试论网络银行监管的问题与对策

试论网络银行监管的问题与对策

与传统运营模式对比显然可知,络银行能够节约成本,提高效率,有着明显的服务优势,可树立银行的良好形象,获得高价值的客户,这些是我国发展络银行的内在驱动力,但同时络银行的发展也存在诸多的风险。20XX年6月29日,中国人民银行出台了《络银行业务管理暂行办法》,规定了商业银行开展络银行业务的规则,揭开了我国络银行立法的序幕。但面对络银行的不断发展,央行对络银行的监管提出了法律挑战,除了加强络银行立法、市场规制立法以外,从其他方面探讨对络银行的监管、络银行的运作具有理论和实践意义。

一、络银行的定义、特性和优势

(一)络银行的定义

络银行又称互联银行(Internet Banking)、上银行(Online Banking)、电子银行(E-Banking)或在线银行,是以互联为渠道,为客户提供多种金融服务的银行。

美联储对络银行的定义是:利用互联作为其产品、服务和信息的业务渠道,向其零售和公司客户提供服务的银行。络银行提供的服务和产品包括:存贷、帐户管理、金融顾问、电子帐务支付以及其他一些诸如络货币等电子支付的产品和服务。

从理论上说,络银行将提供全功能的服务模式,为客户提供超越时空的“AAA”式服务,即在任何时候(Anytime)——为客户提供每年365天,每天24小时;任何地方(Anywhere)——家里、办公室、旅途中……;以任何方式(Anyhow)——、互联、手机、传真、电子邮件、短消息……,提供全天候金融服务。

(二)络银行的特性

1、金融业务智能性、虚拟性。传统“砖瓦型”银行,其分行是物理络,主要借助于物质资本,通过众多银行员工辛苦劳动为客户提供服务。而络银行没有建筑物、没有,只有址,其分行是终端机和因特带来的虚拟化的电子空间,主要借助智能资本,客户无须银行工作人员的帮助,可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务,即可自助式地获得络银行高质、快速、准确、方便的服务。

2、金融服务选择性。传统银行一般是单方面开发业务品种,向客户

推销产品和服务,客户只能在规定的业务范围内选择自己需要的银行服务,而因特向银行服务提供了交互式的沟通渠道,客户可以在访问络银行站点时提出具体的服务要求,络银行与客户之间采用一对一金融解决方案,使金融机构在于客户的互动中,实行有特色、有针对性的服务,通过主动服务赢得客户。

3、金融业务创新性。传统银行的业务创新主要围绕资产业务,针对商业银行的资产负债业务,进行资产证券化,对金融产品进行改造与组合,满足客户和银行新的需求,而络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特丰富的信息资源,对金融信息提供资信评估,公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善,提高信息的附加价值,强化银行信息中介职能。

(三)络银行的竞争优势

1、成本低,效率高

主要是因为络银行是高科技含量的银行,不需要物理上的庞大建筑物,不需要众多的从业人员,其业务活动全部通过计算机和络完成,实现无纸化办公,数字化签名,大大降低银行的经营成本;同时通过大范围地联服务,实现实时交易,这就大幅度地提高了银行的服务效率,也提

高了整个社会系统的经济效率;另外,络银行利用因特信息来源广泛的优势,掌握尽可能多的有用信息,来完善风险管理,提高决策效率,增强自身的竞争力。

2、有明显的服务优势

络银行可为客户提供一天24小时、全年365天的3A服务,加之络可以容易地进行不同语言之间的转换,也为其拓展国际业务提供了条件;络银行利用先进的服务手段对客户信息进行深度挖掘,针对不同客户的需求,提供更加个性化的金融服务;络银行通过在线沟通可给客户提供更高质量的金融服务,络银行服务更生动、更灵活、更多样化,可在更高层次上满足客户的需要。

3、可树立银行的良好形象,获得高价值的客户

银行通过络可以充分展示自身雄厚的经济实力和在科技力方面的领先地位,从而提升银行的形象,增强客户对银行的信心。

二、我国络银行发展的现状

鉴于络银行的特点和竞争优势,中国银行于1996年6月,也就是美国开始有了络银行8个月后,开始在因特上设立站,通过国际互联向社会提供银行服务。中国人民银行牵头组织12家商业银行联合共建了中国金融认证中心并已挂牌运行。截至20XX年7月底,其上“银行”用户已超过11500户,累计交易额逾2140亿元。20XX年初从我国东部沿海一带始发的“非典”,使人们的生活发生了诸多的改变,长时间留在家中的人们,将互联及变成相互沟通、消解郁闷及处

理各种事务的重要工具,也透过可视继续洽谈生意,握手变成了上或手机短信问候,此时络银行也变得火爆起来。可见,络银行的发展已经成为我国银行业适应入世后面临的激烈竞争和未来发展的必然选择。

经过几年的发展中国的络银行发展呈现以下特点:第一,设立站或开展交易性络银行业务的银行数量增加。20XX年,中国络银行延续了20XX年的高速增长,数据显示,我国主要商业银行20XX年度络银行交易额达95万亿元,比上年增长%,而我国主要商业银行(国有及股份制)络银行用户数量为万户,比20XX 年增加约万户,增长幅度达到%。交易额占主导地位的络银行发展平稳,而个人络银行则增长迅猛,并且业务向投资理财、电子商务和电子支付等领域不断拓展和深化。第二,外资银行开始进入络银行领域,目前,获准在中国内地开办络银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等,另外还有几家外资银行的申请正在审核之中。第三,络银行业务种类、服务品种迅速增多。20XX年以前,我国银行上服务单一,一些银行仅提供信息类服务。作为银行的一个宣传窗口。但目前,交易类业务已经成为络银行服务的主要内容,提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、上支付、代客外汇买卖等,部分银行已经开始试办上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。同时,银行日益重视业务经营中的品牌战略,出现了名牌站和名牌产品。但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息络开展业务的纯虚拟银行。第四,中资银行络银行服务开始赢得国际声誉。在20XX年美国《环球金融》杂志络银行评选中,工行一举获得了“中国最佳个人络银行”、“中国最佳络银行”、“亚洲最佳投资管理个人络银行”、“亚洲最佳投资管理络银行”四项大奖,并且连续第六年荣获“中国最佳个人络银行”。

三、络银行的发展对央行现行监管制度的挑战

络银行作为在因特上进行的一种全新模式的商务活动,其新型运作机制无疑会对我国央行现行监管制度带来冲击。

(一)络银行电子货币广泛使用给央行监管提出了一系列的政策问题

电子货币系统是络银行的基础,按公认的观点,电子货币是一种“储量”或“预付”产品,即将客户所能支配的资金或货币币值存储于其特有的某种电子设备上,如银行卡、电子支票和数字化电子现金等。因而

,其它金融机构和非金融公司也可能拥有发行电子货币的权力。尽管目前我国还不存在此种担忧,但随着我国加入WTO,外资金融机构和非金融公司必然涉足此