银行卡收单业务培训资料解析PPT课件
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• 银行和专业化收单机构并存发展，以美国市场最来自百度文库典型
– 美国收单市场FDC、摩根大通和美国银行，其中FDC是全球最大的银行卡专业化服务机 构。FDC负责交易处理，银行提供销售支持，发展与商户多样化的金融业务往来关系， 发挥了第三方专业服务机构和银行各自的长处。
• 以银行收单为主
– 如英、法、澳。英国有Streamline、巴克莱银行、汇丰银行等8家收单银行，其中前三 大银行占90％的市场份额。以专业化收单机构为主，如德国、日本。德国主要收单为 ConCardis、B＋S Card Service、GZS、Easycash、Telecash（FDC子公司） 。
阶段一
阶段二
阶段三
•各发卡行分别收单时期 （1985年-2003年4月）， “金卡工程”及银联成立 前各大银行独立发展收单 业务，一行一网，一城多 网，一柜多机等现象普遍 2003年5月，中国人民银 行正式对外宣布全国银行 卡联网目标全面实现。
•委托专业化服务机构单一 收单时期（2003年5月—20 08年7月），主要表现为两 种模式：一是深圳模式，深 圳17家发卡行签署《合作发 展深圳市银行卡特约商户协 议书》；二是江苏模式，各 发卡行将拓展商户、机具布 放与维护等业务委托给专业 化服务机构。
CHENLI
银行卡收单 5
银行卡收单业务介绍——常用概念
• POS消费撤消 – 消费撤消指特约商户由于自身的原因对持卡人已经通过POS联机结算的 交易，于当日当批主动发起的对消费交易的取消；
• POS退货 – 退货指商户应持卡人要求，对持卡人已经扣款的消费交易，隔日发起 取消并将已扣款项退还持卡人原扣款帐户的过程；
-内卡收单和外卡 收单 对特约商户而言： -现场支付业务 -自助支付业务 -订购业务 -代收业务
-销售点POS -转账POS -电话POS -多用途金融IC卡 支付终端
-非接触式接受银 行卡信息终端
-有线电视刷卡终 端
-自助终端
CHENLI
银行卡收单 8
银行卡收单业务介绍——参与角色
• 发卡机构
– 向持卡人发行各种银行卡，是银行卡市场的发起者和组织者。
北美地区收单业务的付款处理服务行业已高度集中和整合；欧洲地区有十几家公司在争夺 市场份额；而亚洲市场独立的专门提供第三方支付服务的行业尚未形成，银行卡收单业务主 要被金融机构包揽。
CHENLI
银行卡收单 12
银行卡收单市场情况——国内环境
自1985年第一张信用卡诞生以来，中国银行卡收单业务经历了以下三阶段：
CHENLI
银行卡收单 6
银行卡收单业务介绍——意义
• 银行开展收单的意义：
– POS收单业务是整个银行卡业务的基础 – 促进银行卡使用，增加中间业务收入及盈利 – 通过交叉营销和增值服务，提高持卡人满意度和忠诚度
• 特约商户受理银行卡刷卡消费
– 方便消费者购物消费，帮助商户提升销售量 – 比收取现金安全、卫生、减少现金清点环节 – 交易速度快，提高商户资金的使用效率 – 满足消费者使用现代化支付工具的要求，提升商户形象 – 帮助商户在市场竞争中建立优势地位
➢ 交易清分及资金清算 ➢ 争议交易处理及相关服务
CHENLI
银行卡收单 10
银行卡收单业务介绍——业务流程
收单机构 商户资金清算
特约商户
跨行清算机构
转接/清算
提供产品/服务 消费
发卡行
发送账单 核对账单
CHENLI
持卡人
银行卡收单 11
银行卡收单市场情况——国际环境
各国银行卡收单市场经过50年多年的发展，大致形成两种业务发展模式。
CHENLI
银行卡收单 7
银行卡收单业务介绍——相关分类
受理卡种
收单分类
业务类型
受理终端
-银联 -VISA -MasterCard -JCB -AE -Dinners -各类预付费卡 …….
收单按载体分类 -网络收单 -POS收单 -ATM收单
收单方式： -电子方式 -手工方式：通过 电话拿授权
对收单机构而言： -EDC收单和ATM 收单
• 定义
– 通过银行卡受理终端为银行卡特约商户代收货币资金的行为。银 行卡收单包括人民币收单业务和外币卡收单业务。
• 6种业务类型：
– 收单交易处理、商户发展与培训、软件开发与维护、系统集成、 机具布放与维护、机具销售与租赁。
– 前两项是收单的核心业务，收单交易处理是基于收单机构的IT系 统平台，为发卡机构与商户提供授权、交易获取、清算、退单、 交易信息管理等服务，主要包括资金结算、差错处理、交易监控 等。
• 持卡人及潜在持卡人：
– 在银行卡市场中处于中心地位，是银行卡收单业务的市场基础，是收单机 构、特约商户及发卡机构的创造者及市场营销的主要对象。
CHENLI
银行卡收单 9
银行卡收单业务介绍——参与角色 收单机构扮演的角色
➢ 发展/管理特约商户
–商户签约（审核、开户、建档等） –商户培训（对商户收银员及财务人员培训） –商户维护（布放、维护POS机具等） –商户交易监控及现场检查
•专业化服务机构与发卡 行共同收单时期（2008 年7月始），以深圳17家 发卡机构，中国银联深圳 分公司、两家专业化服务 机构共同签署的《深圳市 银行卡特约商户人民币收 单业务自律公约》为标志 ，各商业银行可对增量商 户开展收单业务，即“间 联模式”。
银行卡收单 1
银行卡收单业务培训
--市场部
CHENLI
银行卡收单 2
目录
银行卡收单业务介绍 银行卡收单市场情况 银行卡收单业务管理 银行卡收单风险管理
银行卡收单相关法律及标准
CHENLI
银行卡收单 3
银行卡收单业务介绍
定义
常用概念
业务流程
意义
参与角色
相关分类
CHENLI
银行卡收单 4
银行卡收单业务介绍——定义
• 预授权 – 预授权指特约商户通过POS或其他方式，就持卡人预计支付金额向发卡 行索取付款承诺的过程； – 只控制持卡人的可用余额的额度，由预授权完成交易来完成资金结算 – 一个被批准的预授权交易仅在有限的时间内有效；
• 预授权撤消 – 预授权撤消指特约商户由于各种原因通过POS或其他方式通知发卡行取 消付款承诺的过程；
• 收单机构：
– 负责特约商户的拓展与管理、授权请求、帐单结算等活动的银行业金融机 构和非金融机构，其利益主要来源于特约商户交易手续费分成和服务费。
• 特约商户：
– 向持卡人提供商品或服务，并接受使用银行卡完成资金结算的企事业单位 、个体工商户或组织。
• 收单外包服务机构：
– 接受收单机构委托从事收单业务中非核心业务的企业。
– 美国收单市场FDC、摩根大通和美国银行，其中FDC是全球最大的银行卡专业化服务机 构。FDC负责交易处理，银行提供销售支持，发展与商户多样化的金融业务往来关系， 发挥了第三方专业服务机构和银行各自的长处。
• 以银行收单为主
– 如英、法、澳。英国有Streamline、巴克莱银行、汇丰银行等8家收单银行，其中前三 大银行占90％的市场份额。以专业化收单机构为主，如德国、日本。德国主要收单为 ConCardis、B＋S Card Service、GZS、Easycash、Telecash（FDC子公司） 。
阶段一
阶段二
阶段三
•各发卡行分别收单时期 （1985年-2003年4月）， “金卡工程”及银联成立 前各大银行独立发展收单 业务，一行一网，一城多 网，一柜多机等现象普遍 2003年5月，中国人民银 行正式对外宣布全国银行 卡联网目标全面实现。
•委托专业化服务机构单一 收单时期（2003年5月—20 08年7月），主要表现为两 种模式：一是深圳模式，深 圳17家发卡行签署《合作发 展深圳市银行卡特约商户协 议书》；二是江苏模式，各 发卡行将拓展商户、机具布 放与维护等业务委托给专业 化服务机构。
CHENLI
银行卡收单 5
银行卡收单业务介绍——常用概念
• POS消费撤消 – 消费撤消指特约商户由于自身的原因对持卡人已经通过POS联机结算的 交易，于当日当批主动发起的对消费交易的取消；
• POS退货 – 退货指商户应持卡人要求，对持卡人已经扣款的消费交易，隔日发起 取消并将已扣款项退还持卡人原扣款帐户的过程；
-内卡收单和外卡 收单 对特约商户而言： -现场支付业务 -自助支付业务 -订购业务 -代收业务
-销售点POS -转账POS -电话POS -多用途金融IC卡 支付终端
-非接触式接受银 行卡信息终端
-有线电视刷卡终 端
-自助终端
CHENLI
银行卡收单 8
银行卡收单业务介绍——参与角色
• 发卡机构
– 向持卡人发行各种银行卡，是银行卡市场的发起者和组织者。
北美地区收单业务的付款处理服务行业已高度集中和整合；欧洲地区有十几家公司在争夺 市场份额；而亚洲市场独立的专门提供第三方支付服务的行业尚未形成，银行卡收单业务主 要被金融机构包揽。
CHENLI
银行卡收单 12
银行卡收单市场情况——国内环境
自1985年第一张信用卡诞生以来，中国银行卡收单业务经历了以下三阶段：
CHENLI
银行卡收单 6
银行卡收单业务介绍——意义
• 银行开展收单的意义：
– POS收单业务是整个银行卡业务的基础 – 促进银行卡使用，增加中间业务收入及盈利 – 通过交叉营销和增值服务，提高持卡人满意度和忠诚度
• 特约商户受理银行卡刷卡消费
– 方便消费者购物消费，帮助商户提升销售量 – 比收取现金安全、卫生、减少现金清点环节 – 交易速度快，提高商户资金的使用效率 – 满足消费者使用现代化支付工具的要求，提升商户形象 – 帮助商户在市场竞争中建立优势地位
➢ 交易清分及资金清算 ➢ 争议交易处理及相关服务
CHENLI
银行卡收单 10
银行卡收单业务介绍——业务流程
收单机构 商户资金清算
特约商户
跨行清算机构
转接/清算
提供产品/服务 消费
发卡行
发送账单 核对账单
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持卡人
银行卡收单 11
银行卡收单市场情况——国际环境
各国银行卡收单市场经过50年多年的发展，大致形成两种业务发展模式。
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银行卡收单 7
银行卡收单业务介绍——相关分类
受理卡种
收单分类
业务类型
受理终端
-银联 -VISA -MasterCard -JCB -AE -Dinners -各类预付费卡 …….
收单按载体分类 -网络收单 -POS收单 -ATM收单
收单方式： -电子方式 -手工方式：通过 电话拿授权
对收单机构而言： -EDC收单和ATM 收单
• 定义
– 通过银行卡受理终端为银行卡特约商户代收货币资金的行为。银 行卡收单包括人民币收单业务和外币卡收单业务。
• 6种业务类型：
– 收单交易处理、商户发展与培训、软件开发与维护、系统集成、 机具布放与维护、机具销售与租赁。
– 前两项是收单的核心业务，收单交易处理是基于收单机构的IT系 统平台，为发卡机构与商户提供授权、交易获取、清算、退单、 交易信息管理等服务，主要包括资金结算、差错处理、交易监控 等。
• 持卡人及潜在持卡人：
– 在银行卡市场中处于中心地位，是银行卡收单业务的市场基础，是收单机 构、特约商户及发卡机构的创造者及市场营销的主要对象。
CHENLI
银行卡收单 9
银行卡收单业务介绍——参与角色 收单机构扮演的角色
➢ 发展/管理特约商户
–商户签约（审核、开户、建档等） –商户培训（对商户收银员及财务人员培训） –商户维护（布放、维护POS机具等） –商户交易监控及现场检查
•专业化服务机构与发卡 行共同收单时期（2008 年7月始），以深圳17家 发卡机构，中国银联深圳 分公司、两家专业化服务 机构共同签署的《深圳市 银行卡特约商户人民币收 单业务自律公约》为标志 ，各商业银行可对增量商 户开展收单业务，即“间 联模式”。
银行卡收单 1
银行卡收单业务培训
--市场部
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银行卡收单 2
目录
银行卡收单业务介绍 银行卡收单市场情况 银行卡收单业务管理 银行卡收单风险管理
银行卡收单相关法律及标准
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银行卡收单 3
银行卡收单业务介绍
定义
常用概念
业务流程
意义
参与角色
相关分类
CHENLI
银行卡收单 4
银行卡收单业务介绍——定义
• 预授权 – 预授权指特约商户通过POS或其他方式，就持卡人预计支付金额向发卡 行索取付款承诺的过程； – 只控制持卡人的可用余额的额度，由预授权完成交易来完成资金结算 – 一个被批准的预授权交易仅在有限的时间内有效；
• 预授权撤消 – 预授权撤消指特约商户由于各种原因通过POS或其他方式通知发卡行取 消付款承诺的过程；
• 收单机构：
– 负责特约商户的拓展与管理、授权请求、帐单结算等活动的银行业金融机 构和非金融机构，其利益主要来源于特约商户交易手续费分成和服务费。
• 特约商户：
– 向持卡人提供商品或服务，并接受使用银行卡完成资金结算的企事业单位 、个体工商户或组织。
• 收单外包服务机构：
– 接受收单机构委托从事收单业务中非核心业务的企业。