家庭与事业成长期理财规划方案

庭财务状况分析和诊断
每月收支状况 (单位/元)
收入
支出
本人月收入 8000 房租
0
配偶收入
4000 基本生活开销 3000
其他收入
0
娱乐开销
1500
合计
12000 养车费用
1500
教育
1000
Hale Waihona Puke Baidu
合计
7000
每月结余
5000
年度收支状况单位/万元
收入
支出
年终奖金
6
保费支出
0
其他收入
0
购物、消费 1
合计
万刚家没有负债，活期存款5万元可以应对家庭7个月的支出，这表示家 庭资金流稳定，但对于重疾或意外这样的突发事件，万刚则缺乏必要的 应对方案。像万刚这样的三口之家，上有老下有小，正是家庭责任最重 的阶段，如果没有做足够的准备，突发事件一旦出现，家庭将陷入经济 危机，所以需要尽早做好准备，在这里保险是最佳解决方案 从收支结构来看，保持适当的流动性资金，良好的储蓄习惯，以及合理 的月还贷额使家庭收支系统健康。万刚家支出合理，5万元活期存款应 对家庭生活意外支出，每月储蓄5000元，占收入40%以上，储蓄习惯良 好。 从投资结构来看，家庭资产稳定增长的同时，理财收入逐渐增加并占家 庭收入比例提高，表示家庭财务自由度逐步提高。(联想下我给大家讲 过的那张图)万刚家目前资金稳步增长，但增长点主要靠储蓄，投资渠 道比较单一，主要是定存和基金。下一步的目标应该是提高资金投资效 率，增加投资收益。对于非专业投资者来说，时间精力不够，投资信 息较少，不建议投资风险过高，周期较短的理财品，建议选择长期稳 定增长的理财产品，定期定额持续投资，牺牲资金的灵活性，用时间 换取收益。 其次，为理财目标设定明确时间、金额和先后次序能帮助家庭尽快达成 目标，同时要根据家庭实际情况全面考虑理财目标。 b.足额定投解决教育养老问题 对于生育二胎计划，这是万先生应重点考虑的问题，因为妻子年龄已经 34岁，受年龄制约，应尽早打算。在这里要提醒万先生的是，养育子女 费用不菲，新生儿每月将至少额外支出1000~1500元，教育费用也需要 筹备。考虑好经济因素，如果下决心要的话，尽早实施这个计划。 教育费用无法推迟，也无法更改，准备教育费用建议尽早规划，预算充 足。万先生目前教育费用已经明确的有1年后缴纳的5万元择校费，之后 女儿的各项教育费用并没有列入理财目标，粗略计算至少需要20万~30 万元，应重点加以考虑。对于确定的13年后所需要的教育费用，可以选 择定期定额的投资方式，每月1000元，如果按6%收益，到18岁时能获得 25万元左右，应该能够满足基本教育费用。 对于万先生夫妇二人的养老规划，也建议采用定期定额投资的方式。万 先生夫妻均35岁左右，距离退休约有20年，选择定期定额的投资方式进 行养老储备比较合适（辨证去看待）。若月投入1000元，投资回报率为 6%~8%，20年后将获得约50万~60万元收益，夫妻俩各建立月投入1000元 的养老计划，退休时加上社会养老金，基本满足退休需求。 近一两年内，万先生夫妇还有换车计划。汽车属于耐用消费品，不具备 升值空间，最好具备一定经济实力再行换购。如果考虑到育儿支出以及 未来的教育费用筹划，建议暂缓换车，等过几年经济状况更为宽松再考 虑。
家庭基本情况
万先生家庭理财规划
万先生1975年出生，今年36岁，目前在一家国有企业从事行政工作，月 收入8000元。太太34岁，是一名事业单位职工，月收入4000元。女儿5 岁，正在上幼儿园。 目前，他和岳母住在一个小区，两家离得不远，而且岳父岳母都已经退 休在家，生活悠闲，孩子也是岳母帮着照顾，因此他们夫妻俩基本是在 岳母家混吃。不过，每个月他都会给岳母2000元钱，算是入伙费。 除此外，家里购买基本生活用品等支出约1000元。女儿学英语、钢琴等 兴趣班每月支出大概要1000元，包括岳父母在内的全家娱乐、休闲每月 估算要1500元，加上养车费用1500元。每月结余5000元。 万先生家庭的年度收入主要是年终奖金，夫妻俩总共有6万元左右。年 度开销则是逢年过节的走亲访友、购物消费等，约在1万元。 家庭资产方面，万先生介绍，现在他们有活期存款5万元，定期存款30 万元，基金市值10万元。一辆经济型轿车市值5万元左右，一套单位集 资房市值约240万元，当初向亲戚朋友借的钱均早已还清。
1
合计
5
年度结余
5
家庭资产负债状况单位/万元
家庭资产
家庭负债
活期及现金 5
房屋贷款
0
定期存款
30 其他贷款
0
房产市值
240 信用卡未付款 0
基金市值
10 合计
0
汽车市值
5
合计
290
家庭资产净值 290
理财规划建议------分步实施投资保障计划
a.建立健康的家庭财务体系 从资金安全角度来讲，合理的负债、适当的紧急备用金以及合理的保险 配置能保证家庭资金安全
c.建议补充基础的保险保障 万先生在国企工作，肯定有公司提供的基本社保，妻子在事业单位，也 有基本的保障，但是这些保障还不充足，不能帮助家庭应对各种突发事 件。 保险类型分为储蓄型保险、保障型保险和投资型保险。储蓄型保险帮助 定期储备资金应对不确定时期发生的资金需求。保障型保险主要考虑家 庭经济支柱发生风险后对家庭生活质量，各种理财目标的影响，消费型 为主。投资型保险结合投资和保障，帮助家庭达成长期理财目标的同时 提供必要的保障，账户型为主，如投资连接保险，万能保险等。 像万先生家庭，建议夫妻双方补充重大疾病保险以及意外险，以应对突 发的疾病以及意外。保险类型则以保障型为主，能和社保形成补充，这 样花费低，保障额度大。
家庭理财目标
1.在未来两年的安排中，万先生说家中一个比较重大的计划就是，他们 夫妻准备再要一个孩子。不过，他和夫人都是独生子女，根据的生育政 策，可以再要一个孩子。 2.万先生很担心经济方面的压力。一方面，现在养孩子成本高，另一方 面家里这两年支出项目的确不少，而且爱人的工作还可能有变动。比 如，女儿今年就升入幼儿园大班了，明年将面临入学问题，这是个大问 题。岳母早有交待，她有朋友关系，能帮着孩子上个名校，他准备好择 校费就行了，估计要5万元。 3.今明两年，万先生还有个换车计划。一家三口加上岳父岳母一起出 游，明显地觉着有点挤，舒适性也欠佳，如果第二个孩子出生，那更不 够用了.万先生打算换辆比较宽敞、价格在20万元左右的车。 4.万先生爱人的单位马上要进行改革，把事业单位改制成企业，工资收 入以及未来的养老都会受到影响。他表示，目前唯一能做的就是尽早开 始准备养老金。 育儿、女儿入学、换车以及太太工作变动、尽早开始准备养老，一系列 理财问题，万先生该如何合理筹划安排？