我国商业银行贷后管理存在的主要问题及对策

我国商业银行贷后管理存在的主要问题及对策

【摘要】贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理。长期以来，贷后管理一直是我国商业银行信贷管理的薄弱环节，由于在信贷经营中存在的惯性思维和做法，当前的贷后管理工作仍然存在着许多问题。本文笔者分析了我国商业银行目前贷后管理存在的主要问题，并且针对存在的问题提出了加强贷后管理的对策，以进一步提高我国商业银行的贷后管理能力。

【关键词】贷后管理商业银行规范化加强

一、贷后管理概述

（一）含义

贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生之日起到贷款本

息收回或信用结束之时止信贷管理行为的总称，是信贷全过程管理的重要阶段。贷后管理的内容主要包括：贷后审核、信贷资金监控、贷后检查、担保管理、风险分类、到期管理、考核与激励及信贷档案管理等。加强贷后管理，不仅是信贷管理的重要内容和本质要求，而且是强化信贷风险控制、切实提高信贷资产质量、确保信贷资产业务稳健发展和经营效益持续增长的迫切需要。

（二）目标与原则

贷后管理的目标是通过规范化、专业化、系统化的贷后管理，及时发现存量授信业务存在的问题，采取适当措施，防范和控制授信业务履约风险。贷后管理遵循业务全程管理原则、信用风险全面管

理原则、客户持续管理原则。

二、我国商业银行贷后管理存在的问题

（一）对贷后管理的重视程度不够

在思想上，对贷后管理的重要性认识始终不深、不透，没有形成真正的贷后管理理念。当前，国内商业银行在前一轮的改制上市后，大多有为股东创造最大价值回报的要求，有大规模扩张的冲动，而加快贷款投放就成为各银行抢占市场的主要手段。由于短期利益驱使和考核机制不合理，仍然存在重视贷款营销和贷前审查，忽视贷后管理的现象。

（二）贷后管理制度建设滞后

近年来，国内商业银行信贷经营管理体制发生了重大变化，而实施多年的现行贷后管理大多是2000年后印发的，很多地方已经不适应信贷业务发展的需要，不能满足当前贷后管理的制度建设要求，存在着不明确信贷资产检查报告的利用流程、不明确早期预警风险应对决策流程等流程设计缺陷。

（三）贷后检查制度流于形式

目前的贷后检查制度流于形式，主要表现在一些客户经理不按规定的频率和时间去做贷后检查，贷后检查不认真，对客户提供的情况不作分析核实就直接转述到检查报告之中，贷后检查报告内容雷同现象普遍存在。

（四）贷后管理激励约束机制不健全

目前，商业银行为了保持高速的增长，扩大市场份额，考核体系

大多以业务发展为主，涉及贷后管理的考核指标非常少，或者考核的处罚力度不够。受当期利益的驱动，不管是管理者还是客户经理都会把更多的时间和精力投入增量业务市场营销和拓展之中，从而忽视了存量业务的贷后管理。

（五）贷后管理工作人员业务能力不强

贷后管理人员的数量与素质直接影响着贷后管理的效果。现阶段，由于缺乏必须的专业培训，加之人员流动性较大等原因，信贷人员素质参差不齐，致使在贷后管理过程中，对客户生产经营中暴露出来的事实风险及潜在的风险认识不足，预警不及时，丧失了防微杜渐的最佳时机。

三、商业银行加强贷后管理的对策

（一）提高对贷后管理的认识，建立贷后管理长效机制

为树立正确的贷款管理理念，我们应该摒弃“重贷轻管”的错误观念，以贷后管理正反两方面案例教育，培养先进的信贷经营文化理念，促使各级机构和信贷人员转变思想观念，提高对贷后管理的认识，克服“重贷轻管、重放轻收”的错误思想，培养和树立科学的、先进的、健康的信贷文化理念，使先进的信贷经营理念植根于全体信贷经营管理人员的职业行为之中。

（二）加强贷后管理制度建设

近几年来，商业银行在规范调查、审查、审议和审批等贷前决策行为的同时，通过开展贷后跟踪、信贷资产检查、内部审计等活动，在贷后管理方面做了大量工作，取得了一定的成效。但总体上看，

贷后管理仍相对薄弱。因此，要加强制度建设，切实解决好贷后管理的相关问题。把贷款发放后到贷款回收前的各个工作环节标定出来，从账户监管、客户检查、风险预警、贷款档案管理、贷款清理回收、资产保全等大项入手一一加以细化，形成全程管理路标。（三）完善贷后管理预警体系

可以通过两种途径完善贷后管理预警体系：一是充分运用贷后预警跟踪系统。贷后管理由被动风险控制向主动风险管理转变，由个体管理向团队管理转变，由个人独享信息向信息共享转变，实现流程要求，体现了先进风险文化理念，二是拓展信息获取渠道。对外与工商、税务、产权登记和法院等相关部门建立信息沟通机制，及时从外部获得可用信息。对内要建立信息共享机制，及时获取借款人现金流量、结算频率与账户余额等情况。

（四）完善贷后管理激励约束机制

针对贷后管理激励约束机制不健全的问题，国内商业银行要抓住关键，积极探索建立和完善贷后管理的激励约束机制，充分调动广大信贷人员做好贷后管理工作的积极性和主动性。

（五）加强贷后管理团队专业化建设

首先，加强信贷经理的业务素质与能力培训，防范信贷人员能力风险。通过开展系统性培训，有效提升信贷人员贷后管理理论水平与操作技能。其次，是逐步建立贷后管理专业化队伍。对于设立专业化贷后管理中心的，要明确岗位职责，细化尽职标准；对于未成立专业化管理机构的，要设置专门岗位，并根据业务规模和贷后管

理需要，合理配备贷后管理专业支持人员。

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