关于商业银行应对第三方支付崛起的对策分析

关于商业银行应对第三方支付崛起的对策分析
作者：李玉仪
来源：《现代经济信息》2015年第18期
摘要：信息技术与网络技术的发展和进步，有力推动了我国电子商务的快速发展，使得第三方支付的市场规模不断扩大。

对于目前的第三方支付平台业务而言，其与商业银行中的部分业务相互重叠，能够在一定程度上替代商业行业的业务，并屏蔽其客户信息，对商业银行的存款加以分流。

基于这种背景，商业银行可以对电子支付市场进行全面介入，并对高校零售业务进行发展，积极建立网上支付平台，强化网上银行的综合竞争力，促进自身的可持续发展。

本文就关于商业银行应对第三方支付崛起的对策进行深入分析和探讨。

关键词：商业银行；第三方支付；对策
中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）018-000-01
第三方支付主要是以互联网为在线支付服务平台，其能够与银行进行紧密联系，有效办理客户服务、资金结算等工作，同时其也能够与消费者和商户进行联系，确保客户支付能够顺利开展。

一般而言，第三方支付具有使用便捷、成本低等优势，能够保证资金划转双方的信用担保，为网上交易提供可靠性和安全性[1]。

目前，第三方支付作为现代金融行业的重要部门，其崛起给商业银行的发展造成了严重的冲击，商业银行如何在第三方支付崛起中实现自身的可持续发展，已经成为业界的重要研究课题。

一、第三方支付对商业银行发展产生的影响分析
第三方支付对商业银行发展产生的影响主要表现在三个方面：一是影响客户资源。

第三方支付平台主要是以支付宝为代表，能够对客户信息直接获取，这使得第三方支付共享了商业银行的客户群。

同时第三方支付对用户体验较为重视，其具有较强的客户黏性，能够改变客户的认知惯性，从而影响商业银行客户的拓展与留住，不利于商业银行的培育。

二是影响信贷和存款业务。

商业银行发展与经营的重要前提就是吸收存款，同时存款的吸收也是其开展信贷业务的基础。

第三方支付在对金融产品加以销售后，会对部分资金进行撤离，虽然资金最终会纳入到银行体系中，但是因漏出效应而影响银行的存款规模。

此外，信贷业务作为商业银行收入的重要来源，第三方支付的崛起会对企业的信贷市场进行抢占，给商业银行的信贷业务造成严重冲击，不利于商业银行的长远发展[2]。

三是影响代理销售业务。

商业银行的客户资源较为丰富，其一种垄断着信托产品、保险和基金等销售业务。

而对于第三方支付而言，其可利用新产
品的开发，与保险公司和基金公司等金融机构达成紧密的联系，这样会导致商业银行的销售业务渠道缩小，影响商业影响的代理销售业务。

二、商业银行应对第三方支付崛起的对策
（一）积极与第三方支付机构进行合作
商业银行在发展过程中应与第三方支付机构进行合作，从而有效获取客户的资料，以资金流、规模和客户行业等来细分和选择客户，并在此基础上创新金融产品。

这样不仅能够满足客户的实际需求，还能促进商业行业市场份额的扩大，增强其综合收益，提高其市场竞争力。

此外，虽然第三方支付机构能够为中小微商户构建交易信用体系，但是其对公众存款难以吸收，无法满足中小企业的信贷需求。

而商业银行可以利用雄厚的资金优势和较低的成本，有效获取中小企业的资金流、信息流和物流，减少市场信息不对称现象，降低市场失灵现象，实现共赢。

（二）完善行内的制度建设与组织流程
商业银行在发展过程中应对专门的绩效考核机制和组织结构加以建立，从而在制度和组织层面促进自身第三方支付业务的发展[3]。

由于第三方支付主要依赖于TT系统和网络系统，其是在网络环境中进行交流，以此商业银行在对新产品进行研发时，应对网络经济服务进行分析，科学设计新业务流程和新产品，确保其能够满足“网络客户”的需求。

（三）优化虚拟销售渠道，重视支付业务
第三方支付机构主要是在网络平台的基础之上，通过保险和基金代销等方式对商业银行的代销市场加以抢占。

在这种情况下，商业银行可以通过现有的门户网站来对自身的支付平台进行积极打造，在网络上销售银行卡、基金和理财等零售产品，为客户提供优质服务。

同时商业银行可以积极关联不同的金融产品，将其进行纵向和横向比较，有效突出产品的特色，吸引客户的注意力。

支付业务作为商业银行中的基础业务，其拓展主要是在分支机构和不同部门中纳入零散性的业务指标。

随着在线交易和网络购物的应用，第三方支付获得了很大的发展空间，使得支付行业的盈利空间扩大，因此商业银行应重视支付业务，积极抢占市场先机，促进自身的有序发展。

（四）强化风险防范意识
商业行业要想在第三方支付崛起中实现自身的发展，首先应对相关业务风险进行防范。

商业银行具有高风险和高负债的特点，这在一定成都上要求商业银行能够加强风险控制，在监管范围中有效纳入第三方支付企业，确保行业的科学化和规范化。

当然对于第三方支付市场而言，其规范化管理和优胜劣汰属于一个循序渐进的过程，因此商业银行需要对客户准入机制进
行严格制定，全过程控制金融产品的流程设计。

其次商业银行应与第三方支付企业加强合作，积极开展反洗钱等业务活动，并对客户风险化解、风险控制以及风险识别能力加以强化。

（五）打造网上支付平台
由于单一银行和网上银行中的支付服务难以满足客户的服务需求，因此商业银行应积极打造网上支付平台，为客户提供咨询和理财等相关的服务，有效发挥出商业银行的技术和资金实力强、信誉好以及安全性高等特点[4]。

同时商业银行应对客户服务体验加以强化，在客户界面中建立整合流程和机制，锁定客户，对客户的潜在需求进行充分挖掘，促进客户满意度和贡献度的提高。

三、结束语
综上所述，第三方支付的崛起会对商业银行的客户资源、信贷和存款业务、代理销售业务等产生一定的影响，在很大程度上冲击了商业银行的发展。

因此商业行业必须要积极与第三方支付机构进行合作，完善行内的制度建设与组织流程，优化虚拟销售渠道，重视支付业务，强化风险防范意识，打造网上支付平台。

这样才能为客户提供优质服务，有效增强商业银行的市场竞争力，促进商业银行的可持续发展。

参考文献：
[1]何燕岗.第三方支付给商业银行带来的机遇与挑战[J].西南金融，2012，03：71-73.
[2]丁皓，赵赞宽.商业银行如何应对第三方支付平台带来的挑战[J].中国集体经济，2013，33：48-49.
[3]贝为智.第三方支付平台对商业银行经营的影响与对策[J].区域金融研究，2011，01：40-44.
作者简介：李玉仪（1990-），女，汉族，广东江门人，大学本科，银行办事员，主要研究方向或所学专业：经济金融。