保险业的不同类型职业发展道路分析

题目：保险业的不同类型职业发展道路分析学院：经济学院
专业：保险学
姓名：xxx
指导教师：xxx
完成日期：20xx年xx月xx日
摘要
如今，我国保险行业正在蓬勃的发展之中，保险行业的各类人才也纷纷涌现，而如何使他们的才能充分发挥，如何使保险行业更快更好的发展成为了保险行业的一个重要问题。

本文从保险代理人，保险核保员，保险理赔员，保险精算师四个职业入手，通过对其就业、待遇等方面的分析，提出了一些对保险业发展道路的建议。

关键词：保险业；保险代理人；保险核保员；保险理赔员；保险精算师
序言
在我国，保险业被誉为21世纪的朝阳产业，自80年代初我国恢复商业保险业务以来，保险业务收入连年递增且增势喜人，并形成了相当的市场规模。

1990年，我国仅有中保、平保、太保等4家保险公司，尔后随着华泰、泰康、新华、华安、永安等一些股份制保险公司的加盟和一些区域性寿险、非寿险公司的相继成立，我国保险机构大幅度增加，竞争性保险市场体系已具雏形。

目前，我国保险机构已达到25家，其中，中资保险公司13家，外资保险公司7家，中外合资保险性营业机构5家。

据不完全统计，中资保险公司在国内开设的商业保险分支机构达7460余个，并且形成了产险、寿险、再保险分业经营的格局[1]。

但保险业人才现状也不容乐观，其主要问题有以下几点：人才总量不足;人才专业性不强，素质不高;人才结构不合理，高端人才严重缺乏；挖角现象严重；高校毕业生就业难但不愿到保险行业就业等问题
因此，有必要对保险行业各职业的发展道路做以分析，而保险业中保险代理人，保险核保员，保险理赔员，保险精算师为四种最热门的职业。

这四种职业各有分工，各职业的发展道路也有所不同，而我作为辽宁大学保险学专业的一员，故在此作简单分析。

保险业的不同类型职业发展道路分析
一、保险代理人
保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权的范围内代为办理保险业务，并依法向保险人收取代理手续费的单位或者个人[2]。

保险代理人直接为各保险公司收取了大量的保险费，并取得了可观的经济效益。

同时保险代理人的展业活动渗透到各行各业，覆盖了城市乡村的各个角落，为社会各层次的保险需求，提供了最方便、最快捷、最直接的保险服务，发挥了巨大的社会效益。

并直接、有效地宣传和普及了保险知识，对提高和增强整个社会的保险意识起到了积极的作用，进一步促进了我国保险事业的发展。

另外，保险代理人的运行机制，对国有独资保险公司的机制转换，有着直接和间接的推动作用，对领导有启发，对员工有触动。

大家都从中深刻地认识到，国有独资公司必须建立起适应市场需求的营销机制。

另外，保险代理作为一个新兴的行业，它的发展能容纳大批人员就业。

日本从事保险代理的人，约占国民的1%，随着我国保险事业的不断兴旺发达，保险代理人的队伍将日益扩大，从而在安置就业方面，将发挥一定的积极作用[3]。

保险代理人的城市平均年薪在38000元左右，其中，外商独资欧美企业所给的薪酬最高，约为同业年薪的1.22倍。

但值得注意的是，保险代理/经纪人的离职率也颇高。

和其他职位靠固定的工资收入不同，保险代理人的收入基本上都靠佣金或提成。

虽然公司有底薪，但底薪一般不会超过2000元，保险代理人每卖出一份保单，即可拿一定比例的佣金。

据有关人员介绍，类似寿险分期交费业务的佣金，保险代理人第一次可以取得占首期保费总量5%至40%左右的佣金，以后逐年减少，一般到第5年止。

而当保险代理人离开原公司，他就不能再分享续单带来的利润。

目前，大多保险代理人仍处在福利缺失的境遇里，不少保险代理人抱怨“每天都在为客户设计保障计划，可是最没有保障的就是代理人自己！”[4]
由此可见，保险代理人这个职业的在国内的发展趋于成熟，但是仍存在一些问题，比如底薪过低，福利缺失等等。

而且从事此行业的人数日益增多所以，竞争也就会愈发的激烈，所以，我认为，选择此职业要慎重。

二、保险核保员
保险核保员是指保险公司中一个职位名称。

核保(Underwriting)：是一个审核决定的过程，即根据投保申请书、业务人员报告书、体检报告书、生存调查所提供的有关投保人、被保险人的信息资料，由核保人员进行综合分析，运用数理查定法，对被保险人的危险加以量化，依其危险程度，做出是否承保以及以何种条件承保的决定。

核保人员所从事的工作决定了保险公司是否要承保这个保险标的。

核保是承保业务中的核心业务，而承保部分又是保险公司控制风险、提高保险资产质量最为关键的一个步骤[5]。

保险核保员首先要负责公司特定险种的核赔的日常管理工作。

其次对公司的特定险种核赔经营指标进行监控并负责权限内保险业务的核保、风险调查、评估及承保方案制定的指导和审核和对超权限的保险业务进行调查、分析，并提交处理意见[6]。

从城市数据看，上海、北京两大城市对核保人员的需求较大，占总数的47%。

从企业类型数据来看，目前，合资、合作的需求较高，其次是民营、私营企业。

综合来说，国内保险公司与国外保险公司的招聘人数各占半壁江山。

数据调查显示，核保人员全国平均年薪在32000元至34000元左右。

一般来说，企业对核保人员要求有2年至4年相关领域的从业背景，因此，在各类企业里，薪资与从业时间都成正比。

以本科学历为衡量标准，在上海该行业薪途最为看好，平均年薪可达54000元至56000元左右；其次为北京，两地差距不大。

在福利方面，核保人员所获得的培训机会相当高，尤其在深圳，77%的从业人员享有培训计划，培训费用平均值也达到375元，与同行业其他职位的培训费用相比，属于相当可观的了。

曾有业内人士认为：核保人员才是保险公司的实权者。

由此足见企业对核保人员的重视程度[7]。

综上所述，保险核保员是保险业中十分重要的组成部分，发展前景比较广阔，工资较高，而且受到企业的重视，但对从业时间的要求比较高，所以若选择此职业，还是需要一定的工作经验，要做好在基层打拼学习的心理准备。

三、保险理赔员
保险理赔员主要负责在接到查勘定损通知后，组织客户及有关人员，现场调查取证，核定保险事故的损失；接见客户，检查确定财产权利的有效性，查找警察和医院记录，确定责任；调查取证，收集、整理并审核查勘定损资料等工作[8]。

保险理赔员调查需要取证，收集、整理并审核查勘定损资料并在接到查勘定损通知后，组织客户及有关人员，现场调查取证，核定保险事故的损失。

而且，接见客户，检查确定财产权利的有效性，查找警察和医院记录，确定责任和检查索赔形式和其他记录确定承保范围，对职责范围内所有赔案、代理算赔案进行赔款理算也是其职责，同时也需向客户及代理人合理地解释理赔结论，处理客户反馈的有关查勘定损意见和理赔意见，整理归档理赔文件，建立、维护理赔业务数据库和客户风险档案，分析客户风险分布状况，提出风险管理对策，确保理赔信息数据的真实准确，研究理赔有关政策、管理制度和实务流程，提出拟定以及修改意见，不断提高赔付的质量和效率[9]。

数据调查显示，全国保险理赔员的平均年薪为34000元，上海、深圳、广州等一线城市理赔员的年薪可达到53000元至55000元。

理赔员薪酬与工作年限挂钩，从业时间越长收入越高，但增长幅度不大。

据统计，大部分理赔员的工作年限在6年左右，之后一部分能力出众者将上升至管理层，另一部分不甘现状的人则只能选择转行或更换职位。

理赔员发展前景的限制导致了人员流动率高，2006年理赔员离职率高达24% [10]。

与此可见，保险理赔员作为一个保险业中的热门职业，工资不低，但离职率过高，所以，我建议自认为能力较强的求职者选择这个职业，从而避免转行等事件的发生。

四、保险精算师
保险精算师是运用精算方法和技术解决经济问题的专业人士，是评估经济活动未来财务风险的专家，是集数学家、统计学家、经济学家和投资学家于一身的保险业高级人才[11]。

保险精算师需要收集、整理、分析、统计资料，运用数理统计方法设计有关被保险人的疾病、伤害、失业、退休及财产损失等事故出现的概率表并依据被保险人的年龄、性别、职业等因素，计算投保人应缴纳的保险费率，估算被保险人在保险期
内所得到的金额，评价保险基金投资的利润，同时准备支付随时发生的保险支付款[12]。

我国精算师有巨大缺口，由于中国保险业起步较晚以及其他历史原因，精算、尤其是精算教育在我国长期处于空白，直到1987年，中央财经大学与加拿大滑铁卢大学（北美精算第一）及北美精算学会建立精算学合作项目，才将精算教育系统地引入中国。

在发达国家，精算师既是商业保险界的核心精英，又可在金融投资、咨询等众多领域担任要职。

而中国的现状是：精算师奇缺。

截至2010年4月，我国共有
“中国精算师”172人、准精算师1001人，而专家预测，在未来几年内，中国市场约需要精算师5000人[13]。

从上述资料我们可以了解到，保险精算师十分稀缺，而同时它又是必不可少的一个职业，由此可见，此职业的前景什么广阔，待遇也十分优厚，是一个很好的选择。

图2.1 三种类型保险职业平均年薪对比
图2.2 四种类型保险职业平均年薪对比
综合以上四种职业的就业情况，待遇问题等信息，我们可以看出，保险业的各个职业中还是存在者一些问题，比如缺乏专业素质，人才稀缺，待遇低，福利差，离职率高等问题。

这些情况不论是对公司还是对个人都是相当不利的，对公司会造成资源上的浪费，而对个人，则损失了时间，对锻炼自己的能力也没有什么太大的帮助，对
于个人的职业生涯规划也是极为不利的。

而改进这些现有的不良状况也就成为了十分迫切需要去做的事情。

对于保险代理人，我们需要重点的提高其待遇及福利，加强专业知识的培训，使其能建行全部精力投入到工作中来，而不是为了担忧退休或离职以后的生活保障问题，而导致工作效率的下降。

对于保险核保员，各地对于这个职业的需求比较大，但对从业人员的要求也比较高，需要有相当的工作经验，这就需要企业的培养与个人的努力，另外对核保员的需求主要分布在几个城市，同时提供高待遇的公司也集中在这几个城市，这就需要各地共同努力，使人才能够相对平均的分配。

对于保险理赔员，这是一份待遇不错但离职率喝高的职位，这就需要有关部门提升从业人员的职业技能，就如深圳保监局使保险理赔员可参加2013年职业技能鉴定考试，进一步提升保险从业人员的专业技能水平这样的方式，来降低离职率，保证其稳定发展。

对于保险精算师，人才奇缺，待遇奇高，这八个字可以反映这个职业的现状，这就需要政府及企业大力培养相关人才，来填补这一方面的空缺，使由于起步晚及其他历史原因造成的这块空缺尽快填平。

参考文献
[1] 雨恋星辰jk.中国保险业前景[DB/OL]./view/942ad1b369dc5022aaea00d 6.html.2011-07-27
[2] zhanghuyue.保险代理人[DB/OL]. /view/100412.htm.2013-08-25
[3] zhanghuyue.保险代理人[DB/OL]. /view/100412.htm.2013-08-25
[4] 今晚经济周刊.保险业四大热门职位介绍[DB/OL]/bo/media/2007/0524.ht m.2007-05-24
[5] 都灵的皮皮.核保专员[DB/OL]. /view/3048173.htm.2011-12-02
[6] 都灵的皮皮.核保专员[DB/OL]. /view/3048173.htm.2011-12-02
[7] 今晚经济周刊.保险业四大热门职位介绍[DB/OL]/bo/media/2007/0524.ht m. 2007-05-24
[8] zhiyuhr.保险理赔员[DB/OL]. /view/2546577.htm.2013-05-04
[9] zhiyuhr.保险理赔员[DB/OL]. /view/2546577.htm.2013-05-04
[10] 今晚经济周刊.保险业四大热门职位介绍[DB/OL]/bo/media/2007/0524.ht m. 2007-05-24
[11] 403113294.保险精算师[DB/OL]/view/271841.htm.2013-06-09
[12] 403113294.保险精算师[DB/OL]/view/271841.htm.2013-06-09
[13] 403113294.保险精算师[DB/OL]/view/271841.htm.2013-06-09。