P2P平台如何基于大数据做风控

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P2P平台如何基于大数据做风控?
目前,大部分的网贷平台业务模式都是与第三方的机构合作开展的,比如担保公司担保、小贷公司、商业保理公司、融资租赁公司债权回购等。

虽然网贷平台标榜双重风控,但是主要的风控还是外包给了这些机构,网贷平台的那一重风控变为了形式,因为如果真的要控制风险的话就要养很多具体操作业务的人,这对平台本已居高不下的运营成本无疑是雪上加霜。

银行是如何来控制风险的?
银行的业务组织结构分为很多条线,核心是风险管理条线,此外还有公司业务条线、个人业务条线、会计条线等;还有直属于总行的同业金融条线和信用卡条线等。

风险管理条线之所以被称为核心,是因为金融的核心就是风险控制,所有银行业务中的风险把控操作都由这个部门来具体操作,在其之上还有审批委员会,委员会的成员是由各个与业务相关部门的一把手组成,委员会的最终决策人被称为首席风险官,这个角色没有一票通过权,只有一票否决权,可有效避免一人独裁的局面。

此外,风险管理条线还分为授信审批中心、授信管理中心、资产保全中心,职能分别是负责贷前、贷中、贷后的操作。

纵观现在整个网贷行业,风控模式基本沿用了传统银行的风控模式,但比起银行的风控模式还有很大的差距,只是一些皮毛而已,形式单一,只停留在了表面。

如何基于大数据做风控?
与传统模式下的风控体制不同,大数据风控模式正成为行业热点,基于大数据下的风控分为两个方面:一个是内部风控;一个是外部风控。

内部风控主要是防范一些操作上的风险,尽量的将主观人为的操作系统化,这就要求网贷平台加大技术开发的投入,对后台系统功能不断完善以及操作员与管理员的权限尽可能细化,而外部风控主要体现在项目端上,就是要抓住借款人的信用情况、借款资金流向等因素。

P2P平台无法直接查询客户的征信,这降低了行业平台对借款人的震慑力,导致违约成本的降低和重复借贷现象的增加。

平台想要获得借款人的个人信用报告,需要花费很多时间,很多年轻人、自由职业者等并未使用信用卡人群无任何信用记录。

在这背景下,大数据的作用凸显出来,从某种意义上说,大数据征信与风控将是互联网金融未来发展的命脉。

业内人士认为,大数据征信能够降低信息不对称、数据不及时以及还款能力判断不足的问题,可以增加反欺诈能力,同时更精确的进行风险定价。

毕竟,相比于央行的征信,大数据征信因为数据来源、数据内涵、模型思路的不同,信用评价更趋于对人的一些本性的判断,可以运用于借贷以外更广的场景,生活化、日常化的程度更高。

原银监会副主席蔡锷生表示:“有大数据的创新和支撑,在风险控制方面会带来很大的变化,这恰恰能体现出来它对传统金融缺失的补充,甚至是小微企业、个人消费信贷的一种金融支持。

另外,大数据在未来建立社会征信
的作用也会逐渐地发挥作用。


征信的问题解决了,其实只解决了所有问题的一部分,对借款资金流向的监控也是非常重要的一环。

要形成整个风控的闭环,这个环节不可或缺,就像电商企业要解决物流最后一公里的问题同样重要。

目前,银行与第三方支付机构只能监控到本行与本机构内的资金流向数据,一旦资金转出到其他银行和其他结算机构后,就无法监控到了。

这些机构间的资金流监控还没有形成联网。

资金在清算机构间的转账是通过人民银行的大、小额支付系统实现的,如果人行能够建立一个统一的,跨机构查询资金流向的系统,使资金流向也没有了死角,那么,大数据下的风控就可以形成有效的闭环了。

以上从解决征信和资金流两个方面入手来达到风控目的进行了分析,但对于现实而言,仍存在一些问题,比如监控资金流的问题,一旦通过银行柜台进行取现操作,资金流监控就会出现断档,就无法准确的统计资金的真正流向。

所以,大数据时代的风控才刚刚起步。

相信随着未来互联网技术手段的不断创新,这些目前困扰我们的问题会迎刃而解。

业内知名大数据风控平台服务商神州融已对接多家电商平台、征信机构与第三方支付公司,实现了业界最佳实践的大数据征信接入和风控模型运用,并可使P2P等小微金融机构零门槛拥有银行级全流程信贷管理系统,帮其实现资金流的安全与量化风控管理。

有业内人士曾这样表达自己对于大数据的看法:“大数据不是万能的,没有大数
据是万万不能的,大数据在信用决策、风险控制中发挥着重要作用,而传统的信用和金融数据在今天和看得见的未来还是主要决策信息来源,大数据起着越来越重要的辅助作用。

”。

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