远程支付

远程支付技术方案

远程支付，指用户与商户不需要面对面交互，而是使用移动终端通过无线通信网络，与后台服务器进行交互，由服务器端完成交易处理的支付方式。

按照使用的技术类型，远程支付技术方案主要包括短信支付、客户端（无卡）支付、智能卡支付和智能终端外设支付四种技术方案。

◎短信支付：指用户通过编辑、发送短信完成的支付业务。

◎客户端（无卡）支付：指用户通过移动互联网浏览器或客户端，经互联网与支付平台交互完成支付的业务。

◎智能卡支付：指用户通过存储支付数据的智能卡进行安全认证的远程支付业务。本章中的智能卡指集成了安全运算单元和安全存储的集成电路卡片，包括SIM/UIM卡、SD卡、手机内置SE等形态。

◎移动终端外设支付：指通过移动终端的外接设备完成刷卡支付的业务。

短信支付技术

1．实现方案

在短信支付交易过程中，包含支付信息的短信指令从用户的移动终端（一般指手机）发送到短信处理平台，通过识别、审核和交换后，支付信息被转发到移动支付接入平台与账户管理系统完成相关业务。

短信支付的技术架构很简单，主要通过短信处理平台与移动支付接入平台交互完成支付处理，如图11-1所示。短信处理平台由移动运营商建立和管理，依约定的格式，在移动终端和移动支付接入平台之间进行短信转发。为保障短信支付的安全性，短信的传输应采用健壮的通信传输协议，保证传输可靠性，而且不能在一条短信中同时出现账号、密码等敏感数据。

2．技术特点

短信支付的方案实现简单、方便快捷，使用门槛低；而且现有的手机和通信网络环境无须做任何改造就能实现，业务实施成本低。但短信支付方案的用户交互体验不够好，且无法保障短信的可靠传输，因此难以承载需要复杂交互的支付业务。

3．典型业务

典型的短信支付业务有上海电信推出的手机缴费业务和肯尼亚电信运营商推出的M-PESA业务。

在上海电信推出的手机缴费业务中，用户首先将自己的手机号码与一个支付账户（比如付费宝）绑定，并针对要缴费的业务申请开通手机缴费功能。每月该业务账单生成后，系统向用户发送账单信息（包括条码号、金额等）；用户可以编辑并发送短信到特定的支付服务接入号，发起手机缴费。具体流程如图11-2所示。

M-PESA在肯尼亚当地的斯瓦希里语中，就是“移动货币”的意思，M-PESA是肯尼亚电信运营商Safaricom 推出的全球首个由移动运营商独立开发和运作、传统商业银行不参与运营的新型移动银行业务。M-PESA 是一种虚拟的电子货币，用户开通M-PESA业务后，只需要通过发送短信就可完成转账，并且汇款人和收款人都不要求拥有银行账户，收款人持收到的转账短信即可到M-PESA代理点兑换现金。

客户端支付技术

1．实现方案

客户端支付是指用户使用移动终端，由移动终端客户端软件接受用户的支付请求，并通过移动互联网将支付请求发送给后台服务器，由账户管理系统进行资金转移的操作，然后将操作结果通知给移动终端和服务提供方，完成支付的业务。整个过程在线完成，不需要其他现场受理终端的参与。客户端支付的应用系统架构如图11-3所示。

2．技术分类

客户端软件可分为浏览器和专用客户端两种，因此客户端支付也可分为浏览器支付和专用客户端支付两种技术形态。

◎浏览器支付：指用户通过移动终端的浏览器连接移动互联网，与移动支付接入平台和支付内容平台进行交互完成支付的技术。浏览器支付无须安装客户端软件，可通过浏览器或双因子验证方式完成支付操作。

◎专用客户端支付：指用户使用专用的移动终端客户端软件，连接移动互联网，与移动支付接入平台和支付内容平台进行交互完成支付的技术。专用客户端支付是专门针对某类支付业务设计的，功能强大，流程灵活，用户体验较好，并且可端到端加密。

3．典型业务

典型的客户端支付业务有客户端版手机银行业务，如招商银行推出的客户端版手机银行。

招商银行的用户可在iPhone、Android等智能手机或平板电脑中下载安装招商银行的手机银行客户端，使用银行卡或信用卡账户登录后，可办理银行账户查询、转账汇款、信用卡还款、充值缴费、申购/赎回基金及理财产品等多种金融应用，实现了“移动互联时代，银行随身带”。

招商银行客户端版手机银行有如下功能。

◎账户管理：实现招商银行一卡通、信用卡的账户余额查询、交易记录查询、密码管理、挂失、ATM/POS/网银额度管理等功能。

◎卡内转账：实现用户招商银行注册账户之间的转账，注册账户包括一卡通、信用卡、存折账户；实现招行一卡通账户的定期活期互转。

◎投资管理：实现基金查询、基金申购/赎回、理财专户管理、证券行情、受托理财购买/赎回、银证转账、实物黄金交易、延期黄金交易、黄金行情查询、资金库存持仓查询、委托/成交查询、黄金专户开户、黄金专户转账、客户信息修改、专户密码修改/重置、交易账号变更等。

◎转账汇款：实现各类转账汇款业务，包括转同城招行，转异地招行，转同城他行，转异地他行，手机号转账、收款方信息管理、转账支付功能申请、交易查询等。

◎一卡通/信用卡自助缴费：实现缴手机费、电话费等缴费功能。

◎外汇管理：实现外汇购汇、外汇结汇功能。

◎信用卡管理：实现信用卡额度管理、交易明细查询、还款设置、积分管理等功能。