农村商业银行信贷业务贷后管理实施细则

****银行信贷业务贷后管理实施细则

第一章总则

第一条为规范****农村商业银行有限公司（以下简称本行）信贷业务经营管理，有效控制贷后风险，确保信贷资金安全，根据《贷款通则》、《商业银行授信工作尽职指引》、《****省农村信用社法人客户信贷业务基本操作流程》、《****省农村信用社自然人客户信贷业务基本操作流程》、《****省农村信用社信贷资产风险分类实施意见（试行）》、《****省农村信用社贷款资金支付管理办法》、《****省农村信用社不良贷款清收处置尽职管理办法》和本行相关管理制度，制订本办法。

第二条本办法所称贷后管理是指从信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程各项管理与服务活动。包括帐户监管、贷后检查、风险预警、风险分类及不良贷款处理、贷款收回、档案管理、客户维护等。本办法所称逾期贷款包含帐面不良贷款、央行票据置换贷款、呆账核销贷款以及打包出售的不良贷款。

第三条贷后管理坚持职责明确、责任到人、检查到位、及时预警、快速处理、安全收回的原则。****年底改制前股东购买、打包出售、票据置换、核销贷款、集中管理由风险资产一部负责贷后管理；帐面不良贷款，改制后集中管理、呆账核销由各支行、公司业务部、****分理处（以下简称各

支行）负责贷后管理。

第四条贷后管理的最终目标是按期足额收回信贷业务本息，并与客户建立持续发展的业务合作关系。

第二章贷后管理部门及职责

第五条贷后日常管理由本行信贷管理部和风险资产部共同承担管理。

第六条各支行是贷后管理的具体承担者，应设置贷后管理岗位，承担贷款客户日常管理与维护工作。主要职责是：（一）资金监管、贷后日常监测及客户维护。监管信贷资金使用情况，限制性条件落实情况，监测客户偿债能力、盈利能力及现金流变化情况，开展贷后跟踪检查，收集客户财务、非财务信息，并定期联系客户，做好客户维护工作；

（二）对担保人近况及担保物情况进行定期监测；

（三）风险分类及日常管理。按规定复测客户信用等级，及时进行信贷资产风险分类，建立贷款监测台账，整理、收集档案资料，登录信贷管理系统，收回贷款本金及利息；

（四）提出不良贷款清收方案，并具体实施；

（五）风险预警。发现风险信号及时预警并提出有针对性的处理意见；

（六）定期报告。定期向支行、部门负责人汇报辖内贷后管理情况；

（七）本行及支行、部门交办的其它贷后管理工作。

第七条总行是辖内贷后管理的组织者与监控者，日常管理由信贷管理部门负责，相关部门各负其责。具体职责如下：

（一）信贷管理部门职责

1.组织、指导、督促支行、部室等办贷网点实施贷后检查和客户服务工作，对贷后管理涉及的具体问题及时提出处理意见，重大事项及时向公司领导及公司汇报，并抄送本行风险资产部；

2.负责贷款本息回收及重点客户维护工作；

3.负责信贷资产风险分类的初分工作；

4.交办的其它贷后管理工作。

（二）风险资产部职责

1.对辖内贷款风险状况进行风险分析，发现异常情况应随时上报，及时提示并督促办贷网点限期处理，并告知信贷管理部；

2.对辖内贷后管理情况实施现场检查，必要时可走访客户，深入了解客户风险状况；

3.对风险预警信号提出建议或处置意见，并督促落实；

4利用信贷管理系统、征信系统等监测辖内贷后管理开展情况；

5.定期向本行领导汇报辖内信贷资产质量及风险状况；

6交办的其它贷后管理工作。

（三）稽核监察部职责

1.负责对贷后管理执行情况和风险状况进行监督核查；

2.跟踪内外部检查提出的整改意见和要求，并督促落实；

3.提供贷后管理评价意见。

第三章贷后管理内容

第八条资金监管。贷款发放后，客户经理应在十五日内进行首次跟踪检查，填写《信贷业务首次跟踪检查表》，重点检查限制性条款是否落实、客户是否按照约定用途使用信贷资金。并于30日之内收集贷款资金使用情况证明材料随同信贷档案一并保管。

第九条日常监测。客户经理应持续监测贷款风险状况，及时发现风险预警信号。公司业务部对单户余额3000万元（含）以上的贷款，应实行专人专户适时跟踪监测。其余办贷网点应对单户余额在100万元以上的贷款，实行专人专户适时跟踪监测。客户经理在日常监测中发现风险预警信号（见附件），应制定风险预警处置方案，及时报告负责人和相关职能部门；风险防范化解措施分管领导确认同意后，由办贷网点组织实施，风险预警方案返回客户经理存档备查。风险预警信号处理原则是：

（一）对客户挪用信贷资金，擅自处理抵（质）押物，逃废债务等预警信号，应及时报告，并及时采取限期纠正、

补充抵（质）押物或增加担保人、停止发放新贷款、收回已发放贷款等经济和法律措施控制风险；对风险预警信号未解除的，不得发放新贷款。

（二）对客户财务状况恶化，或发生其他可能影响客户还款能力事项的，应及时报告，并及时查明原因，对临时性、季节性财务指标恶化或其他临时性风险因素，应列入重点观察名单，同时采取补充担保物、增加担保人、停止发放新贷款等风险防范措施。

第十条贷后检查。信贷业务发生后，客户经理按户建立《贷后管理卡》。客户经理应采用非现场和现场检查方式对借款人进行定期检查，并留取催收影像资料，逐户序时编写贷后管理卡。单户余额500万元（含）以上公司类贷款和单户余额100万元（含）以上的自然人贷款应撰写《****农村商业银行公司类客户贷后检查报告》或《****农村商业银行自然人客户贷后检查报告》（以下简称《贷后检查报告》），单户余额500万元以下公司类贷款和单户余额100万元以下的自然人贷款应填制《****农村商业银行法人客户贷后检查表》《****农村商业银行自然人客户贷后检查表》（以下简称《贷后检查表》）。

（一）单户贷款余额500万元（含）以上公司类客户贷后检查的主要内容除《贷后检查表》要求的内容外，应对下列项目进行重点检查：