商业银行金融科技发展策略研究

商业银行金融科技发展策略研究

宋 刚

摘要：金融科技的本质是运用大数据、人工智能、区块链、云计算等现代信息技术为金融业提质增效，发展金融科技的目的是为了赋能金融业转型升级，使金融业更好地服务实体经济和防范金融风险。本文从研究金融科技发展对商业银行经营管理的影响入手，介绍国内外商业银行金融科技的应用现状，阐述金融科技对商业银行战略转型带来的机遇和挑战，在此基础上提出商业银行应对挑战、把握机遇，借力金融科技打造新一轮核心竞争力的发展策略。

关键词：金融科技 商业银行 大数据

中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1009 - 1246（2019）02 - 0003 - 06

一、金融科技发展对商业银行的影响

（一）推动商业银行业务转型

首先是支付结算领域的变革。以往以现金和银行卡为主的支付方式处理时间长、便利性差，随着移动互联网的普及，小额高频的场景支付成为常态。同时，随着支付宝、微信等社交工具在生活中的广泛应用，支付宝、微信等非银行支付机构电子支付的笔数和金额占比逐年提升。中国人民银行发布的《支付体系运行总体情况》显示，2018年上半年，非银行支付机构处理电子支付业务2332.1亿笔，金额99.4万亿元，同比增幅分别为111.3%和71.5%，增速远远高于银行电子支付方式。

其次在理财领域。随着大数据和人工智能技术发展，以余额宝为代表的互联网理财服务迅猛发展，具有智能投资理念的投顾平台也应运而生。智能投顾解决了市场信息收集不充分的问题，降低了服务成本和准入门槛，给商业银行传统理财业务带来较大竞争压力。

再次在信用贷款领域。以支付宝的花呗、借呗、京东白条等为代表的互联网金融产品挤占了银行业市场份额。这些金融产品利用大数据风险控制模型为线上客户的资金需求和资金供给提供撮合，可实现快速审批、快速放贷。

（二）改变商业银行客户管理模式

随着金融科技在支付结算、理财、信用贷款等领域的拓展和渗透，以及互联网和智能手机的普及，客户的行为习惯在潜移默化中逐渐变化。

银行业传统的客户管理模式具有较高的人力成本，而金融科技则颠覆了传统的客户管理和客户经营方式。传统的营销服务模式主要

依赖银行物理网点展开，其精准度低、营销成本高。而大数据技术的应用则使银行业务向智能化和个性化迈进，银行不仅可以通过互联网网站、手机APP、社交媒体等渠道实现与客户的实时互动，更能借助场景应用对客户进行精准画像和产品匹配，基于大数据分析的精准营销可实现对客群的精准分层和差异化定价。例如，在财富管理领域，移动终端替代了面对面的客户服务，大数据和人工智能应用下的智能投顾可以以极低的边际成本和时间成本为客户提供差异化和多元化的财富产品。

（三）影响商业银行市场环境

金融科技的发展对商业银行所处的市场环境也产生了深远影响。受互联网浪潮的影响，客户的行为方式、消费预期和消费习惯都发生了极大改变，对银行实体的依赖程度逐渐降低，而对银行的服务水平提出了越来越高的期望和要求。除了客户带来的市场环境的变化，银行业的竞争格局也由银行与同业之间的竞争逐步扩展为银行与同业以及金融科技公司之间的双重竞争的格局。

二、金融科技在国内外商业银行的发展和实践

面对金融科技在业务、客户、市场环境等方面带来的冲击与影响，国内外商业银行也在积极寻求突破与变革，利用大数据、人工智能、区块链、云计算等现代信息技术提高运营效率、提升客户体验、创新金融产品服务等。

（一）国外银行金融科技的发展特点

1.将金融科技融入发展战略

高盛集团在其新战略中明确将“科技”作为重心，提出运用技术提升客户体验；巴黎银行则将“2020年建成数字化银行，从便捷性和安全性两个维度提升客户体验”作为其优先发展战略。

2.将科技手段深度应用于业务流程改造

高盛集团在业务及管理中对科技的应用程度非常高，例如，具备学习能力的交易算法已经可以取代交易员从事部分简单工作，其推出的Marcus网贷平台以简单透明的操作深受客户好评，其开设的直销银行使高盛成为数字金融的领跑者。

3.投资设立初创企业勇于试错

巴黎银行设立“金融科技加速器计划”，通过发起、加速、试验和投产四步法对初创企业进行孵化，再将创新成果投向市场，检验成功后运用到银行经营中，为“银行+金融科技企业”的合作模式提供了范式。

（二）国内商业银行金融科技的实践

2017年以来，我国围绕大数据、人工智能、区块链、云计算等现代信息技术相继出台政策，要求强化相关科技的创新发展，推广试点应用与融合发展，建立基于新兴科技的信用体系。国内商业银行在政策指引下，积极探索新兴技术的应用，创新产品及服务模式，打造新一轮核心竞争力。

1.大数据技术应用

一是对客户交易数据、信用数据、社交数据等集中处理，描绘客户画像，筛选目标客户。二是基于完整的客户画像，分析客户差异化需求，实现精准预测、个性化推荐。三是基于大数据分析、机器学习、多维关系网络分析等，制定全流程风控方案。例如中国银行打造中银开放平台，推出“口碑贷”“沃金融”

等产品，优化产品服务，提升客户黏性。

2.人工智能技术应用

目前国内商业银行对人工智能技术的应用尚处于初级阶段，主要集中于网点智能化升级、客户服务模式优化以及智能投顾等应用。

3.区块链技术应用

一是在资产负债、中间业务等业务领域的开发，例如招商银行跨境直连清算区块链项目的成功投产。二是在业务领域外的开发，例如工商银行打造“脱贫攻坚基金区块链管理平台”，用于精准管理扶贫资金。

4.云计算技术应用

目前国内商业银行对云技术的应用主要分为三种：一是以工商银行、建设银行为代表的大型商业银行重建基于云技术的IT架构。二是成立云服务子公司，向外输出相关技术和服务。三是借助互联网科技公司提供的云服务优化银行业务，例如南京银行通过与阿里云和蚂蚁金融云的合作，切入医、食、住、教、产、销等场景，扩大业务范围。

（三）招商银行金融科技的实践与应用

作为一家具有强大科技创新基因的银行，招商银行于2015年提出“移动优先”策略，于2017年又进一步明确了“金融科技银行”的战略定位，将金融科技视为转型下半场的核动力。招商银行坚持“外拓场景、内建平台、流量经营”十二字方针，以开放的心态、长远的眼光，构建业务的新生态体系，对内打破以封闭的账户体系为基础的经营逻辑，向开放的用户体系转换；对外合作共赢，以线上线下融合的思维引流量、拓场景，开放招行服务。

1.将人工智能技术运用于财富管理领域，将区块链技术运用于现金管理领域

基于十多年的财富管理实践与基金研究经验，招商银行构建了以公募基金为基础、全球资产配置的智能基金组合配置服务操作系统——摩羯智投。截至2018年上半年末，摩羯智投累计销售规模116.25亿元，持有摩羯智投的客户数达16.69万人①。2016年初，招商银行成立区块链研究小组，积极探索将区块链技术应用于全球现金管理领域的跨境直联清算、全球账户统一视图、跨境资金归集等三大场景，成为国内首家将区块链技术成功运用在现金管理领域的银行。

2.构建“网点+App+场景”的零售业务模式

招商银行以金融科技为转型核动力打造最佳客户体验银行，在招商银行App上，通过探索生物识别、自然语言处理、深度学习等新兴技术在产品、风险、客户经营、客户服务及运营等金融服务领域进行创新应用，提升了金融服务的能力与效率，为客户提供高质量的服务与体验， 力争以数据智能为基础打造招商银行App的“千人千面”。

3.应用金融科技推动落实普惠金融

在实施“金融科技银行”的战略下，招商银行普惠金融服务中心在推进互联网、大数据及人工智能技术在小微金融服务的全流程应用上，探索出一条特色鲜明的发展道路。一是从客户角度出发，提供更方便的申请方

①数据来源：《招商银行股份有限公司2018年半年度报告》。