网络银行的风险监管

最为敏感的银行 业 ， 必然率先搭 载网络经济 的快
车， 网络 银行 也 应 运 而生 。 目前 ， 于 网络银 行 的 对 称谓 尚未 统 一 ， 主要 有 网络 银 行 （ｎｅ ａｋｎ ） Ｉｔ ｍＢ ｎｉｇ 、
电 子 银 行 （ ｌ ｔ Ｂ ｎ ｉｇ 、 线 银 行 （ ｎｉｅ Ｅｅ ｒ ａｋｎ ） 在 ｃｏ Ｏｌ － ｎ
些受 害者 还 自发 成 立 了 “ 网银 受 害 者 集 体 维 权 联
・理 论 探 讨 ・ 还存在着相当大的法律风险。国内涉及计算机网 络领 域 的立法 还相对 滞后 ， 而用 于保 护 网络银行 和
电子 商 务 活 动 有 效 开 展 的 法 律 目前 除 了 《 全 安
盟” 认为 网络银行存在交易风险 ， ， 要求工商银行
地 管理 自己 的资 产和 享受银 行 的服务 。 我 国网络银行 的建 设 始 于 ２ ０世 纪 ９ ０年代 后 期 ， 过近 十年 的高 速 发 展 ， 经 网络 银 行 业 务逐 渐成 为商业 银行 一个 重要 的业 务渠 道 和提 高竞 争 力 的 有 效途 径 。 目前 ， 国最 大 的 ５ 我 ０家 商业 银 行 中设 立 银行 网站 的有 ３ ７家 ， 供 网 络银 行 业务 的有 ２ 提 ５
络银 行风 险监 管制度 是一 个迫切 需要 解 决的 问题 。
关键 词 ： 网络银行 ； 险监 管 ； 风 业务 风 险
一
、
网络银行 的 内涵及发 展现 状
家， 其中国有商业银行 ４家、 股份制银行 １ ， ０家 地 方性商业银行 １ 家。另外 ， １ 还有 ３家农村信用社
联社 开展 了 网络 银行 业 务 。我 国邮 政储 汇 局 系统
亚银行、 渣打银行和恒生银行等 １ ３家外资银行获
准 在华开 办 网络银行 业务 。 网络 银 行 方便 快 捷 和超 越 时空 的特点 不 仅改
变 了银行 与客 户之 间的联 系方式 ， 且也改 变 了银 而
Ｂｎｉ ａｋｎ或虚 拟银 行 （ ｉｕｌａｋ ｇ 等 几 说 法 。根 Ｖｒ ａＢ ｎｉ ） ｔ ｎ
以微 电子技术为基础的信息技术革命以及 国
际互联 网的形成 ， 正在把 整个 世界 经济融 合为全 球
一
体化的“ 网络经济” 。作为对社会 经济状况反应
的广东省邮政储wenku.baidu.com局、 北京市邮政储汇局和石家庄
市 邮政储 汇局 ３家 分 支 机构 也 开 办 了网络 银 行业 务 。据有 关部 门统计 ， 已有 花旗 银行 、 汇丰银 行 、 东
】 ０
风险的特殊性， 给银行业 的风险监管带来了挑战。
２０ ０６年 ｌ ２月 １ 日， 国 金 融 认 证 中心 联 合 ４ 中
《 金融时报》 社共 同发布了（０ ６中国网络银行调 ２０ 查报告》 。报告显示 ， ６ ％的非网银用户 由于怀 有 １
疑 网银安 全性 而不 使用 网络银 行 ， 网银 的安全 性成
从 上述定 义可 以看 出 ， 网络 银 行 ， 指采 用 先 进 的 是
货币以电子货币为主， 这不仅使银行节约了使用现
金 的业务 成本 ， 而且 也 加 速 了社 会 资 金 的周 转 ， 提 高 了资本运 营 的效益 ， 另外 基于 网上运 行 的电子货 币还 可 以给政府税 收 部 门、 统计部 门等 提供准 确 的
行， 其提供的产品与服务包括存贷、 账户管理、 金融 顾问、 电子货 币、 电子账务支付等。２０ ００年 １ ０月，
巴塞尔银 行 监 管 委 员 会 又 发 布 了新 的《 子 银 行 电
集团活动 白皮书》 对网络银行 的定义进行 了补充 ， 将 网络银 行 的服务扩 大 到 了批 发和大 额金 融业 务 。
Ｉｔ ｔ ｎ ｍｅ 技术 ， 银 行业 基 于 网点 、 ｅ 将 自助 服 务 （ 括 包 电话 银行 、 自动 柜员 机 、 人银 行 等 ）特 约 商 户 支 无 、
金融信息。然而 ， 网络银行快捷而全球化的信息交
流和全 天虚 拟化 的 业务 运 作 特 点决 定 了 网络银 行
付和个人理财等传统的银行服务 ， 扩展到 Ｉ ｅ ｅ ｎｒｔ ｔｎ 覆盖的所有地点 ， 使客户随时随地都能够安全便捷
对受 害者 的损失 进行赔 偿 ， 呼吁银 行和 公安 机关 并 完善 网银 系统 ， 立 快 速 反 应 机制 ， 中技 术 和 警 建 集
为 制约 网络银 行 发 展 的 主要 因素 。 自 ２０ ０ ６年起 ，
关 于 网络 银行 的安 全 问题 严重 性 的报道 和争 执 就
山东商业会计 ２ １ １ ００・ 有愈演愈烈的趋势 。在 ２０ ０ ６年 ， 最受关注的网银 安全事件发生在工商银行 。几百名工商银行持卡 客 户发 生 网上 资金 被盗 事件 ， 涉及 几十个 省份 。一
据 巴塞 尔银 行 监 管委 员 （ ａｌ ｏ ｍｉｅｏ Ｂ ｎ ｉｇ Ｂ ｓ Ｃ ｍ ｔ ｅｎ ａ ｋｎ－ ｅ ｔ
Ｓ ｅｖ ｉ ，Ｃ Ｓ 规定 的定 义 ： ｐｒｉｏ Ｂ Ｂ ） ｓｎ 网络 银 行 指那 些 通 过 电子 渠道 提供零 售 和 小 额金 融 产 品与 服务 的银
行 的服务 方式 、 营销 方 式 和 经 营 方式 ， 银 行 业 与 使 现代 科学 技术 紧密地 结合 了起来 ， 高 了银行 业 的 提 运行 速度 和效率 ， 快 了银 行 的金 融 业 务仓 新 ， 加 Ⅱ 推 动 了金融 全球化 的发 展 ， 且 网络银行 的发展 还使 而 货 币的形式 发 生 了本 质 的 变化 。网络 银 行 流 通 的
山东 商业会 计 ２ １ １ ００・
・理 论 探 讨 ・
网 络银 行 的 风 险 监 管
贺建清
（ 宜春 学院 ， 西 宜眷 江 ３６０ ） ３００
摘
要： 网络银行 的迅 速发展 不仅 改 变 了银 行 与 客 户之 间的 联 系方 式 ， 而且 也 改 变 了银 行 的服 务 方
式、 营销 方式和 经 营方式 ， 行 业 的监 管带来 了挑 战。探 讨现 行 网络银 行 监 管 制度 的 不足 ， 给银 完善金 融 网