传统支付方式

传统支付方式：

⏹物-物交换（以物易物）

⏹现金支付（一手交钱，一手交货）

现金有纸币和硬币两种形式。由国家发行。纸币是由国家权利机构强制发行和使用的货币符号，本身没有任何价值。硬币即金属货币，本身具有一定的价值。

优点：简单便捷、匿名性

缺点：容易磨损、丢失、被盗、伪造，交易时空受限（交易时空不可分离），大量携带不方便。

⏹票据支付

广义定义：各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证。

狭义定义：票据法所规定的汇票、本票和支票。

优点：异地交易、汇兑功能、避免清点现金的错误、节约时间

缺点：业务费用较高、方便性和实效性比现金差，存在不能兑现的可能性。

⏹银行卡支付

银行卡是由银行发行的、供客户办理存取款和转帐支付服务的工具的总称。

优点：高效率、便捷，减少现金流量，简化收款手续，提高结算效率。

缺点：容易失效，交易费用较高，安全性低。

贷记卡和借记卡。

⏹资金汇兑

资金汇兑指支付一方委托银行将其款项支付给收款一方的结算方式。分为信汇和电汇。

优点：避免了支票支付的不能兑换的可能性。

⏹自动清算所支付（ACH）

⏹电子资金转账EFT

为安全支付高额资金所涉及的电子支付系统。

ACH和EFT的应用已经逐渐脱离了传统的支付结算的方式，具备了电子化、自动化、网络化处理的特点，我们也将这些支付形式称为电子支付，它是网络支付的重要基础。

票据——广义定义：各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证。

狭义定义：票据法所规定的汇票、本票和支票。

传统支付结算方式局限性：

⏹运作速度和处理效率比较低。

⏹大多数支付方式存在安全问题。

⏹大多数支付方式应用起来不方便。

⏹运作成本较高。

⏹提供全天候服务困难。

⏹增加企业运作资金规模，增加在途资金，造成财政控制困难。

电子支付是以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通讯技术为手段，将货币以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。

本质：支付方法和手段的电子化

电子支付的形式：

⏹银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算

⏹银行与其他行业之间的资金结算（如代发工资）

⏹利用网络终端向客户提供各项银行服务（ATM服务）

⏹利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动扣款服务

⏹网上支付（信用卡、数字现金等）

电子支付在电子商务交易阶段的作用

电子商务交易后，银行按照合同要求，依照双方的支付指令完成资金的支付与结算，同时完成商品的交割。该阶段是银行介入电子商务的一个入口点，也是整个商品交易的关键一环，完成商品使用价值和价值的交换。

网络支付是指以电子商务为商业基础，以商业银行为主体，参与电子商务活动的一方向另一方使用安全电子支付手段通过公共网络进行的货币支付和资金流转的过程。

网络支付面临的挑战

⏹信用不足、相关知识的缺乏致使企业和客户普遍对网络支付结算持怀疑态度。

⏹受传统支付结算习惯的影响，企业和客户难以接受网络支付方式。

⏹技术平台和管理机制发展不够限制了网络支付的可靠运转。

⏹网络支付刚刚起步，离低成本、快捷、安全可靠的要求，尚需时日。

电子货币就是以电子数据形式来表示现实流通货币的价值。其本质就是电子数据，其可以采用存储介质进行存储，通过网络传输，表现形式样。

电子货币的运作形态

⏹电子货币的运作形态，即电子货币的一般应用方式，包括电子货币的发行、流通和

回收过程。

有中介机构介入的的运作形态

电子货币的特征

❑形式方面的特征-存在形式的多样性

❑技术方面的特征-采用数据安全保护技术

❑结算方面的特征-可进行多种结算方式

❑流通规律特征-允许货币多种流通方式

❑电子化方法特征-支付手段和方法的电子化

按支付方式分类

⏹数字现金型电子货币（现金模拟型）

一种表示现金的加密序列数，具有可交换性、货币价值、可存储性、重复性。

⏹信用卡型电子货币

存储有银行和客户信息的用于进行支付和结算的信用工具。

⏹存储卡型电子货币

⏹支票帐单型电子货币（存款利用型）

包括电子支票和电子资金划拨

IC卡的分类——按IC卡芯片功能分：

❑存储器卡只含有EEPROM存储单元，可以自由读取其中内容，没有计算功能，成

本低，存储量大，不保护存储信息。

❑带逻辑加密的存储器卡由逻辑电路和EEPROM组成，为存储单元访问提供密码保护，没有计算功能。

❑带微处理器的智能卡（CPU卡）由微型计算机芯片和存储芯片组成，信息存储量大，能进行复杂的加密运算和密钥密码管理。

数字现金的属性

（1）货币属性

数字现金必须有一定的现金、银行授权的信用或银行证明的现金支票进行支持。当数字现金被一家银行产生并被另一家所接受时不能存在任何不兼容性问题。如果失去了银行的支持，数字现金会有一这风险，可能存在支持资金不足的问题。

（2）可交换性

数字现金可以与纸币、商品/服务、网上信用卡、银行账户存储金额、支票或负债等进行互换。一般倾向于数字现金在一家银行使用。事实上，不是所有的买方会使用同一家银行的数字现金，他们甚至不使用同一个国家的银行的数字现金。因而，数字现金就面临多银行的广泛使用问题。

（3）可存储性

可存储性将允许用户在家庭、办公室或途中对存储在一个计算机的外存、IC卡，或者其他更易于传输的标准或特殊用途的设备中的数字现金进行存储和检索。数字现金的存储是从银行账户中提取一定数量的数字现金，存入上述设备中。

（4）重复性

必须防止数字现金的复制和重复使用（double-spending）。因为买方可能用同一个数字现金在不同国家、地区的网上商店同时购物，这就造成数字现金的重复使用。一般的数字现金系统会建立事后（post-fact）检测和惩罚。

数字现金的优点——匿名性。不可跟踪性。金钱价值。互通性。可取得性及可保存性。安全性，持有风险小，防伪造。灵活性。节省费用。

数字现金存在的问题——税收和洗钱。外汇汇率的不稳定性。货币供应的干扰。恶意破坏和盗用

信用卡的功能

基本功能：1 识别功能——识别持卡人的身份。 2 信息和数据存储功能 3 结算和提取现金的功能 4 其他附加功能：电话卡、乘车卡等

从银行业务看：1 电子支付和信贷功能。 2 通存通兑功能。

传统信用卡使用时出现风险的原因——在支付过程和交易过程中存在风险。信用卡也存在着一些问题。其中最主要的就是安全问题。信用卡的安全已成为持卡人最关心的问题，很多人都担心因口令被泄露而导致信用卡被盗用。这种担心并不是多余的，事实上，信用卡被盗用的情况并不少见。这都是安全措施不得力造成的。要想顺利地推进信用卡的应用，就一定要确实保证其安全性。

安全电子交易（SET）协议是一种新型的安全交易模式，它的一项重要功能就是保证信用卡交易的安全性。现在，SET协议正在全球范围内推行。

利用电子信用卡进行网上支付

⏹“商家主导型”购物方式

交易过程：

a)商家通过网站展示其产品信息；

b)消费者根据提示完成购物，将信用卡信息（采用简单加密或不加密）传送给商家；

c)商家将信用卡信息传送给收单银行确认其有效性，如果正确，商家确认交易并发货，