浅谈中国银行业发展现状与未来发展

浅谈中国银行业发展现状与未来发展

作者：陈伟

来源：《智富时代》2019年第05期

【摘要】近年来，银行业净利润增速放缓，再加上大型银行普遍启动“瘦身“模式，在互联网金融的飞速发展下，人们不免开始担心银行业是否会成为夕阳产业，这些担忧不仅影响了大众对银行的信任度，即存贷业务需求的减少，还引起了银行业内人士或准备投身银行业的人士的下岗恐慌，本文将脱离表面，剖析中国银行业发展现状以及未来发展的趋势和策略。

【关键词】地方银行；大型银行；风险控制；网点智能化

一、我国宏观环境：宏观经济平稳增长、央行货币政策继续稳健，与银行业的健康发展形成互惠的关系。

近年来，我国宏观经济态势表现良好，2018年我国GDP占据了全球GDP的六分之一，已达到900309亿元，按照平均汇率折算，经济总量达到了13.6亿美元，稳居世界第二位。银行业作为国民经济体系中重要的组成部分和核心行业，其健康发展与宏观经济的良好运行密不可分，受益于我国GDP的高速增长、社会公众对金融服务需求的不断增长，银行业在互联网金融的强力冲击下依旧保持较强的盈利能力。而优秀的国内经济态势，为银行业持续扩张规模、提高资产收益率、优化资产配置、降低不良贷款率提供了坚实的帮助。于此同时，央行继续坚持着稳健的货币政策，这就使得基准利率维持在一定水平，这为银行业的平稳运行、赚取利润提供良好地政策环境。在银行业高速发展的同时，银行业作为我国经济体系的重要组成部分，对促进经济发展，完善我国经济体系、货币政策有着显著的作用。所以健康平稳的银行业发展又促使我国宏观经济更加平稳的运行、央行继续施行稳健的货币政策。

二、银行业内部环境：大型银行在“瘦身”的同时资产稳步增长、地方性商业银行在转型中扩张发展。

目前，银行“瘦身”被公众所关注，其实某些银行网点的关闭并不一定是坏事，这些网点的关闭并不代表着银行业走向衰落，相反是代表着其走向更健康更有效的发展。其实现状应该是：大型银行忙着“瘦身“，中小型银行忙设点扩张。从过去一年的增长率来看，大型银行的资产规模稳步增长，数据显示，大型银行无论是在总资产还是存款总额或贷款总额上都依旧保持着稳定的增长，这表明在银行业监管不断趋严的情况下大型银行继续保持稳健发展态势，虽然大银行资产增速放缓，上市银行的盈利能力仍然不可小觑，因为大型银行资产质量处于持续改善中，不良资产率也整体有所下降，经营状况也在持续变好。而中小型地方银行在大力扩张网点的同时，资产增速也惊人地快，地方商业银行在规模和资产方面的健康发展为其日后转型发展、占据更多的市场打下了坚实的基础。

三、目前存在的问题及风险

1、地方性商业银行

①其经营范围难以跨越本地，这就导致其难以通过跨区域配置资产的方式分散经营风险。

②其业务收益来源且只来源于本地经济，这就使得地方性商业银行在当地经济受到挫折时更容易遭受风险。

③地方银行的业务范围十分局限，以小微客户贷款为主，对经济敏感系数高，并不具有多元化业务，不能通过其他业务来对冲经济下行时信贷业务遭受的损失。

④地方银行融资渠道较少，地方银行大部分都为非上市银行，大多以发行次级债的方式补充资本，而近年来迅速扩张的资产规模必须要相匹配的资本计提，尤其是在目前利润增速滞后于资产增速的情况下，融资渠道的局限性无疑阻碍了地方商业银行的发展。

2、大型银行

其真正的压力来源于盈利方面的压力，大型银行资产增速放缓、与此同时净利润增长速度低于总资产增长速度，这表示着大型银行盈利能力有所下降，此外值得注意的是，同业间的竞争加剧也将对大型银行盈利能力造成挑战。

四、未来发展趋势

1、地方性商业银行应继续扎根地方经济，以小微企业业务为主。

地方商业银行作为地方性的商业银行必须以地方经济为依托，扎根地方经济，持续大力发展中小微客户服务，只有将地方性商业银行最本质最广泛最大量的工作做大做强，才有资本去跨区域发展、多元化服务。

首先，地方商业银行应充分利用地方经济，根据当地特色经济发展来制定相应的合作策略，开辟特色化、地方性的业务合作。从而为银行的发展制定符合当地经济情况的发展计划。其次，要合理规避中小微客户自身财务信息乱、报表信息不实的风险，所以地方性商业银行要利用同处一区域的优点，对中小微企业进行精准的风险评估，从而减少地区性商业银行的不良贷款率。

2、大型银行将继续稳健发展

近年来，大型银行防范不良贷款的措施更加多样有效，这会使大型银行不良贷款率继续下降，从而大够继续优化资产配置。从流动性来看，我国实施了新的商业银行流动性管理办法，

意味着对于商业银行的流动性监管将加强，从长远来看，大型商业银行的流动性将会加强。同时，中央政府对大型银行的支持力度依然较强。未来一年，预计大型银行将继续稳健，日后发展将保持稳定

3、银行网点风险控制将进一步加强，网点职员综合素质全面提高

在客户进行产品的办理时，对各项业务办理流程进行优化，在提高客户的体验感的同时，加大风险防范措施。还要加强网点的风险教育，才能跟根本上对风险进行有效地防范。

对网点职员的综合素质方面也要求更多，不仅要熟练掌握过去的业务办理技能，熟知业务办理流程，更要熟知现在时新的业务，新的技术，为客户提供最合理的业务办理服务。

4、银行网点智能化转型成为发展潮流

近年来银行网点智能化服务成为银行转型和发展的重要发展方向。银行网点智能化转型给银行带来的不仅是业务流程的简化，更是业务处理效率的全面提高，同时也有助于全面提升客户体验。

五、结语

綜上所述，目前经济背景和政策背景都是有利于银行业平稳发展的。且目前所存在的问题和风险不足以阻碍银行业正常发展，对于地方银行来说扎根地方经济深化发展中小微服务是重中之重，对于大型银行来说，在“瘦身”之后在政策的支持与自身的努力之下将继续稳健发展，信用风险展望保持稳定。而整个银行业在不被看好的时候，也出现了更多的改革创新，随着科学信息技术的不断发展，银行业将在金融领域取得良好的进展。

【参考文献】

[1] 杨思群. “一带一路”建设下的银行发展策略[J]. 中国城乡金融报. 2019.5.10

[2] 李敏. 商业银行网点智能化转型路径[J]. 中国外资. 2019年07期

[3] 杨平生. 当前金融环境下我国银行最应关注的风险[J]. 现代商业. 2018年23期