维持在一个较高的水平上，并且要适时补充资本。总之，在外部环境无法确定的情况下，银行业只有通过提升自己的风险应对能力，来应对可能出现的信用风险考验。

值得一提的是，不良资产证券化作为一种高效市场化处置不良资产的手段，近期业内对此呼声渐高。但结合目前的市场环境来看，这一业务的落地开展还需要经历一个过程。

过度监管、冗长的交易过程、高昂的交易成本等，都限制了整个信贷资产证券化业务的发展。未来实践中，还需要监管部门在审批程序、业务准入、交易规则上做出突破性的改革。

关注跨市场交易风险

随着近年来银行业交叉业务、跨市场交易不断增加，银行通过业务、产品创新横跨了很多不同的金融市场领域，使原来传统的单一风险变得更加复杂化，防范交叉风险也自然成为银行业未来防范金融风险的重要一环。

跨市场业务的快速增加是银行业适应利率市场化发展的一个必然产物。其结果好的一面是提高了金融的效率，坏的一面则是增强了金融市场的流动性波动，加大了金融市场的系统性风险。具体来讲，过去很多资产管理类产品通过和其他

金融机构的关联，造成了很多跨市场的交易，比如银行理财资金给伞形信托提供配资的问题。这类产品创新导致的跨市场风险不容忽视。

事实上，目前银行资金通过各类金融产品及同业交易，与保险、证券、信托、金融租赁及其他金融机构产生着密切的关联。这种关联度的提高导致了两个结果：降低了各个市场的门槛，资金很容易在某一个市场上积聚，很容易造成剧烈市场波动；通过跨市场的交易，把不同的金融机构连接在一起，局部上出现的波动，很容易传递到其他所有的行业，从而把一个风险事件上升成系统性风险。

银行在大力发展新兴业务的同时，要全面认识到潜在风险的存在，对可能出现的极端风险事件要有前瞻性地判断及压力测试，做好相应准备，避免极端情况的出现。具体而言，要加强对新兴业务风险的认识和管控，通过优化风险管理框架，把新兴业务风险更好地纳入到全面风险管理框架中来，对新兴业务的风险敞口总量要进行适时监控。

持续优化信贷结构

专家认为，从长远发展来看，要切实防范化解金融风险，商业银行还是要将信贷结构的进一步优化作为重点工作，从根本上消减资产组合的风险。

一方面，对过剩产能、过剩库存、杠杆率已经较高的行业要坚决退出；另一方面，针对国家支持的领域，包括农业、新兴城镇化、‘一带一路’等国家战略布局以及战略性新兴产业等，增加信贷资金投入。除此之外，要适应‘消费’在三驾马车中地位的提高，适度增加对个人信贷的投入。

事实上，银行业已经有所行动，特别是结合“十三五”规划建议以及最新的中央经济工作会议精神，对其信贷结构进行优化布局。

邮储银行表示，“要优化信贷投向，支持‘中国制造2025’，支持传统产业改造升级和战略性新兴产业发展，大力发展科技金融、绿色金融。加快对产能过剩行业的退出，力争使信贷投放和经济结构转型‘同节奏、同步调’。同时，紧跟国家战略，服务实体经济的薄弱环节。支持‘一带一路’、京津冀协同发展、长江经济带‘三大战略’工程，支持‘大众创业、万众创新’。加大对小微企业和‘三农’等实体经济薄弱环节的支持力度。”

民生银行也表示，“要紧跟国家战略风口，不断增强服务实体经济的能力。要积极布局‘一带一路’、‘京津冀一体化’、‘长江经济带’等国家战略，创新‘商行+投行’，调整投行管理体系等，支持国家重大经济政策落地。要聚焦‘中国制造2025’，支持新技术、新能源、新材料、节能环保、高端装备制造等产业发展。要积极配合国家政策，化解传统产业中的落后产能，推动产业结构转型升级和绿色发展。还要增强民生金融供给能力，支持‘大众创业、万众创新’。”