第1章 电子支付基础(李洪心 电子支付与结算第1版)

1.电子商务概念
广义：包括电子交易在内的企业利用web进行的所有 商业活动。
2.电子交易的类型
B2C B2B C2C B2G，C2G，O2O？
3.电子交易与传统交易的区别
传输和获取信息的方式不同
商家处理客户订单的方式不同
电子交易——Intranet和Internet 传统交易——人工
减少纸质载体的支付工具的使用，推行非现金支付工 具，特别是电子支付工具是提供支付服务的金融和非金融 机构有发展电子支付需求的经济原因。
高效率与多选择性特点
电子商务高效率多样化发展的特点要求网上支付的实 时和高效的相应配套是网上支付产生的市场因素。
1.网上支付的产生 （2）IT技术催生了网上支付的产生 安全技术是网上支付产生和出现的基础，技术与
2）电子现金
数字现金，是一种以数据形式流通的，能被消费者和 商家接受的，通过互联网购买商品或服务时使用的货 币。
储值型的支付工具，多用于小额支付
包括两类：（1）以币值形式存储在IC卡上（2）以数据文件 存储在计算机的硬盘上
3）电子支票 电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用
2）电话银行
——适用于个人银行业务
语音自动提示系统 完全由接线员为客户服务，而不使用自动语音提示的系统 将与银行自动服务系统联机的个人电脑作为服务载体，再通 过电话传输数字式信息的方式完成交易的系统。
）手机银行
3）手机银行
通过短信的形式与客户交互，并提供自动化金融服务的一种 业务系统。365*24h
1.2.2 电子交易过程与支持交易系统 3、支付与发运过程 ——支持交易后系统
1.2.3 电子交易的基本业务流程 1、网络商品直销流程
（1）用户通过互联网浏览厂商页面，向厂家发出购货 单
（2）用户选择支付方式
（3）厂家验证支付信息
（4）当用户付款信息得到确认后，厂家通知销售部门 给用户送货
特征：4点
2. 支付方式的演变 1）原始社会的支付方式
2）自然经济社会的支付方式
以实体货币为媒介的支付方式
以某种物质（主要是贵金属）作为一般等价物进行的交换， 产生了货币。
交换与支付同时发生
3）工业化经济社会的支付方式
以银行信用为主的支付系统
产生各种具有银行信用性质的支付工具，如支票、汇票、本 票等
2、电子支付的业务类型
网上支付 移动支付 销售点终端交易 自动柜员机交易 其他电子支付
3. 网上支付工具 1）信用卡
由银行或金融机构发型的，授权持卡人在指定的商店 或场所进行记账消费的信用凭证，是一种特殊的金融 商品和金融工具。
结算功能 消费借贷功能 储蓄功能 汇兑能力
1.1 网上支付现象的分析
引言：网上支付的基本问题
商家 发货
不发货
支 购 买 者不
支
消费满足，20 100，-100
-100，100 0，0
图1-1 网上购物交易双方的博奕矩阵
1.网上支付的产生 （1）电子商务特点和网上支付的产生
商业市场全球化特点
市场地域界限范围的扩展与传统支付方式不适应 的冲突是网上电子支付产生的第一个直接的原因。
促进银行的电子化
2.电子银行的概念 电子银行
——银行借助各种电子业务系统，利用网络平台，向其客户 提供的全方位、全天候、高品质又安全的银行服务。 电子银行业务——电子化渠道提供的银行业产品和服务。 （图片：商业POS机终端、ATM自动柜员机、电话自动应答 服务系统和银行卡等）
电子货币行为——电子货币创造和应用有关的各种活动：支 付功能and价值储值（Eg：单一功能的电话卡and多功能的校园 卡）
消费者网上支付的信息对商家不存在保密。 这种方式存在的前提是消费者必须对商家充分信任。
使用社会认可的通行的银行其它电子类支付方式存在账 户划转的障碍和失去资金信息的风险。
此种支付方式存在发行预付卡政策和法律的制度风险， 是否有吸纳资金的金融风险，经营方式上是否合法，这 一切都值得研究和探讨。
为电子商务提供网上支付服务、为广大客户提供网上银行服 务。
4. 银行内部管理系统
包括行长管理系统、总行管理系统、内部管理系统和分行管 理系统等。
1.4 传统支付与电子支付
1.4.1 传统支付方式的演变
传统的支付方式
通过现金的流转、票据的转让以及银行的汇兑等物理处理过 程来完成款项的转移。
经济的关系在网上支付问题的研究应用中表现得 尤为突出。
资金支付信息在互联网上的安全防范主要表现在 以下几个方面：
防窃获窜改重发的安全技术 防各种非法入侵的安全技术 防否认交易行为发生的认证技术
2.网上支付的发展 （1）网上交易线下支付的交易阶段
线下传统支付
③
①
消费者
浏览商品下单
Leabharlann Baidu
配送发货
4）信息经济社会的支付方式
基于网络的支付系统
随之衍生的支付工具种类繁多，如银行卡、电子现金、电子 支票等。
3. 主要的传统支付方式 1）现金支付
2）票据支付
1.4.2 电子支付的特征与类型
电子支付采用现先进的技术通过数字流转完成信息传输，其 各种款项都采用数字化的方式进行 电子支付的工作环境是一个开放的系统平台。 电子支付使用的是最先进的通信手段 电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。
商家
回
②
应
互联网
④
图1-2 线上交易与线下支付方式模式
2.网上支付的发展 （2）网上交易线上支付初期阶段
加密传递支付信息 ③ ①
消费者
浏览商品下单
④ 配送发货
商家 回 应②
互联网
图1-3 线上交易与加密传递 支付信息的交易模式
2.网上支付的发展 （2）网上交易线上支付初期阶段
此种模式的优点为： 减少了消费者线下用传统方式付费的机会成本
电子支付与结算
第1章 电子支付基础
重点： 电子商务与电子交易的概念 电子商务的基本交易流程 电子银行综合业务服务系统 电子支付的特征与类型 电子商务、电子交易与电子支付的关系 中国银行业电子支付现状
目录
1.1 电子商务概述 1.2 电子交易的内容和流程 1.3 电子银行系统 1.4 传统支付与电子支付 1.5 典型商业银行的电子支付服务
2.网上支付的发展 （3）网上交易线上支付的发展阶段
2.网上支付的发展 （3）网上交易线上支付的发展阶段
模式多元化发展的原因：
由消费者个性化需求的多样性使支付方式选择具 有市场化的需求所决定。
由银行与商家的不同合作方式被支付方式多样化 形式所决定。
由债务关系结算手续涉及到银行间账户划转的多 结算程序所决定。
（5）用户的开户银行将支付款项转账到厂家的开户行 上，并通知用户。
2.企业间网络交易流程 B2B电子商务的一种基本形式
列举实例：阿里巴巴的实际交易流程
3.网络商品中介交易流程
1.3 电子银行系统
1.3.1 电子银行概述
1. 银行的电子化
1)手工操作转为计算机处理 2)提供自助银行服务 3)提供金融信息服务 4)提供网上银行服务
1.3.2 电子银行的业务渠道
传统银行业务的电子化 在电子货币基础上进行的银行电子商务。
网上银行、电话银行、手机银行、商业POS系统、自 助银行
1）网上银行
① 服务载体：虚拟的网络空间，eg电子表格、电子凭证 ② 服务场所：设计友好、操作方便的用户界面，借助客户自己 的终端网络就可以向客户提供跨地域、时间限制的服务 ③ 服务内容：账户管理、查询、转账汇款、投资理财、网上购 物、缴费支付、收付款、代理行业务。
1.3.3 电子银行业务系统
1.电子银行的客户
企事业单位 往来银行 商业部门 个人客户
2.电子银行的资金划拨系统
小额电子资金划拨系统 大额电子资金划拨系统
1.3.4 电子银行综合业务服务系统
电子银行综合业务服务系统
银行对其客户提供包括支付结算服务在内的各种传统银行业 务的系统 电子银行最重要的组成部分
； 商家知道购买信息的同时也获得消费者是否有
付钱行为的选择； 减少了交易中线下支付耗时的中间环节，缩短
了周期提高了交易效益。
2.网上支付的发展 （2）网上交易线上支付初期阶段
应用方式为：
2.网上支付的发展
（2）网上交易线上支付初期阶段
此种网上支付方式存在的问题：
此种支付方式只能采用由商家发行的能用于其网上支付 的数字形态的电子货币。
数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子 支付形式。
主要用于企业之间的大额支付 支票与现金最大的区别：有明确的用途和个人签名 在交易中，商家要验证支票的签发单位是否存在，支票的单 位与购货单位一致，还要验证消费者的个人签名。
4）电子钱包 储值卡
5)借记卡
1.4.3 电子商务、电子交易与电子支付的关系
电子支付
通过数字化方式完成交易款项的支付。
1. 支付与支付结算
1）支付
支付指为了清偿经济行为人之间由于商品交换和劳务活动引 起的债券债务关系，将资金从付款人账户转移到收款人账户的过 程
银行向客户提供的主要服务
2）支付结算
支付结算指单位、个人在社会经济活动中使用票据、信用卡 和汇兑，托收承付、委托收款的结算方式进行货币级支付及资金 结算的行为。
1.1 电子商务概述
1.1.1 电子商务与电子交易
1.电子商务概念
狭义=电子交易
通过互联网，利用web提供的通信手段在网上进行的商务活 动。 指的是交易双方从收集信息、贸易洽谈、签订合同、、货款 支付到货物发运，无需当面接触，均可以通过网络运用电子化手 段进行。 通过互联网买卖产品和提供服务。
缺点？
1.2 电子交易的内容和流程
1.电子交易的内容
信息共享 电子订购 电子支付——电子交易的重要环节 订单的执行 售后服务
1.2.2 电子交易过程与支持交易系统 1、交易前准备 ——支持交易前系统
1.2.2 电子交易过程与支持交易系统 2、贸易磋商和签订合同 ——支持交易过程中的系统。
交易方便快捷性特点
这种消费对支付工具多样化愿望选择的不断增强与 现实中能实现的各种支付方式间差距，是网上支付产生 发展的第二个动因。
（1）电子商务特点和网上支付的产生
能满足消费者个性化需求的特点
消费者网上对多样化支付方式的选择有不断增强的需 求，是网上电子支付多样化产生和出现的根本原因。
低成本渗透的特点
交易中涉及的媒体不同
国外有趣的电子商务网站
Milo：网上搜寻，实体店购买
可就近找到所需商品 比较本地商品中的价格 购买前浏览用户评价
1.1.2 电子商务的特点
突破时空局限，降低运营成本 简化流通环节，降低流通成本 丰富的信息资源，更多的商业机会 周到的客户服务 使用更灵活，交易更透明安全
查询、转账汇款、电话缴费、消费支付、提醒通知
4）商业POS系统 5）自助银行
——通过计算机控制的金融自助式终端设备，如现金存取款 机、外币兑换机、自助式存折补存登折机、客户信息打印设备、 多媒体信息服务设备、夜间金库、电子保险箱、找零机等，可由 持卡人自行办理
ATM机、CDM、CRS、FEM、自助式存折取款机、专用自助 式存折补登机
1. 面向客户的业务系统
零售业务系统 商业服务系统 批发业务系统
2. 面向往来银行的业务系统
国内银行：通过ACH（自动清算系统）以及各种国内电子汇 兑系统完成
国外银行：通过SWIFT、CHIPS网络或其他专用金融网络进 行
3. 网上银行系统
基于互联网的普及应用才逐渐开始发展起来的网上金融交易 服务系统