保险学(金融专业)PPT课件：第七章 责任保险

1、被保险人侵权或违约的事实存在。 2、被保险人该项民事损害赔偿责任属于责任 保险单承保责任范围。 3、第三者（受害者）向被保险人（致害者） 提出索赔要求。
• 某实业发展公司向甲保险公司投保了电梯责任保 险，保险期限为一年，保险金额100万元。保险 期限内某日，于先生乘电梯准备下楼时，由于电 梯失控，梯门打开，梯身却停在一楼，致使于先 生从六楼电梯门坠下身亡。于先生死后，其妻向 法院提起诉讼，要求电梯安装维修商某电梯工程 公司、大厦的承租方、某实业发展公司赔偿丧葬 费、被抚养人生活费、精神损失费供给60万元。 由于电梯管理人某实业公司无法举证自己尽到了 管理电梯的责任，存在过错，法院判决该公司承 担赔偿责任。由于该案符合电梯责任保险约定的 责任范围，最终保险公司在赔偿限额内赔付了保 险金。
• 源于企业产品的风险：产品的生产者、销售者或修理 者因本身生产、销售或修理产品的缺陷，造成使用者 或其他人的人身伤害或财产损失的风险。
责任保险的特征： 1、承保风险是法律制度建立和完善的产物 2、以民事损害赔偿责任为保险标的 3、最终保障的是保险合同之外的第三者即受 害者的利益 4、司法仲裁或裁决是保险人履行赔偿责任的 依据
个人或企业面临的责任风险分析
• 源于家庭日常生活的责任风险：如家庭财产或宠物造 成他人的伤害的风险。
• 源于机动车的责任风险：机动车辆造成他人的人身和 财产损失的风险；
• 源于职业的责任风险：从事专业技术工作时由于疏忽 或过失造成他人的人身伤亡或财产损失的风险；
• 源于企业经营活动的风险：如企业、机关、团体、家 庭或个人在固定场所从事生产、经营等活动中由于疏 忽或过失造成他人的人身或财产遭受损害风险。
七、保险费率 预收保费=当年预计销售额×费率
年终根据实际实际销售额进行调整，多退少补，计 收保费，公式为：
应收保费=当年实际销售额×费率 此外，产品责任保险采取最低收费制，每单所收保 费不得低于20 000元人民币或5 000美元。
根据所保产品销售地区不同，费率进行调整： 产品销售地区费率
产品销售地区 全部国内销售
五、产品责任险的承保方式 1．承保方式与承保区域 统保方式：要求被保险人就制造或销售的某类 产品全部投保。 承保区域：保险合同规定保险人予以负责的产 品索赔案件的特定发生区域 2．赔偿限额及免赔额 一般规定事故和累积赔偿限额。
六、保险期限 保险期限通常为1年。 根据保险期限的确定方式的不同分为： 期内发生式：指以保险事故发生为前提，即不论 产品是否在保险期限内生产或销售，只要在保险 有效期内发生保险责任事故并导致用户、消费者 的财产损失和人身伤亡，保险人都必须承担赔偿 责任。 期内索赔式：指以索赔为前提，不论保险事故是 否发生在保险期限内，只要受害人第一次提出索 赔的时间在保险期限内，保险人就必须承担赔偿 责任。
保险人在区分短期业务与一年期业务的基础上 按赔偿限额选择适用的保险费率计算保险费。
场所责任保险案例
• 原告王先生之女因商务原因入住某宾馆，被 潜入宾馆伺机作案的犯罪分子强行入室，将其杀 害，抢劫财物后离开宾馆。其间宾馆未对犯罪分 子作访客登记，且对其行踪也未能引起注意。由 于王先生和宾馆就民事责任、赔偿问题未达成协 议，遂向人民法院提起诉讼。
二、公众责任保险的种类
1.综合公众责任保险 2.场所责任保险 3.承包人责任保险 4.承运人责任保险 5.个人责任保险
三、公众责任保险的保险责任 1．被保险人依法应承担的对第三者人身伤
害和财产损失的经济赔偿责任。 2．因损害事故引起的诉讼抗辩费用和经保
险人事先同意支付的其他费用（被保险人的施 救费用）。
• 人民法院判决：原告女儿遇害与被告的过错有 因果关系，被告应承担侵权赔偿责任。该责任属 于场所责任保险的保障范畴，保险公司应在赔偿 限额内承担向第三者承担赔偿责任。
供电责任保险案例 • 某电力局于2010年7月2日向某保险公司购买了供电
责任保险，保险期限为一年，累计赔偿限额为50万 元人民币。10月11日，村民潘某插在电源上的彩电 突然冒烟起火，随后发生爆炸最终酿成火灾，经消 防部门全力扑救，大火被扑灭，但潘家的财产却被 大火严重烧损，造成直接经济损失21万余元。
2、被保险人应支付的诉讼、律师费用及其他 事先经保险人同意支付的费用。
（二）责任免除 1、战争、类似战争行为直接或间接引起的 任何后果所导致的责任； 2、由于罢工或恶意行为直接或间接引起的 任何后果所致的损失； 3、由于核武器、核材料、核辐射及放射性 污染所引起的直接或间接损失；
4、被保险人的故意行为；
出口非美国、加拿大的 其他国家和地区
出口美国、加拿大地区
费率 费率×70% 费率×85% 费率×100
• 案例：某啤酒集团公司2010年5月1日向太平洋保险公 司某分公司投保产品责任保险，期限一年，规定每次 事故限额2万元。同年8月2日，高某用该啤酒宴请朋 友时，在开启啤酒瓶时发生爆炸，炸伤其眼睛和手臂， 支付医疗费用15000元，高某向啤酒厂家索赔医药费 及误工费20000元。8月5日，同样遭遇发生在张某身 上，张某索赔22000元。为此，该啤酒生产厂家向保 险公司提出索赔，要求按每次事故现额2万元赔偿， 合计赔偿4万元。
六、责任保险的分类
1、公众责任保险 2、产品责任保险 3、雇主责任保险 4、职业责任保险
第二节 公众责任保险 一、公众责任保险的含义 公众责任保险是以公众责任为保险标的的保 险。保险人承保企业、机关、团体、家庭或个人 在固定场所从事生产、经营等活动，以及日常生 活中由于疏忽或过失造成他人的人身或财产遭受 损害，依法承担的对受害者的经济赔偿责任。特 点是受害人的范围比其他责任保险广。
案例：无盖窑井致死人命案
某市政工程公司于某年5月向保险公司投保了 公众责任保险，保险责任是其施工过程中的过失造 成他人的人身伤害或财产损失的赔偿责任，赔偿限 额为每次事故100 000元。同年10月2日，该公司一 队工人在维修路边窑井时因下大雨跑回施工棚，忘 记在井边设立标志，也未盖好窑井盖子。傍晚时分， 雨还在下，一行人骑自行车经过该地时跌入井中受 伤，并受感染而死亡。受害者家属向该市政公司提 出赔偿，法院依据《民法通则》判决被告方赔偿原 告方的医疗费、抚恤金共计167 560元。本案中受害 人死亡属于保险责任，保险公司根据双方约定的赔 偿限额，赔偿被保险人市政工程公司100 000元。
• 保险公司调查了解后发现，爆炸的啤酒瓶属于同 一批产品，按照合同条款规定，投保方出售的同 一批产品，由于同样原因造成多人伤害或死亡及 财产损失，应视为一次事故造成的损失。因此， 保险公司只负责赔偿一次事故损失2万元，其余损 失由投保人自负。
案例：心脏起搏器产品责任保险案
2010年1月1日和2011年1月1日，A医疗器械厂 (以下简称A厂)连续两年向B保险公司投保了产品 责任保险。2010年2月1日，客户孔某经手术在体 内安装了A厂生产的心脏起搏器。2011年11月26日， 孔某安装的心脏起搏器出现裂缝。孔某向法院提 起诉讼，请求A厂赔偿手术费、误工费等实际支出， 另要求依据A厂与B保险公司的责任保险合同赔偿 100万元。
我国《民法通则》地125条规定：“在公共场所、 道旁或者通道上挖坑、修缮安装地下设施等，没 有设置明显标志和采取安全措施造成他人伤害的， 施工人应当承担民事责任。”
二、责任保险的保险责任 （一）保险责任
1、被保险人对受害者承担的民事损害赔偿责 任。
（1）侵权(侵害他人财产权和人身权)责任。 （2）违约责任。
第三节 产品责任保险
一、产品责任保险的含义 产品责任保险是指以产品的生产者、销售 者或修理者因本身生产、销售或修理产品的缺陷 ，造成使用者或其他人的人身伤害或财产损失依 法应承担的民事损害赔偿责任为保险标的的保险 。
二、产品责任的构成要件 ⒈产品本身存在内在缺陷(设计、原材料、制造 装配上、指示上的缺陷)。 ⒉这种缺陷造成了产品的生产者、修理者或销 售者之外的第三者的人身伤害或财产损失。
第七章 责任保险
学习目标 通过本章学习，达到如下目的： 1、明确责任保险的特点及业务构成。 2、掌握各种责任保险的保险责任及其经营特征。 3、了解责任保险与法律制度的关系。
第一节 责任保险概述
一、责任保险的含义和特征 责任保险，简称责任险，是指以被保险人依法 应负的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险。
• [分析] • 依据《民法通则》和《产品质量法》的规定：
因产品质量不合格造成他人财产、人身损害的， 产品制造者、销售者应当依法承担民事责任。本 案应首先明确心脏起搏器的质量问题，如果心脏 起搏器属于不合格产品，则产品制造者A厂应当 对产品致人损害事实承担赔偿责任。
• 经国家医药管理局指定的医用产品鉴定单位对孔某 取出的心脏起搏器进行鉴定分析，认为心脏起搏器 是医用产品，每个人的具体生理条件不同，产品出 厂时也未承诺使用年限，况且目前的医学技术水平 还没有达到产品能够替代心脏终身使用的程度，因 此该心脏起搏器符合国家标准和国家医药管理局制 定的行业标准，是合格产品。法院据此判决，A厂 无民事损害赔偿责任。
5、被保险人的家庭成员、雇员的人身伤害或 财产损失（雇主责任保险除外）
6、罚款、罚金、惩罚性赔款；
7、保险单或有Baidu Nhomakorabea条款中规定的应由被保险人 自行负担的赔款。
私有汽车哥哥开车压伤弟弟案
• 个体运输专业户江波购买了一台卡车用于营运， 向保险公司投保了机动车辆第三者责任保险。一 次出车送货时，汽车刚刚上简易公路右拐行驶， 弟弟江涛想搭车进城办事，急忙跑向车旁，江波 紧急刹车不及，压伤弟弟下肢，经治疗后成了残 废。弟弟向哥哥提出赔偿治疗费和残废补助费。 江波向保险公司提出索赔。问题：保险公司是否 赔偿？
四、公众责任保险的赔偿限额
由保险双方当事人在签订合同时根据可能 发生的赔偿责任协商订立；或保险人事先确定 若干责任限额档次，由被保险人选定。
包括每次事故赔偿限额和累积赔偿限额。 绝对免赔额规定只针对财产损失部分。
五、保险费率的厘定与保险费计算
保险人一般按每次事故的赔偿限额和免赔额及 业务性质、风险大小等分别厘定人身伤害和财产 损失两项费率。
赔偿依据：分清家庭成员和亲属。家庭成员是具 有不可分割经济关系的人。亲属是指有血缘关 系的人。保险公司一次赔付治疗费和残废补助 费56 000元。
三、赔偿限额与免赔额 在责任保险业务中通常规定两项赔偿限额： 1、每次事故赔偿限额（人身和财产） 2、累积赔偿限额（人身和财产） 使用绝对免赔额
五、责任保险的赔偿条件
• 事故发生后，经某公安消防大队认定，该起火灾的原 因为输电线路电压过高，引起电视机起火、引燃可燃 烧物所致。同时经有关建设工程质量检验测试中心对 火灾房屋结构进行技术鉴定：该房屋二层以上结构已 破坏，必须拆除至二层楼面。潘某即找供电局要求合 理赔偿。因多次协商不成，潘某向人民法院起诉，要 求供电局承担赔偿责任。法院判决供电局承担相应的 赔偿责任。供电局支付赔款后，即根据供电责任保险 单，向保险公司提出索赔。
三、产品责任保险的保险责任 1．在保险有效期内，由于被保险人所生产、出 售的产品或商品在承保区域内发生事故，造成使用 、消费或操作该产品或商品的人或其他任何人的人 身伤害、疾病、死亡或财产损失。 2．被保险人为产品责任事故而支付的必要诉讼 、抗辩费用及其他经保险公司书面同意的费用。
四、产品责任险的赔偿条件 1．产品责任事故必须是偶然的、意外发生 的、被保险人预先无法预料的。 2．产品责任事故必须在被保险人制造或销 售场所以外的的地方，是被保险人无法控制或掌 握的环境。 3．发生产品责任事故的产品的所有权必须 已经转移到消费者或用户手中。
承包人责任保险案例
• 某建筑公司投保了承包人责任保险。某日， 退休工人何某到某建筑公司承建的商住小区散步， 当时天色已暗，由于水泥路尽头没有设防护栏， 不慎掉入深4米多的断面。摔伤后造成经济损失2 万多元。
• 后经法院判决，何某对经济损失负主要责任，承 建商对造成的经济损失存在一定过错，应承担30% 的民事责任，承包商支付何某相应的赔款后，随 即向保险公司提出了索赔。