几种类型贷款业务的要点、贷款信用风险管理 - 商业银行贷款业务要点

（二）保证贷款的业务要点 （1）借款人找保 借款人向银行提出贷款申请，银行审查同意贷款
并要求借款人提供贷款担保时，借款人应根据贷款的 金额、期限寻找贷款保证人。
贷款保证人应是具有法人地位并有经济承保能力
的经济实体、其他组织和公民。根据我国法律规定， 国家机关（经国务院批准为使用外国政府或者国际经 济组织贷款进行转贷的除外）、以公益为目的的事业 单位、社会团体、企业法人及公共机构和职能部门 （有法人书面授权者除外）等均不得作为保证人。
债务额，避免因“皮包公司”之类的企业充当保证人而成为空头 担保；
⑤审查保证人的财产是否已经作为债务抵押或用于对其他借 款人的担保，防止因多头担保或相互担保而成为空头担保；
⑥审查保证人的生产经营、经济效益和信用履行情况，以避 免因保证人无力担保或无意承担保证责任而使贷款产生损失。
（3）银行审批 银行在对上述情况审核以后，通过计算确定保证
本行的贷款政策、原则和条件，正确选择信用贷款对 象。通常，银行只对那些与本行有着长期借贷交往历 史，而且信誉度高、经营好、经济实力强，无不良信 用记录，预测未来现象流量足以偿还贷款本身的客户 发放信用贷款。
（2）合理确定贷款额度和期限 银行确定以信用贷款方式发放贷款后，应根据企
业的合理资金需求和银行的资金可供能力，做出贷款 额度和利率的决策。银行确定贷款额度的直接依据通 常包括：
二、担保贷款 （一）贷款的担保方式 （二）保证贷款的业务要点 （三）抵押贷款的业务要点
（一）贷款的担保方式 （1）保证与保证贷款 保证是指保证人与银行约定，当债务人不履行债
务时，保证人按照约定履行或承担责任的行为。银行 根据《担保法》中的保证方式向借款人发放的贷款称 为保证贷款。
《担保法》中规定的保证方式包括一般保证和连
带责任保证。当事人在保证合同中约定，债务人不能 履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。 当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担 连带责任的，为连带责任保证。
（2）取得质押权与质押贷款 在质押方式下，质权人在债务全部清偿以前拥有
债务人用做抵押财产的占有权，而且在某些情况下， 质权人还有权出卖该财产。以《担保法》中规定的质 押方式发放的贷款称为质押贷款。
①企业wk.baidu.com合理资金需求； ②可作为偿还贷款来源的企业未来现金流量； ③银行的信贷资金可供量。
确定贷款期限的直接依据是银行贷款制度的规定 和企业正常资金周转期限或贷款项目投资回收期限。
（3）贷款的发放与监督使用 银行经审查确定贷款额度和期限后，便可与借款
人签订借款合同，随后将贷款按合同划入企业账户。 贷款发放后，银行应定期检查贷款使用情况，分析企 业资产负债结构变化情况，发现问题及时纠正，消除 贷款风险隐患。如发现借款人在使用贷款中有违反合 同的行为，银行应及时发出警告并予以制止，如果警 告和制止无效，银行有权停止贷款，并提前收回已发 放的贷款。
有，将该财产作为债权的担保。银行以抵押方式作担 保而发放的贷款，称为抵押贷款。
根据我国担保法的规定，可以作为贷款抵押的财 产包括以下六类：
①抵押人所有的房屋和其他地上定着物； ②抵押人所有的机器、交通工具和其他财产； ③抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地 上定着物； ④抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他 财产； ⑤抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、 荒滩等荒地的土地使用权； ⑥依法可以抵押的其他财产。
保证人承担贷款的保证责任后，应开具贷款保证 意向书，交借款人转送银行。
（2）银行核保 银行接到保证人的货款保证意向书后，须对保证 人的资格和经济承保能力进行审核。审核的主要内容：
①验证保证人的营业执照，审核保证人是否具有合法的地位； ②验证保证人和法人代表的印鉴是否与预留银行印鉴相符； ③审阅保证人的财务报表和有关文件，审查贷款保证意向书 中所填情况是否真实； ④审查保证人的承保能力，看其资产净值是否大于其担保的
第三节 商业银行贷款业务要点
一、信用贷款 二、担保贷款 三、票据贴现
一、信用贷款 信用贷款是指银行完全凭借借款人的良好信用而
无需提供任何财产抵押或第三方担保而发放的贷款。 信用贷款是以借款人的信用作为还款保证，从广义上 讲，它也是一种担保贷款，只不过是以借款人本身的 信用作为担保。
信用贷款的特点：
人能够提供有效担保的金额，然后根据核保结果，按 程序审批货款。
如果保证人不是本行开户的企业，还要与保证人
二、担保贷款 担保贷款是指银行要求借款人根据规定的担保方
式提供贷款担保而发放的贷款。
银行应要求借款人提供贷款担保的情形：
（1）借款人的负债率较高，表明其财力脆弱； （2）借款人没有建立起令人满意的、稳定的收益记录； （3）借款人发行的股票未能销售出去； （4）借款人是新客户； （5）借款人的经营环境恶化； （6）贷款的期限很长等。
①以借款人信用和未来的现金流量作为还款保证； ②风险大，利率高； ③手续简便。
（一）信用贷款的操作程序及其要点 （1）对借款人进行信用评估，正确选择贷款对象 借款人向银行提出借款申请后，银行首先应对贷
款人的资信状况进行全面而科学的分析。同时，对借 款人的借款申请书进行审查核实。
在对借款人进行信用分析的基础上，银行应根据
我国担保法中规定的质押包括动产质押和权利质
押两种。动产质押是指债务人或第三人将其动产移交 债权人占有，将该动产作为债权的担保；权利质押所 包括的质物有以下四类：
①各类票据、债券等； ②依法可转让的股份、股票； ③依法可转让的商标专用权、专利、著作权中的财产权； ④依法可以质押的其他权利。
（3）抵押与抵押贷款 抵押是指债务人或者第三人不转移抵押财产的占
（4）贷款到期收回 贷款到期，银行应提前向借款人发出收贷通知。
如果借款人因客观原因不能按时还贷，应提前向银行 提出展期申请。贷款合同期满，借款人应主动出具结 算凭证还款，也可由银行直接从借款人账户中扣收贷 款。借款人不能按期还款，银行应将其转入逾期账户， 加收罚息，同时应要求借款人订出切实可行的还款计 划，督促其尽早还款。