商业银行个人理财业务及其模式研究

商业银行个人理财业务及其模式研究

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摘要

中国经济的高速发展，居民资产的迅速积累，为个人理财业务的发展提供了良好的物质基础和广阔的市场前景。中国银行个人理财业务正处于从以产品为导向的发展模式向以服务为中心的综合性发展模式提升的转型期。但是由于经营的范围受金融业分业模式、银行业经营实力和发展理念上不足等内外因素的制约，很大程度上限制了商业银行个人理财业务的长足发展。本文简要介绍我国商业银行理财业务的现状并根据数据分析现存的问题。借鉴国外理财业务的特点及发展经验，进一步指出理财模式的重要性，并提出构建我国商业银行个人理财模式的建议，即既需要金融监管当局在制度和政策上提供支持,也需要包括商业银行等金融机构在内的所有市场参与者在技术手段上的创新。

关键词

商业银行，个人理财业务，经营模式，存在问题，研究探讨

Abstract

As China' s rapid economic development, the residents assets of the rapid accumulation of personal financial services for the development of sound material foundation and broad market prospects. Bank of China personal financial services are the product-driven development model to a service centre comprehensive development mode to upgrade the transition.

However, the business areas due to the financial industry with the mode of operation and banking business strength and development concept is inadequate, internal and external factors that restrict the bank Personal Financial Services of the rapid development. This article outlines our commercial banking business of the status quo and the data analysis existing problems. Drawing on foreign experience, and further pointed out that financial management model, and to build our commercial personal financial management model. The need for countries in the system and policies designed to provide support, and rely on including the types of financial institutions, all market participants in the technical innovation.

Key words

Commercial Banks，Personal Financial Services，Business model，Problems，Study

我国商业银行个人理财业务及其模式研究

个人理财业务（Personal Financial Services），又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。国际上成熟的理财服务是指：银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。

一、我国商业银行个人理财业务概况及存在的问题

（一）我国商业银行个人理财业务现状概况

个人理财业务在西方发达国家已经有三百多年的历史,处于非常成熟的阶段,是各发达国家商业银行利润的重要来源和业务增长点。据统计，个人理财业务收入已占国外银行总收入的30%以上，个别银行甚至达到全部收入的70%。在我国，个人理财业务的起步较晚,开始于1995年,而真正开展起来,并受到广泛关注,还是在2003年以后。随着我国经济的高速增长,城乡居民收入水平的不断提高,我国的个人理财业务迎来了快速发展的时期,包括国有商业银行、股份制商业银行以及部分城市和农村商业银行在内的多家国内商业银行都基本建立了以发行、代理金融理财产品,开展顾问咨询服务，提供个人账户综合管理等为主要内容的个人理财业务体系,建立起了各自的理财品牌。如工商银行的“理财金账户”，建设银行的“乐当家”，农业银行的“金钥匙理财”，交通银行的“快捷理财”，招商银行的“金葵花理财”，光大银行的“阳光理财”，中信银行的“理财宝”,民生

银行的“非凡理财”，浦发银行的“行家理财”，广发银行的“真情理财”等品牌。据统计，截至2009年，我国富有客户的管理资产增加到万亿美元。发展个人理财业务已成为各家银行竞争优质客户市场的一项重要手段和新的经济效益增长点,它是我国商业银行今后业务发展的一个主要方向。

我国个人理财业务具有巨大的发展潜力和空间,但是金融资产结构层次相对偏低,在居民金融资产构成中,存款和现金所占比例相较于金融市场发达和成熟的发达国家要高出许多,这说明我国个人理财业务还处于早期发展阶段。

调查显示,2000年到2006年,中国个人理财市场每年的业务增长率高达到18%。在经历了2007年“银行理财元年”的爆发式增长后，在经历了2008年全球性金融危机的沉重冲击及自身发展过程中所累积的问题的双重影响所导致的我国个人理财业务曾一度陷入短暂的停滞，出现了大量的“零收益”和“负收益”。受益于国家经济拉动政策和整体经济形势的影响，我国经济开始出现逐步复苏及资本市场回暖的好转迹象，理财市场迎来了回归稳健、理性发展的2009年，全年理财产品发行总数为7430款，再创新高（见图一）。全年共有7127款理财产品到期（含提前终止），其中123款产品零收益；55款产品亏损了本金，有的产品亏损幅度甚至超过30%、40%；424款产品到期未实现预期的收益率，有些产品到期收益率与预期收益率相差竟然超过50%、70%、80%，这不得不使购买这些理财产品的投资者感到失望，但毕竟有94%的理财产品实现了预期收益率，一些产品到期收益率甚至超过预期20%、30%。

2010年，中国经济在国家的财政和货币刺激政策的影响下将继续保持向好的发展态势，伴随市场信心的恢复，资金流动性也将大大增强，为国内理财业务的发展提供了优越的大环境。银率网日前发布的2010年3月银行理财产品市场月报显示，今年3月份理财产品发行量创出新高：各商业银行在3月份共发行产品694款，环比增幅%，同比增幅%，一季度银行理财产品共发售产品1532款。2010年将是全球经济真正复苏的一年，伴随着的必然是商品价格和资金需求的上升，2010年的银行理财产品大有可为。