7款消费型重疾险特点分析

7款消费型重疾险特点分析

1、百年康惠保：

保费最便宜，保障足够，职业要求宽松，可投保地区多。

理赔有定点医院要求，或者二级甲等以上医院，需提前联系百年人寿告知。

2、昆仑健康保：

轻症保障最给力，投保年龄最高可至60周岁，没有职业类别限制，保费便宜。

大小三阳不可投保，轻症保障有隐形分组，一些关联性较强的轻症仅赔付一项，不过仍比仅赔付一次有优势。可投保区域少。

3、弘康健康一生：

健康告知最为严格。

4、和谐健康之享：

第二年保额翻倍，因此为补充第一年的保额不足，可另外购买一年期重疾险。可投保区域多。包含全残保险金。

5、复星联合康乐e生：

可附加投保人豁免，因此非常适合夫妻互保，父母给孩子投保。职业要求宽松。

等待期内患轻症，合同终止。可投保区域少。

6、国华华瑞2号国民定期重疾险：

健康告知最宽松。

等待期内患轻症，合同终止。

7、阳光健康随e保：

可投保区域最广，小三阳可以正常投保，大三阳需核保。

等待期内患轻症，合同终止。

精选10款定期寿险对比

备注：

1、演示保费标准为保额50万，保险期间30年，交费期间20年，30岁男性/女性的年交保费。其中注意渤海人寿优选定期寿险保险期间30年，只能选择30年交费期间。

2、注意渤海人寿等待期内不管是意外或是疾病导致的身故或全残均返还100%保费，而其他产品是等待期内因疾病导致的身故或全残返还100%保费。渤海人寿这点挺坑的，假设在等待期内因意外原因导致身故或全残，其他产品是赔付50万保额，而渤海人寿仅返还已交保费。

【沃保网建议】

瑞泰瑞和定期寿险虽然是2016年推出的产品，但一点都不比后续推出的产品差，可以说是目前市面上核保最人性化的定期寿险，没有职业限制，健康告知4条，责任免除仅3条。后续推出的产品都重在打价格战，但是健康告知、责任免除却依然比不上瑞泰瑞和。

对自己身体健康不自信：选择健康告知宽松的产品，推荐瑞泰瑞和定期寿险、中信保诚祯爱优选标准版、擎天柱免体检版、太平洋爱相守。

身体非常健康：健康程度好，不吸烟，能通过严格的健康告知，那就往便宜的选啊，推荐渤海人寿优选定寿、擎天柱智能体检版/线下体检版、中信保诚祯爱优选、阳光i保定寿优选版、复星保德信星安定(也称金钟罩)。

有高保额需求选择：太平洋爱相守、中信保诚祯爱优选增强版、擎天柱、上海人寿小蘑菇、复星保德信星安定。

高风险职业人群：瑞泰瑞和定期寿险。

【沃保网分析】

选择一款好的定期寿险，重点看以下4点。

一、投保门槛：职业限制、高危活动限制，最重要的是健康告知宽松或严格，如果一款产品保费很低，但是健康告知却非常严格，排除了一大部分投保人群，那么小编觉得这个产品未必称得上好产品。

10款产品除了擎天柱可以为父母、配偶、子女购买外，其他9款产品都仅限本人购买。

1、职业限制最宽松的是“瑞泰瑞和”，最严格的是渤海人寿优选定寿，仅支持1-3类职业可投保，另外“阳光i保定寿”残疾人不能投保。

2、健康告知最宽松也是“瑞泰瑞和”，弘康大白、阳光i保定寿、渤海人寿优选定寿比较严格。

①瑞泰瑞和：未问及乙肝/乳腺/甲状腺疾病，乙肝、大三阳、小三阳、甲状腺结节等均可购买。

②擎天柱：比瑞泰瑞和多询问了三种疾病“脑外伤严重后遗症、严重肝病、器官移植”，未问及乙肝/乳腺/甲状腺疾病。智能体检及线下体检版10条健康告知，比较严格，但相对的如果身体健康的话，保费会更便宜。

③中信保诚祯爱优选：不承保原位癌、不明性质的结节或肿块、慢性乙肝或丙肝、5年内住院7天以上。中信保诚祯爱优选增强版健康告知22条，严格。

④复星保德信星安定：可预核保，对于直系亲属、乙肝和甲状腺没有限制，但其他疾病种类略显严格。不承保乳腺结节或包块、子宫或乳房切除等女性疾病;盲、聋、智障或痴呆;息肉、囊肿、赘生物、结节、黑痣增大等。

⑤太平洋爱相守：没有对直系亲属进行询问，不承保原位癌、不明性质的结节或肿块、慢性乙肝或丙肝，5年内住院7天以上。

⑥上海人寿小蘑菇：不承保性质未名的肿块、结节、息肉、2级或以上高血压、慢性活动性肝炎、乙肝大三阳、职业病等。(小蘑菇plus版的健康告知有11条，严格。)

⑦横琴爱优宝：不承保不明的包块或肿物，1年内因健康异常发生过住院或手术。

⑧弘康大白：不承保原位癌、黑痣增大、肿块/结节/息肉/囊肿，甲状腺结节/甲状腺功能降低等，肝炎/乙肝表面抗原阳性/丙肝抗体阳性，5年内住院/2年内门诊就诊，高度近视1000度及以上/耳聋/听力下降。涉及父母相关疾病询问。

⑨阳光i保定寿：不承保职业病，体表或体内肿块/息肉/结节/黑痣增大/淋巴结肿大等，两年内住院或手术，甲状腺结节，肝炎、乙肝大小三阳，妇科超声检查异常等。

⑩渤海人寿优选定寿：不承保职业病，体表或体内肿块/息肉/结节/黑痣增大/淋巴结肿大，两年内住院或手术，近视度800以上、白内障等。涉及近亲属疾病/遗传病/60岁前因病去世。

另外这几款产品在健康告知中基本上都有限制高危风险活动，如赛车、赛马、搏击类运动、攀岩、潜水、滑雪、蹦极、飞行、探险、特技活动等。

二、免责条款：定期寿险的保险责任都差不多，因此重点要关注免责条款，免责条款即“不赔”的情形，也就是对消费者理赔的限制，这种限制当然是越少越好了。需要注意的是小编发现很多产品的免责条款进行了合并，所以不能简单的看有几条免责，还要仔细看看每条免责的详细内容。例如复星保德信星安定期寿险，条款中写的是“4条”免责，但是仔细看会发现有猫腻，其实是一般产品的7条免责。

10款定期寿险免责条款对比

因为部分产品免责条款有“合并”的坑，因此小编将每条免责分开来进行对比。

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