人身意外伤害保险的保险责任与保险金给付

1 器械伤害：如劳动工具、机动车辆等 2 自然伤害：如暴雨、洪水、雷电等 3 化学伤害：如有毒气体、液体等 4 生物伤害：如野兽、家畜等
致害对象:是被保险人的身体某个 部位,是生理上的伤害.
致害事实:是致害物以一定方式破 坏性地接触被保险人身体的客观 事实.
＊意外
（一）被保险人事先没有预见到伤害的发 生
包括两方面要求： （1）被保险人死亡或残废 在法律上发生效力的死亡有两种情况： 一是生理死亡 ，即已被证实的死亡 二是宣告死亡，即按照法定程序推定的死亡
《中华人民共和国民法通则》第23条规定：“公民有下列 情形之一的，利害关系人可以向人民法院申请宣告死亡：
█ 下落不明满4年的 █ 因意外事故下落不明，从事故发生之日起满2年的
第一节 人身意外伤害保险概述
一、定义
是指以被保险人因遭受意外伤害造成的死 亡、残疾为给付保险金条件的人身保险业务.
＊伤害
是被保险人的身体受到侵害的客观事实,由 致害物、致害对象、致害事实、侵害发生 与侵害之间的因果关系四个要素构成.
致害物:是直接造成被保险人伤害的物体或 物质,而且是在被保险人身体之外的.
需要注意的是：
❖ 故意行为不属于意外； ❖ 故意和意外互相排斥，但并不构成一个完备
事件组
结论:
❖ 意外伤害构成的要件可以概括为外来、偶然 和剧烈三个.
其一,外来
❖ 中风跌倒死亡,不是; ❖ 天热中暑,不是; ❖ 走路跌倒受伤,是.
意外伤残后又因病死亡案
❖ 2000年5月4日,B市机器厂为单位职工投保 了“团意险”，每人保险金额5万元。6月 28日撞伤，该厂职工石磊骑自行车在上班 途中被卡车撞伤，锁骨、右肋骨骨折，经 交警部门作了由卡车方承担全部责任，应 赔偿受害人石磊3万元的裁定并结案。鉴于 石磊在医院治疗过程中，保险公司欲待他 治疗结束后再视其伤残程度给付保险金。 不料，未等治疗结束，石磊于9月16日因心 肌梗塞死于医院。请分析本案。
险种 意外伤害保险
死亡保险
两全保险
派生责任
❖ 医疗费用给付、误工给付、丧葬费给付和遗嘱生活 费给付等责任.
二、意外伤害保险的保险责任的构成条件
1 被保险人遭受了意外伤害
包括两方面要求： （1）被保险人遭受的意外伤害必须是客观发生的事实 （2）被保险人遭受意外伤害的客观事实必须发生在保险 期限内
2 被保险人在责任期限内死亡或残废
❖ 2.什么叫殴斗?什么叫正当防卫?殴斗和正当 防卫所引起的伤残死亡是否属于意外伤害保 险的责任范围?
❖ 3.保险公司对这两笔意外伤害保险业务的被 保险人家属所提出的保险金给付请求,你认为 应如何处理?
三、意外伤害保险的种类
❖ 按照保险责任划分 ❖ 意外伤害死亡残疾保险 ❖ 意外伤害医疗保险 ❖ 综合意外伤害保险 ❖ 意外伤害误工保险----暂时丧失劳动能力而无
残废包括两种情况：
一是人体组织的永久性残缺（或称缺损）， 如肢体断离；
二是人体器官正常机能的永久丧失，如丧失 视觉、听觉、语言机能、运动障碍
（2）被保险人的死亡或残废发生在责任期限内
如果宣告死亡时已经超过责任期限时，为解决这一 问题，可以在意外险条款中约定失踪条款，规定被保 险人因意外事故下落不明超过一定期限（如3个月、6 个月）时，视同死亡。
法工作
注意：
❖停工与残疾的区别
四、意外伤害保险与人寿保险的区别
相同点： 1 保险标的相同 2 保险金额的确定方法相同 3 保险合同主体相同
不同点：
1 可保危险不同 2 费率厘定基础不同 3 保险期限不同 4 保险责任准备金的提取方式不同
第二节 意外伤害保险的保险责任
一、保险责任
保险责任 意外伤害所致残废 意外伤害所致死亡 疾病所致死亡 生存到保险期限结束
1 伤害的发生是被保险人事先无法预见的.
2 伤害的发生是被保险人事先可以预见的， 但由于被保险人事先疏忽而没有预见到.
（二）伤害的发生违背被保险人 的主观意愿
❖ 1 被保险人预见到伤害即将发生时，在技 术上已经不能采取措施避免.
❖ 2 被保险人预见到伤害即将发生时，在技 术上可以采取措施避免，但由于法律或职 责上的规定，不能躲避.
❖ 事后,两家被保险人的家属先后向保险公司提 出索赔:被保险人戴华的家属提出给付死亡保 险金的请求,因为戴属于意外死亡;而被保险人 萧强的家属则认为萧的行为实属正当防卫,可 让法院来处理,但他在两人口角时被戴打伤,应 由保险公司赔偿医疗费用.
百度文库 问题:
❖ 1.意外伤害保险对哪些意外伤害不保?可保的 意外伤害有哪几种?
（二）特约承保的风险
1 战争 2 被保险人从事登山、跳伞、滑雪、漂流、赛车、
拳击、摔跤等剧烈活动或比赛中遭受的意外伤害 3 核辐射 4 医疗事故
（三）不可保风险
❖ 1 被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害 ❖ 2 被保险人在寻衅斗殴中所受的意外伤害 ❖ 3 被保险人在酒醉、吸食或注射毒品后所受
的意外伤害 ❖ 4 被保险人的自杀行为所造成的意外伤害
其二,偶然
❖ 车辆拥挤,车正在启动,乘客不听劝说强行 下车,坠地重伤,不是;
❖ 乘客在行使的车辆中被人挤出车外受伤, 是.
其三,剧烈(突发)
❖ 长途旅行,脚底磨损,不是; ❖ 长年搬运重物造成腰疼，不是; ❖ 天空坠物引起伤亡,是; ❖ 煤气中毒,是.
二、可保风险
（一）一般承保的意外伤害 1 必须是被保险人身体上的伤害 2 必须是由外界原因、意外事故所致的伤害
与人口角后被人踢倒死亡给付案
❖ 2000年8月的一天,萧强与在同一家国企单位 工作的同事戴华相约,一起去市内的一家国有 保险公司投保.两人因平时关系不错,商量各自 买了一份相同的个人意外伤害保险附加医疗 费用保险,保险金额均为10万元,保险期限也都 为1年.
❖ 谁知在投保后不久的某日中午,两个年轻人因琐 事发生口角,先是谩骂,骂到后来按捺不住,竟然 动起手来.萧强被戴华一拳打在眼角,正想挥臂 回击时,被在旁的同事拉开.经过许多同事半个 小时的劝说,怒气冲冲的两人才稍稍平静下来. 就在大家以为事态已平息,戴华也转身打算离去 时,不料萧强见自己受伤的眼角血流不止,勉强 克制住的怒火猛地又窜了上来,于是趁转过身去 的对方不备,朝他身后猛踢一脚.毫无戒备的戴 华猝不及防,踉跄几步,一头栽地,恰好跌倒在路 边的废物堆上,被尖锐物刺穿胸部,当场死亡.