汽车保险与理赔的分析

汽车保险与理赔的分析

目录

摘要 (1)

绪论 (2)

一、我国汽车保险发展综述 (3)

1.1汽车保险兴起的社会背景 (3)

1.2汽车保险发展现状 (3)

1.3汽车保险业经营情况分析 (3)

二、汽车保险与理赔存在的问题 (4)

2.1管理风险 (4)

2.2车辆、人为风险 (5)

2.3分业经营风险 (6)

三、汽车保险与理赔的发展对策 (7)

3.1强化风险预判与管理 (7)

3.2减少人为因素造成的风险，合理定损 (8)

3.3根据实际需求合理进行分业经营 (8)

结论 (9)

参考文献 (10)

致谢 (10)

在我国汽车产业高速发展的背景下，汽车保险行业也随之迎来了良好的发展机遇。近年来，国内汽车保险行业的保费收入持续增加，但是实际赔付率却相对较高，这严重影响了汽车保险行业的稳定发展。汽车保险是财产保险的重要产品之一，在保险公司的运行管理中，销售与理赔工作都是至关重要的，销售业绩直接关系到保险公司的经营收入，而理赔工作中能否有效防范各类风险及问题，则直接关系到保险公司的实际利益水平。本文研究从国内汽车保险行业整体发展良好的大背景入手，重点分析了在理赔中存在的各类风险与管理问题，并且提出了有针对性的对策，旨在促进国内汽车保险行业的可持续发展，为理赔工作的有效开展提供必要的理论依据。

关键词:汽车保险、赔付率、理赔、风险

随着我国社会经济的快速发展，人民的生活水平有了稳步提升，汽车作为一种重要的交通工具，逐渐成为很多家庭的“必需品”之一。汽车产业发展对于保险行业的带动作用十分巨大，尤其是以汽车保险为主要代表的财产保险行业，在我国迎来了良好的发展机遇。在目前的情况下，我国汽车保险市场整体发展稳定，且呈现出了良好的发展前景。但是瑕不掩瑜，我国汽车保险发展中也存在着一些弊端，如：汽车保险赔付率始终较高，一方面严重影响了汽车保险公司的经济收益，另一方面显示了国内汽车保险行业潜在的各类风险问题，如果不能及时进行有效的处理，对于我国汽车保险行业的整体发展影响将不断扩大。本文重点从汽车保险发展的角度入手，对于保险与理赔问题的分析从风险管控的方向进行分析，旨在查找到引起赔付率较高的客观原因，并且提出了促进汽车保险与理赔科学发展的有效对策。

一、我国汽车保险发展综述

1.1汽车保险兴起的社会背景

随着居民生活水平的提高，汽车保险越来越常见且越来越重要。对于汽车保险而言，其得以生存和发展，是因为汽车保险在保险产品中，具有自己独特的优势：汽车保险具有保险保障的功能，此外，进行汽车保险，能够达到平衡风险和收益风险的目的，正是这样的社会背景下，汽车保险受到了人们的重视。对于我国的汽车保险市场而言，其具体的发展较晚，直到20世纪90年代中期，我国各个金融机构才开始对这一基本的业务进行重视。到了21世纪，中国正式的加入了WTO，这也就使得国外的金融机构，开始快速的进入到了中国市场当中，其所经营的包括汽车保险的各种业务，对国内的金融机构产生了极为强大的冲击。为了能够对市场发展的需要进行适应，国内各财产保险公司开始纷纷的推出了汽车保险业务，希望能够在挖掘客户潜力的基础上，抢占市场。从目前的社会背景来看，由于我国金融机构只能分业经营，所以，其给客户提供的汽车保险服务无论从规模还是内容上，都不能与发达国家相提并论，这也就导致不同金融机构的汽车保险服务内容也各不相同。

1.2汽车保险发展现状

在我国当前的汽车保险发展中，其主要是作为财产保险的一个险种进行推广。与人寿保险及其他较为成熟的商业保险险种相比，汽车保险的发展起步较晚，虽然在整体财产保险中所占的市场份额逐年扩大，但是在汽车保险的管理制度方面仍然存在较多的弊端与漏洞。汽车保险保费收入的持续增长，只是直观展现了我国汽车产业及财产保险行业的巨大市场需求，而赔付率的居高不下则客观印证了国内多数汽车保险公司在运营与管理方面的问题。从现实情况来看，汽车保险的情况较为复杂，这是因为其涉及到的险种相对比较多，往往会有人运用骗保的方式谋取私利，这种做法对于保险公司来说，无疑是不可取的，但是对于个人来说，却存在着一定的益处，既能够把车子免费的进行保修，同时也可以不浪费保费，一举两得。骗保的行为一般情况下很难去管理，即便保险公司知道骗保的，但其同样要进行事故处理，这无疑就直接扰乱了保险市场的秩序。

1.3汽车保险业经营情况分析

2015年以后，我国平均每年的新车产销量均在2000万辆以上，直接促进了国内汽车保险业的快速发展，汽车保费迅猛增加。2015—2018年我国汽车保险经营情况（见表1）。

年份保费/亿元赔款及给付/亿元赔付率%

2018 6834.2 3648.1 53.4

2017 6199.0 3335.6 53.8

2016 5515.9 3026.7 54.9

2015 4720.8 2719.8 57.6

表12015-2018年我国汽车保险经营情况

注：数据来源中国国家统计局网站

由表1可见，2015-2018年期间，我国的汽车保险业务告诉发展，2018年保费收入几乎是2015年的1.5倍，赔付支出也在1.5倍左右。从数据角度而言，我国汽车保险业务的赔付率长期居高不下。虽然2015-2018年的赔付率呈现出逐年下降的趋势，但是始终在商业保险行业公认的55%的安全线附近，这对于我国汽车保险行业的稳定与可持续发展具有不利影响。

二、汽车保险与理赔存在的问题

2.1管理风险

从笔者随机对司机性别样本统计、年龄样本统计、驾龄样本统计、汽车价格进行统计的具体数据来看，汽车保险理赔具有着极强的差异性，这就使得现实中的管理具有着一定的风险。在性别样本统计中，随机对汽车车主进行问卷调查，接受调查车主男性占总数三分之二左右，女性占三分之一左右，由此得出男性车主明显多于女性车主（如图1）。