保险实务毕业设计：养老保险产品设计

保险实务毕业设计：养老保险产品设计保险实务毕业设计:养老保险产品设计

保险实务毕业设计:养老保险产品设计

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卫晓阳养老保险产品设计摘要: 养老保险制度是社会保障体系的重要组成部分，中国目前的养老保险制度是一个多层次的体系，包括基本养老保险、企业年金和个人商业储蓄性养老保险等的多个层，现已经取得了积极进展，但是仍然有一些问题，文章从养老保险多层次体系建立的背景出发，分析了当前养老保险在国内外的具体发展现状并设计相应的产品对策，对进一步完善我国多层次养老保险制度提供提供新思路，新建议。关键词:社会养老保险;养老保险产品;企业;对策第一章现阶段我国养老保险体系发展情况

1.1养老保险概述社会养老保险，全称社会基本养老保险，是根据国家和社会一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或丧失工作能力的提升退出国家和社会生活，而建立的一种社会保险制度。是社会保障体系的重要组成部分，是社会保险中最重要的险种的前五之一。商业养老保险是商业保险的一种，它以人的生命或身体为保险对象，在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金。目前商业保险中的年金保险、两全保险、定期保险、终身保险都可以达到养老的目的，都属于商业养老保险范畴。商业养老保险也可以当作一种强制储蓄的手段，帮助年轻人未雨绸缪，避免年轻时的过度消费。养老保险的目的是保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。

1.2我国养老保险体系的构成我国养老保险体系分为三层次:一是基本养老保险，按国家统一政策规定强制实施的为保障广大离退休人员基本生活需要的一种养

老保险制度.二是企业补充养老保险(又称企业年金)，它是企业根据自身经济实力，在国家规定的实施政策和实施条件下为本企业职工建立的一种辅助性养老保险，由国家宏观指导，企业内部决策执行.三是个人储蓄性养老保险，它是由职工个人自愿参加、自愿选择经办机构的补充保险形式。后两个层次中企业和个人既可以将养老保险费按规定存入社会保险机构设立的养老保险基金帐户，也可以选择在商业保险公司投保;这三方面层次通常来说是构成养老保障体系的重要支柱。 1.3我国养老保险体系存在的问题分析我国作为一个发展中国家，社会经济发展水平相对落后，当前的养老保险体制不能满足职工未来的养老需求，为充分发挥养老保险的作用，调动职工的积极性。我国建立不同层次的保障体系以实现国民未来的养老保障，当每个养老保险体体系存在的问题制约着养老保险体制的发展。 1.

3.1人生风险表格一

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3.2传统家庭养老功能削弱家庭的保障能力减弱，越来越多的老人必须依靠养老金保险以保障晚年，在XX年第六次全国人口普查显示，人口在65岁以上的比例已经接近9,。更多数据显示，我国劳动年龄人口将开始XX年后下降，到2050年，人口60岁及以上从XX年的

1.65亿人激增至近

4.4亿人，约占总人口的34,。

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3.3社会保障体系第二三支柱尚未充分发挥作用大多数人仍然依靠覆盖面广的基本养老保险制度。而第一个支柱的情况也不是很乐观，长期空账的个人账户空帐运行很难做到这一点，也影响到养老金的流动性，企业和机关事业的双轨制挑战着制度的公平性，而农村养老问题还没有从根本上更解决。

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3.4社会养老保险的覆盖面窄社会保险的基本定律之一是大致法则，只有当覆盖范围最大时才会最强。目前国家层面而言，除了国有和集体企业基本覆盖，也有一些机构。大多数民营及个体经济企业人员尚游离在基本养老保险之外。老年保障问题80,的国家的农村人口没有解决这个问题，这一问题解决不好，对普遍性的权利的保护社会保障，基本原则平等将无法实施，公民的相应权益将无法得到养老保险。

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3.5个人账户的空帐运行政府应侧重于基本养老保险，还要挺力企业养老保险基金当期收支存在的缺口，导致政府压力的发展使得养老保险进展缓慢。综合所述社会统筹与个人帐户相结合模式在现收现付的基础上，既面临着人口老龄化、支出需要大幅度增加的现实，而且企业和个人的贡献有已不堪重负的问题，在这种情况下，前面的路是养老保险前进道路是曲折和困难的。

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3.6中国人的养老预期和现实距离大政府还在不断增加对养老保险的发展重点，其实，政府在XX年以来开展了新型农村社会养老保险试点取得积极的改革尝试，但期望和现实之间的中国人的养老金缺口，相对缓慢推进改革保险实务毕业设计:养老保险产品设计

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3.7养老保险制度不统一表现在区域与区域之间的系统性能不统一，而且表现在行业与行业之间不统一，我国现阶段介于20,-30,范围内的行业养老基金缴费率，物种的系统不统一，这也带来了一些不良后果，一是制度不统一，从而使系统本身缺乏严肃性，产生了一个地区或行业养老保险政策

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3.8社会保险的主要承担者—企业的包袱沉重我们的社会保障体系的核心 --企业，事业单位仍然是社会保障的主要承担者。我们说，目前的养老保险制度是一种“社会保障”，但绝大多数仍是以企业为载体，缺乏对整个社会共济的保障机制。一些表现不佳，特别是在业务不佳严重亏损甚至无力支付工资，更谈不上“养老保险”了。但时间不会停止，导致养老基金必须继续支付，但下岗工人无法获得这部分资金，但工人的退休金的一部分继续支付工资，在这种情况下，社会养老基金出来没有社会统筹入不敷出将不可避免。第二章养老保险产品的设计程序

1.1需求分析生物学证明动物的寿命约是生长期的5至7倍。人的生长期是用最后一颗牙齿长出来的时间(为20岁至25岁)来计算的，那么寿命应该是最低100岁，最长170.5岁。公认的人的正常寿命应当是120岁。短短50年，中国人的寿命增长了36岁，生活品质的提高，医疗条件的改善使人类寿命得到了大大提高。科

学家预计到2050年，中国人口的平均预期寿命可以达到85岁，长寿已成为不可避免的趋势。表格二短短50年，中国人的寿命增长了36岁，生活品质的提高，医疗条件的改善使人类寿命得到了大大提高。

1.2顾客调研:据市场调研共有四类客户观点 a类顾客认为家庭赡养还是应该为主流，在家庭赡养中，特别是老人们对子女的关爱，精神上的慰藉是尤其重要的。(占比2

2.5%)b类顾客认为将老人送往敬老院和社区养老院是才应考虑的，许多老人不要求自己生活的多富裕，更重要的是能看到自己的子女，或者孙子女，对于他们来说更是一件开心的事。(占比15%)类顾客认为为老人买好养老保险是有必要的，年轻人应该有及时养老的观念。子女也应该提前便有预算。(占比40%)d类顾客认为政府也应该给予每一个月的生活补贴，生活补贴按该家庭的经济情况和老人的具