中国农业保险市场初探

中国农业保险市场初探

发表时间：2009-08-28T16:42:52.530Z 来源：《企业技术开发(下半月)》2009年第2期供稿作者：董燕（武汉大学政治与公共管理学院，湖北武汉 430072）

[导读] 中国农业保险市场潜力巨大，发展却十分缓慢。

作者简介：董燕，武汉大学政治与公共管理学院。

摘要：中国农业保险市场潜力巨大，发展却十分缓慢。究其原因是多方面的，既有政府的投入不足，又有农民收入过低的因素，还因农业保险本身的特点的制约。这一与“三农”问题密切相关的保险种类，需要我们不断将之完善与发展。

关键词：农业保险市场；问题；原因；对策

中国至今仍然是一个农业大国，在960万平方公里的国土面积上，农民和土地组成的农业成为了一道独特的风景线。改革开放三十年后的今天，农民、农村、农业形成的“三农”问题早已引起了人们的思考与探索。中国是一个自然灾害比较频发的国家，天灾对农业的影响是巨大的。此时，遭受损失的广大农民如果已经参加了农业保险，面对颗粒无收的田地，多少还可以挽回一些。但是，我们常常看到类似于“重庆大旱：农业保险何时才能无憾”的标题见诸报端。因为自然条件的影响，农业生产与发展的不稳定因素很多，这更显现出实施农业保险的必要性。

1中国农业保险市场的问题

1.1我国农业保险市场发展缓慢

我国的农业保险自20世纪30年代开始断断续续试办过，大都是昙花一现。新中国成立后虽然很快开展了农业保险，但是在1958年刮“共产风”时中断。1982年恢复农业保险以来至2004年初，基本是在商业保险的框架内试验。长期以来，我国农业保险市场发展举步维艰，已陷入日益萎缩的困难局面。在上海安信农业保险公司，吉林安华农业保险股份有限公司和阳光农业相互保险公司成立之前，中国只有人民保险公司和新疆建设兵团保险公司在做农业保险，由于农险年年亏损，这两家公司的农险目前也在萎缩态势下苦撑，而其他财险公司更是避之犹不及。

1.2农业保险资金投入不足

农业保险这样一个商业产品因其特殊性，即高风险与高赔付率并存，所以它的发展是离不开政府的支持，包括财政税收和贷款政策等方面的支持。如美国的联邦农作物保险公司实质上是美国政府投资设立的一家政策性公司；日本的村民共济制度也获得了日本政府的直接的财税支持。而我国政府对农业保险的资金投入仍显不足。

1.3我国农业保险市场供求不平衡

中国的农业保险市场发展潜力非常大，但是现实中的农业保险市场却面临着两方面的尴尬，出现“有效需求不足，有效供给有限”的日益萎缩的不良局面。首先，农业保险市场提供的险种较少。由于农业保险经营的多方面困难，1996年中国人民保险公司正式商业化运作之后，大幅度削减了亏损严重的险种，农业保险由原来的60多个险种，降到现在的不到30个。这样一来，一些农民需求量比较大的灾害引起的损失并不在保险范围内，对农民的投保热情是一种直接的打击，也不利于农业保险市场的全面发展。另一方面，广大农民的投保意识还不是很强烈，“靠天吃饭”这一金玉良言，也使农民养成了默默承受天灾的习惯。因此，本来是急需的保险产品却成为了推销难题。

同时，我国农业保险市场的供给方比较少。由于我国农业保险中低保额、低收费、低保障、高风险、高成本、高赔付的问题没有得到很好的解决，参与农业保险市场运作的保险公司数量很少，这种现状对农业保险的健康发展也是非常不利的。1994-2006年，我国农险保费收入占总保费收入的比例整体上逐年递减，最高一年是1994年，占1.33%，最低的一年是2004年，只占0.09%，表明我国农业保险发展没有跟上保险业整体发展的步伐。2006年，尽管全国农险保费收入达8.5亿元，较2005年增长16.2%，但在总保费中的占比仅为0.15%。 2我国农业保险市场发展中出现上述问题的原因分析

2.1从农民的角度

首先，我国农民的收入比较低。参加农业保险应该是每个农民的自主选择，但是有很多因素限制着农民的行为。从1997年到2006年这十年中，全国农民人均纯收入的年均增幅为6.6%，而同期城镇居民收入年均增长幅度为9.9%,仍有明显差距。同时，农民与城镇居民的收入差距也在继续扩大。1997年农民的人均纯收入为2090元，城镇居民的人均可支配收入为5160元，两者的收入差距为1：2.47；2006年农民的人均收入为3587元.城镇居民为11760元，差距已扩大为1：3.3。另外，过去几年中，由于不少农产品供过于求，价格下跌，导致农民来自农业的收入额减少，使以农为主的纯农户的收入增长尤其困难。1997年，农民人均来自农业的纯收入为1268元，自1998年到2003年，农民来自农业的纯收入已连续6年低于这一水平，从2004到2006年则有所上升。

一般的农民家庭将收入花费在日常生活需求，子女教育，医疗费用上，而对于农业生产的投入，也是在生产工具，化肥，粮种的购买上，真正有很多结余用来购买农业保险的农民不多。

其次，我国农民的投保意识比较薄弱。当很多场特大自然灾害发生之后，我们才关心，农民们到底投保了没有。当问及农民为何不选择投保时，很多农民表示不知道有农业保险，更没有考虑过投保，即使知道有，也因为侥幸心理而试图得过且过。这既有我国农民本身知识水平比较低的因素影响，也有国家在这方面宣传力度欠缺的因素。农业保险普及程度越高，我国农业发展才有更好的保障，同时投保人数越多，风险越分散，在大数法则原则运作下的农业保险市场才能继续发展下去。

2.2从政府的角度

首先，政府自身对农业保险的重视程度还是不够。解决“三农”问题，我国政府已经探讨了很久，一般都是针对农产品价格的最低限价，解决农民医疗，教育和住房等比较明显且与农民生活直接相关的方面，但是却忽视了农业保险的重要性。农业保险虽然不具有显性的保障农民生产的作用，并且保险本身具有射幸性，但是一旦发生重大灾害，其作用是无可估量的。其次，政府在规范农业保险市场，制定完善的法律法规，使农业保险市场的有序运作有法可依上面也存在着很大的缺陷。

2.3从保险公司角度

保险公司是以营利为目的的，所以农业保险这种高风险，高赔付率的种类自然不是他们利益追逐的目标。数据显示，过去经营农业保