中产阶级家庭的金融理财案例规划精编

中产阶级家庭的金融理财案例规划精编

Document number：WTT-LKK-GBB-08921-EIGG-22986

题目：中产阶级不同时期目标的实现和规划

摘要：

中产阶级在我国社会群体结构中占主要人群比重，但大部分人缺乏足够的理财经验和理财意识，在此我通过研究一个典型的中产阶级家庭，三口人，独生子女，试着满足在不同阶段的不同的目标要求，帮助在不同阶段的过度，以及中长期目标的规划等提出解决方案。

关键词

中产阶级理财方案教育基金资产结构优化养老方案投资结构优化

正文：

一、家庭基本情况

1、家庭成员结构：

李先生33岁，产品经理，年收入8万元人民币。无投资和理财经验。

李太太32岁，原职业教师，目前为家庭主妇，无收入。准备计划再就业。

李宝宝5岁，刚刚上幼儿园。两年后上小学。

2、支出情况

保险费5000元／年，还贷15500元／年，孩子托管费、培训班费6000元／年，水、电、煤气等生活费13700元／年。

3、家庭保障情况

孩子两份（终身万能型寿险），2000元／年，意外险。

4、家庭资产状况

家有两处房产，一处为父辈传下来的老房子，86平方米，另一处为李先生自己贷款购入的新房子100平方米（期房，在建中，预计一年后能入住），商业贷款15万元，股票，12万元，每年的分红比率为5%，目前存款5000元。

二、理财目标

1、短期目标：

两年后还清贷款15万元

两年内攒下2万元，准备家庭旅行

为新房子的入住购置3万元的新家具

2、中长期目标

为女儿的教育费用筹集资金

养老规划

家庭财富积累

三、财务状况分析

为了便于我们分析，我们在此先将将李先生的财务状况分别制作为资产负债表、现金流量表、以及财务比率表。

表一

此表为当前李先生一家的资产负债情况，房产计算时，以旧房子每平米2000元，新房子每平米5000元来计算。

表二

此表为李先生在没有经过理财规划时，未来一年内的现金流量表。

表三

此表为李先生在没有经过理财规划强，财务比率状况。

四、家庭财务诊断

李先生的家庭收入结构单一，仅有李先生作为家庭的主要收入来源，而且李先生作为家庭的顶梁柱却没有五险一金，整个家庭的抗风险能力较差。而且李先生家庭的投资结构过于单一，大部分闲置资金置于股市中，风险巨大，而且股票的投资回报率并不高，可能李先生购买的股票资产并不优良。同时，储蓄比率较低，无法应

对突发情况所产生的资金需求，此外，没有基金的投资，没有做到资金的风险防控和利益最大化。

李先生的家庭结构还处在成长期，在李宝宝逐渐长大并开始上学后，李太太可以解放出来，重新投入工作，为家庭带来稳定收益李先生即将搬入的新房子也可以将旧房子闲置出来，可以通过转让得到闲置资金进行投资，或者留存在进行房屋出租收取房租。这些可能的选项为李先生一家解决财务状况提供了确实可行的思路。

五、理财建议

1、提高家庭抗风险能力，增加家庭保障。

2、在风险可控前提下提高投资收益率。

3、强化现金管理，提高短期偿债能力，增加现金流。

4、合理筹集养老基金及儿女教育基金。

六、具体实施方案

1、投资计划

李先生短期内需要实现一年后购买3万元的新家具，两年后归还贷款15万元，并且结余2万元用作家庭旅游费用，这对李先生当前每年仅有的45800结余是远远不够的，李先生的流动资产中，股票所占比重最大，所以我们先从改善李先生的投资结构开始。

李先生的股票资产年收益太低，我们建议他直接调

仓换股，并将一部分资金投入基金的购买中，实现风险和收益的平衡控制。

我们从爱基金网中，选取出了进两年来收益稳定并且具有一定成长性的基金品种，天弘同利债券，稳定年收益，13%。新华惠鑫债券，稳定年收益，12%。我们建议李先生将12万元的股票资产分出一半，也就是6万元，同时购买这两个基金品种。这样便能实现较高的收益和较低的风险。这部分做长线，长期持有。

同时，当前中国的A股市场仍旧处在底部上升期，未来一两年内个股能够有普遍15%以上的涨势，所以我们推荐李先生购买低价值的绩优白马股票，或者低值的蓝筹权重股票。在这里我们推荐其选择美的集团，格力电器，招商银行，国元证券等，这些股票目前的价格偏低，而且公司业绩良好，分红配股等比较稳定，而且股价正从低价区缓慢上升，此时参与较为安全。大致能够有每年20%的收益率。这部分也做长线投资，长期持有。

2、资产配置规划

我们假设在李先生在进行理财规划的基期，剩余的可支配的流动资产有银行存款5000元，以及上年结余的45800元，由于李先生流动资金比率过低，应对突发状况的能力不强，所以我们建议他将上年结余的资

金补充5000元到银行存款中。同时，将剩余的40800元做短期的投资，购买上述的推荐的股票，年末在将其抛掉，换取流动的资金用于购买3万元新家具。并且剩余归还贷款。

同时，我们假设李太太再就业后，年收入能达到4万元每年，新房子在入住后，旧房子每年能带来接近15000的收入，这些资金，可以考虑直接在短期内直接清还贷款，然后在贷款清还完成后再进行投资规划。那么我们可以得到短期一两年内李先生一家的现金流量表。

这样一来，李先生在第二年后，完成了短期基本的既定目标，而且还有结余62560元，算得上是较高的结余水平。在此基础上我们为李先生一家继续做长期的规划。

3、风险管理计划

由于李先生一家除了李宝宝有保险，夫妇二人均没有保险，家庭整体抗风险能力十分低，所以我们推荐了李先生夫妇二人同时购买保险，在这里我们推荐李先生购买招商信诺的意外险，每年保费3000元，共需要投保20年，保险期间30年。在保障期内获得如下保障内容：

生存返还金：如果期满后李先生生存，可以领取已经缴纳的保费的140%。

意外伤残：按照残疾比例赔付，最高赔付20万元，赔付此项保额后其他责任继续有效。

意外医疗：每年最高5000元，保险期间最高5万元。

这样一来李先生每年仍需要12000元的保费支出，但家庭风险保障有了明显的改善和提高，在应对突发