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IT,原来不是这么简单

在二个月前《网络世界》报社主办的“中国首届保险IT高层研讨会”上，来

自各家保险公司的IT负责人详细讨论了新一代保险核心业务系统的建设问题。随

着今年外资保险公司的大量加入，保险业的竞争已经上升到了一个新的高度。对

IT来说，国内外保险公司核心业务系统的差异化决定了各自的运营能力，也体现

了整个公司的管理规范。

IT,原来不是这么简单

--从中外保险公司核心业务系统比较说起

■本报记者赵晓涛

经历了10多年的发展，中国的保险业逐渐走向成熟。特别是中国加入WTO 以

后，传统的国内保险公司，如中国人寿、中国人保、平安、太平洋等越来越感觉

到了竞争的火药味；而一些老牌的外资保险公司，如美国友邦保险公司，则借入

世开放，准备在国内大干一场；一些新开张的保险公司，如太平人寿、中宏人寿

等，则在积极抢占市场。保险公司多了，市场就这么大，竞争必然增强。在当前

保险费率、保险产品近乎同质的市场条件下，国内、国外保险公司的竞争焦点就

集中在了核心业务系统上。

因为保险公司的核心业务系统不仅是IT技术的体现，更重要的是它代表了整

个保险公司的运营能力。说的通俗点，就是哪家保险公司的核心业务系统功能

强、支持的产品线丰富且市场推进速度快、运营管理规范，谁就可以在竞争中脱

颖而出，就可以赚钱。

日前，中国保监会规定，凡是在中国内地开展经营的保险公司，必须通过核

心业务系统的验收。不难看出，保险公司的核心业务系统已经成为了公司赖以生

存的基础。外资保险公司的加入，不仅带来了先进的IT技术，而且引入了成

熟的

管理观念。需要指出的是，以往在以银行为代表的金融企业里，国外的业务系统

基本都比本土化模式占优。但是，保险行业不同于银行的结算模式，其涉及的环

节众多且处理周期漫长，这就决定了保险公司核心业务系统的复杂与多变。

由于目前国内的保险环境还不成熟，造成国内外的保险核心业务系统或多或

少都有一些问题。而此时IT所表现出来的，更多的是一套完善的业务管理规范，

它体现了保险核心业务系统的价值与保险公司的运营能力。

外资保险

--系统灵活功能多

春节刚过，记者一行便来到了中国最大的金融中心--上海。带着节日过后的

兴奋，记者切实体验了一把浦东外资保险巨头们的风采。准确地说，是着实被震

撼了一下。“我们可以一个月开发一套产品”，接待我们的外资公司经理如是

说。起先，记者还有些怀疑，毕竟保险产品的上线不是IT一个部门决定的，但听

了他的解释，记者信服了……

每月一个产品

以前有人把国内保险公司开发产品叫做“拍脑袋”。意思是说，市场部今天

拍脑袋想出个产品，明天又想出个产品，就是没有一个原则的东西去指导。有时

候会有一些极端的产品，像什么煤气安全保险。用户交煤气费时每个煤气账单上

多出2块钱保险费。它也是一个产品，但这个产品是没有理论来指导开发的。没

有开发理论指导，势必会造成与核心业务系统的冲突。业务系统不能支持，IT人

员不得不疲于奔命进行改造。特别是一个新产品的运营流程不同，对保单的处理

也不同，各种要求也有差别，这就会变成一项很大的工程。

相比之下，外资保险公司开发新产品是很讲究的。在国外，保险公司的IT部

门首先就是采取小规模定制化，这就是说先将保险产品分为若干类，每一类里面

不一定有全部产品，但所有的产品都要在类里面变化。

这其实不难理解，因为外资保险公司的核心业务系统从一开始就是完全市场

驱动的。在进行系统设计的时候根本目标就是，不可以有任何业务需求是系统不

能支持的。

这就造就了外资保险公司的核心业务系统变化非常快。因为公司一个月就会

推出一个市场战略出来，相应的马上就会有新产品发布。所以，国外保险公司在

整个核心业务系统一开始做的时候主要考虑怎样把系统做的灵活，要做成一个不

需要IT专业人员支持，而只是日常的业务人员就可以处理的系统。

这样做的好处就是，市场部与IT部门是有密切联系的。所以说，即使国外的

系统也不是所有的产品都支持，但是市场人员知道在某个范围以内的产品可以支

持。这个范围全公司都知道，开发人员、市场人员、稽核人员都要知道系统什么

可以做，什么不可以做。如果碰到一个新的产品类，比如团体险，IT人员应该与

市场人员一起去实现系统改造。

为此，外资保险公司一直强调核心业务系统设计要具有灵活性。以美国友邦

保险公司为例。友邦一直强调，每一个寿险产品都应有一个相应的类库。每个产

品归到相应的类，这样要对产品进行修改或者开发新产品的时候，IT人员可以直

接在类库里面进行变化，主要体现为在数据库中进行一些参考表的调整。这就大

大加快了新产品的开发速度。因为只要在这些类库里面，不管开发什么样的产

品，系统都可以进行支持。

死程序活应用

曾经有位大客户在买了份保险之后突然要退保。根据公司规定，投保20天内

不允许退保。但是由于该客户有特殊原因，为了不得罪大客户，保险公司业务人

员就必须想办法让他退。由于系统设计是不允许的，所以在保险公司各层责任人

同意的情况下，就要做一些人为的修改。后来为了省事，这家公司索性在系统中

留下直接修改数据的绿色通道。

不难看出，国内保险公司的做法会对系统数据库会造成很大影响，数据和其

他数据的关系已经违反了正常的规律，数据的规则发生了改变。而且人为干预数

据带来的风险，比如数据改错了，有可能遗留下来一些历史问题。从目前来看，

系统管控不科学是国内保险公司、银行系统的通病。在一开始的时候，公司快速

扩张，系统跟不上业务发展进程，公司只能是顾大头，放小头，一些不完善的地

方就不管了。但这个只能是暂时，不能长远，必须要有一个接口去补上去。

相对而言，外资保险公司系统控制很严格，同一入口，同一出口是一定的，

这不仅是为了维护系统完整性的要求，更重要的是它体现了外资保险公司系统的

设计初衷--死程序，活应用。意思是说程序本身是定死的，但是很多接口是对外

开放的，IT人员可以在上面加载一些应用。这是因为外资保险公司中没有人有权

限去直接修改数据库，IT人员也只是能看到后台数据库，但是改不了。对大客户

来讲，一般也是不允许退保的。如果非要退保，也要进行例外处理。所谓例外处

理，就是通过外挂接口和应用程序来实现一些授权和控制。这就杜绝了IT 系统冲

突问题，即由于程序设计死了，造成人为不当干预。所以说，外资保险公司的业

务系统是十分严谨的，不会为了片面追求业务而采取不择手段的方式，或者频频

打擦边球。

记者了解过，在美国友邦保险公司内部，是绝对不允许任何人直接修改