我国银行卡收单行业的发展现状分析

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口 白 雪 东 北 财 经 大 学 研 究 生 院
根 据 同 际 经 验 ，政 府 借 助 行 政 手 段 和 经 济 杠 杆 能 极 大 地 推
动 银行 卜 业 的 发 展 。建 议 政 府 及相 关 的 产 业 主 管 部 门把 银 行 产 卡 产 业作 为 推 动 经 济 和 社 会 发 展 的 战 略 产 业来 对 待 ，将 其 纳 入 到 ｆ 己 的 整 体 经 济 计 划 中 ， 同时 要 积 极 完 善 银 行 卡 产 业 法 制 建 ］ 设 与风 险 防 范体 系 ， 保银 行 卡 产业 的健 康 有 序发 展 。 确 （ ） 方 定价 改善 策 略 二 各 目前 我 同 发 卡 行 的 定 价 策 略 相 对 来 说 比较 单 一 ，不 能 结 合 发 卡 机 构 的市 场 定 位 、 品特 征 、 品 生 命 周 期 及 组 合 来 进行 定 产 产 价 。 我国银行卡市场投入较大 、 在 消费 者 对 卡 费 问题 比较 敏感 的
支 付 交 易 而 由 收 单 机 构 支 付 给 发 卡 机 构 的 费用 。 在 国 外 围 绕 交 换 费 问题 产 生 了许 多 争 议 ，使 银 行 卡 产 业 不 但 成 为 反 垄 断 机 构 关 注 的一 个 焦 点 ， 也成 为 网 络经 济学 的一 个 重 要 研 究 领 域 。 一 但
潜在 持 卡 人 、 行 卡 组 织 、 三 方 服 务 供应 商 和 特 约 商户 组 成 。 银 第 二 、 单 业务 在 我 国 的发 展 收 相 比 国外 较 为成 熟 的 收单 市 场 ，我 国 银 行 卡 产 业 起 步 晚 丁
交 换 费足 指 存 开 放 式 银 行 卡 支 付 平 台 下 ， 完 成 一 笔 银 行 卡 每
（ ） 单机 构 尚 未找 到 合 理 明确 的 市场 地 位 二 收
２０． ０８
甬
（ 辑 ：Ｐ 编 Ｌ）
建 立 以 “ 联 ” 跨 行 主 渠 道 、 他 专 业 服 务 商 为 分 支 渠 道 的 专 银 为 其 业化服务体系。 作 为 受 理 市 场 建 设 的 主要 力 量 ，各 收 单 机 构 应 与 银 行 卡 组 织 积极 合作 ， 力 扩 展 银行 卡 的 受 理 领 域 ， 终 逐 步 形 成 一 个 数 努 最
国外 ４ ０年 ，跨 行 清 算 系 统 即 银 联 起 步 晚于 国外 ３ ０年 左 右 。 凶 此 ，我 国 的收 单 业 务从 行 业 集 中 度 以 及 定 价 机 制 上 拥 有 自己 的
特点 。 （ ） 业 集 中度 一 行 国内 的 市 场 虽 然 刚 刚 起 步 ， 是 由于 庞 大 的前 期 投 入 ， 对 但 绝 的资 源 掌 控 ， 业 内 的 业 数 量 也 相 对 较 少 。 以 上海 为例 ， 进 行 能 人 到 银 联 商 务 竞 争 视 野 的机 构 为 数 不 多 ，经 ｆ海 市 银 行 同 业 公 ： 会 资 质认 证 的 ， 海 市 仅 有 的 两 家 银 行 Ｐ Ｓ专 业 化 服 务 公 司 。 上 Ｏ
关 键 词 ： 行 卡 支付 ； 方 支 付 ； 单 行 业 银 三 收
一
、
银 行 卡 收 单 业 务 的定 义
由 于 大部 分 非 银 联 系 的第 三 方 收 单机 构 只 能 采 取 与 银 行 合 作 的 方式 进入 消 费 场 所 ， 因此 这 些 第 三 方 机 构 本 质 上 是 在 承 接 收 单
情况 下 ， 卡行必须从 卡费结构人 手进行调 整 ， 包部分业 务 ， 发 外 集 中精 力 于 发 卡 、 营销 等 核 心 业 务 。 过 培 育 信 用 卡 专业 服务 机 通 构 等 众 多 独 立 核 算 的市 场 参 与 主 体 ， 互 竞 争 和 分 工 协 作 ， 步 相 逐
而在北京市场 ， 指 可数的第 三方收单机 构包括 ： 信 易诚 、 屈 宇 汉
鑫 、 扬 、 字王府井 （ 承 数 银联 参 股 ） 以及 高 和 创 建 等 等 。 （ ） 二 定价 机 制 目前 我 国对 银 行 卡 Ｐ Ｓ交 易 手 续 费 采 取 的是 ” 次 分 配 ” Ｏ 一 的 办 法 ，即在 交 易 清算 时 直 接 依 交 易 模 式 的 不 同将 商 户手 续 费 分 解 为几 个 部 分 ， 后 分 别 划 转 到 发 卡机 构 、 单 机 构 和作 为转 接 然 收 机构 的卡 组 织 的账 户上 ，由 分 配 比例 可 以具 体 分析 我 国银 行 卡 支付 平 台定 价 的 价 格 结 构 。 １固定 分 润模 式 ： ： ： ． ８ １ １的分 润 模 式
现规模较小 ， 整体服务不全面不到位的模式 。 尤其是对收 单过程
的启示ｌ． Ｊ无锡职业技 术学院论丛 ， ０ ， ） ］ ２ ９ ２． ０ （
乌
中产生的极具价值的金融信息既没有整合更没有成为新的赢利
【 李学军． 国银行卡产业研 究［】 ５ ］ 我 Ｄ． 上海： 上海交通大学，呈
点。
量 多 、 量 高 、 业 齐 全 、 局 合 理 的 特 约 商 户 网络 ， 分 发 挥 网 质 行 布 充 络 规 模 效 应 ， 加 收 单 机构 以 及 整 个 行 业 的收 益 。 同时 ， 单 机 增 收
构 必 须 加 大 对 商 广 类 型 、 品种 类 、 利 能 力 等 方 面 的 研 究 ， 产 盈 提 高 自己 的定 价 能 力 ， 立 可 持 续 发 展 的 收单 盈 利 模 式 。 建 参考文献 ： ［１ 国 银 行 业 协 会 银 行 卡 专 业委 员会 ， 国 信 用 卡 产 业 发 １中 中 展 蓝 皮 书【１ ０ ０ ｓ． １． ２ 【 谭 彬 ． 国 银 行 卡 业 务 的 现 状 与 产 业 策 略 【． 理 观 察 ， ２ ］ 我 『管 １ ２ １ ，２ ） ０ ０（ ４ ． 【】 雪 红 ． 国银 行 卡 支 付 平 台定 价 现 状 研 究 【 ＿ 方金 融 ， ３余 我 『南 １
收 单 银 行 结 算 的 过 程 就 是 从 商 户 那 边 得 到 交 易 单 据 和 交 易 数
据 ， 除按 费率 汁算 出 的 费用 后 打 款 给 商 户 。 扣
只能 商 业 银 行 ・ 分 享 。 ｊ 起
（ ） 三 交换 费 与折 扣 率 的地 位 错 位 问题
银行 卡收 单 业 务 的参 与方 一 般 有 发 卡 机 构 、 收单 机 构 、 卡 人 及 持
摘
要 ： 过去 的 １ 在 ０年 中， 单 行 业 保 持 着 两 位 数 的 增 长 ， 国 内的 收 单 行 业 处 于方 兴 未 艾 的 时期 ， 场格 局 尚 未 清 晰 。从 收 单 收 而 市
的现 状 入 手 ， 一 步 分析 了其 存 在 的 问题 ， 进 并针 对各 个 问题 提 出 了相 关 的解 决措 施 ， 收 单行 业 顺 利发 展 提 供 意 见 。 为
市场 的外 包 业 务 ， 们 并 不 能 完 全获 得 收 单 市 场 的 ２ ％的 利润 ， 他 Ｏ
银 行 卡 收 单业 务是 指 签 约 银 行 向商 户 提 供 的本 外 币资 金结 算 服
务 。 就是 最 终 持 卡 人 在 银 行 签 约 商 户 那 里 刷 消 费 ， 行 结 算 。 银
ห้องสมุดไป่ตู้
（ ） 模 较 小 、 体 服 务 与 成 熟 市场 还 有 差 距 一 规 整
由于 我 国 银 行 卡 产 业 发 展 较 晚 ，我 国 的银 行 卡 收 单 行 业 呈
２ ０ ，５ ． ０ ９（ ）
虽
ｆＩ 波 ． 达 国 家信 用 卡 产 业 状 况 对 我 国信 用 卡 产 业 发 展 ４沈 发
个有 趣 的 现 象 是 ， 我 国关 于交 换 费 的 矛 盾 并 不 突 出 ， 在 目前 我 国 以行 政 手 段 规 定 ７ １ｘ 的分 润 机 制 ，直 接 明 确 了 占商 户 扣 率 ７ ：：
成的交换费率 ， 市场 已经 习 惯 接 受这 种行 政 定 价 ， 没 有 意识 交 并 换 费 率 是 决 定 商 户 扣率 高 低 的 关 键 ，反 而把 定 价 的焦 点 集 中 在 如 何 确 定 “ 的 问 题 上 ， 而 将 整 个 定 价 矛 盾 前 置 到 收 单 机 构 和 Ｘ” 从 商户的博弈之中。 四 、 于 我 国银 行 卡 支 付 平 台定 价 的 政 策 建 议 关 （ ） 业 环 境 发展 策 略 一 产
机 被 撤 银 行 的 利益 和心 理 平 衡 之 外 ，却 忽 视 了通 常 作 为 Ｐ Ｓ机 Ｏ 投 资 主 体 的 收 单 机 构 利 益 。对 收 单 机 构 来 说 ， 前 期 设 备 购置 、 与 商 户 拓 展 、安 装 等 大 量 投 入 相 比 ，０ １ ％的 利 益 分 成 相 对 较 低 ， 难 以弥 补 收单 机 构 的成 本 支 出 。
即把 从 特 约 商 户 处 收取 的手 续 费 按 发 卡银 行 、收 单 银 行 和 信 息 交 换 中心 ８ １ １的标 准 分 配 。这 一 方 案 给 予 ＿发 卡 银 行 较 ：： ｒ 大 的利 益 分 成 ， 收 单 机 构 的 利 益 分 成 则 较 低 ， 在 照顾 了 Ｐ Ｓ 而 这 Ｏ
２浮动 分 润 模 式 ７ １Ｘ 的 分 润 模 式 ． ：： 《 国银 联 入 网 机 构银 行 卡 跨 行 交 易 收 益 分 配 办 法 》 规 定 中
Ｐ Ｓ跨 行 交 易 的商 户 结 算 手 续 费 收 益 分 配 采 用 固定 发 卡 行 收 益 Ｏ 和 银 联 网 络 服 务 费 方 式 ， 卡 机 构 、 接 机 构 （ 中 国 银 联 ） 收 发 转 即 和 单机 构 的 分 配 比 例 为 ７ １ Ｘ，即 发 卡 行 和 银 联 从 交 易 额 中提 取 ：： 的交 换 费 与 转 接 费 之 比为 ７ １ 收 单 机 构 的 收 益 由其 和 商 家 以谈 ：， 判 的方 式 来 确 定 。 这种 分 润 方 式 下 ， 行 卡 的 收单 机 构 在开 发 在 银 商户 的过 程 中可 根 据 自身 成 本 、市 场 需 求 状 况 与特 约 商 户 协 商 确定扣率水平。 三 、 国银 行 卡 收 单 行 业 的 主 要 问题 我