个人理财基础与技巧

投资实务中有一个很有趣的问题：在利率给定的情况下 ，一笔投资需要多长时间才能翻倍。所谓的“七十二法 则”就是“以1%的复利来计息，经过七十二年以后，你 的本金就会变成原来的一倍”
例如： $利用年报酬率为5%的投资工具， 经过约14.4年(72÷5) 本金就变成一倍； $利用报酬率12%的投资工具， 则仅需六年左右(72÷12)， 就会让一块钱变成二块钱
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房贷还款方式小提示
常用的两种还款方式： 等额本息还款法 等额本金还款法
常用的两种还款方式： 等额本息还款法 等额本金还款法
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每次偿还本息对比
35000 30000 25000 20000 15000 10000 5000 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 等额本息条件下每次偿还本息数额 等额本金条件下每次偿还本息数额
462,040
1,443
2,164
1,000,000
1,000,000
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尽量多存——每个月节省100元?
PV=0 PMT=100 I%=10 12*30 求FV=? FV=226,048.79
如果每个月节省下来100元，假定你的年投资回 报率是10％，那么30年后将积累22.6万元
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持续不断——关于投资翻倍的七十二法则
5
理财规划建议
6
健康的理财金字塔
高 投 资 回 报 率 自创行业 贵重金属
期货 收藏 投机性股票
高 风 险
信托 低 投 资 回 报 率
7
绩优股票 外汇 投资不动产 活期存款 每月固定收 入
基金
定期存款
自用住宅
人寿保险
低 风 险
理财规划内容
8
理财规划原则
储蓄时间较长可累积最佳复利效果 年轻时负担少储蓄能力未必较年长时低 早6年储蓄的效果抵得上往后20多年
税率%
5
10 15
速算扣除数
0
25 125
4 5 6
7 8 9
20 25 30
35 40 45
375 1,375 3,375
6,375 10,375 15,375
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费用由谁来负担？
例：王先生税前月薪6000元，每月房租2000元，由个人税后工资负
验证贷款比例是否合适？
250000 / 708797 = 35% 贷款比例 1-35%=65% 适度
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买多少钱的房子好呢?
方法二：按想购买的房屋价格来计算首付和月供 张先生看好了一套100平方米的房子，目前这 套住房的价格是6000元/平方米，购买房子所 需要的费用为60万元
假设7成按揭，贷款期限20年，6％的贷款利率，首付30% N=240；I%=6；PV=420000；计算得出： PMT=3009元 经规划,张先生可采取的购房方案为： 承担首付18万元、贷款42万元，以日常结余负担月供3009元
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累计偿还金额对比
500000 400000 300000 200000 100000 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 等额本息法下累计偿还本息数额 等额本金法下累计归还本息
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达不到目标时怎么办？

现金管理 设法开源节流
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学会利用信用卡融资
案例：张先生信用卡的帐单日为每月5日，到期还款日为每月23日
4月5日银行为张先生打印的本期帐单，包括了他从3月6日至4月5日之间的所 有交易帐务；本月帐单周期张先生有一笔消费：3月30日，金额为人民币 1000元
张先生的本期帐单列印 “本期应还金额”为人民币1000元，“最低还款额”为100元； 不同的还款情况下，张先生的利息分别为： (1)若张先生于4月23日前，全额还款1000元，则在5月5日的对帐单中 循环利息＝0元 (2)若张先生于4月23日前，只偿还最低还款额100元，则5月5日 循环利息＝17.4元 1000元 ×0.05%×24天（注：3月30日—4月23日）＋ （1000－100)元 ×0.05%×12天（注：4月23日—5月 5日）＝17.4元
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现金规划的融资工具
钱都快花光了， 下月才发工资， 股票都被套着， 怎么办呢？
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现金规划的融资工具
信用卡融资 存单质押贷款 凭证式国债质押贷款 保单质押融资 典当融资
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学会利用信用卡融资
建议： 1、消费时要理性不做卡奴，但在支付方式选择上，可以 使用信用卡时一定要会用。 2、还款时要及时“全额还款”，只偿还最低还款额度， 会让你背上0.05%的循环利息 3、办理信用卡同时办理一张同行的借记卡，并将两卡办 理还款关联 4、注意“到期还款日”和“账单日”， 巧妙安排消费时间
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尽早开始——时间就是金钱
开始存 款年龄 利 率 每月存本金 （元） 60岁时终值 （元） 每月存本 金（元） 60岁时终值（ 元）
25
30
6%
6%
1,000
1,000
1,424,710
1,004,515
701
995
1,000,000
1,000,000
35
40
6%
6%
1,000
1,000
692,993
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理财规划基本环节
开源 计划
税
前
所 得 税
税 后 收 入
所得税节税规划 支出预算节流管理
收
入
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生 活 支 出 毛 储 蓄
减债减息计划 利息 保险组合重组
保费 净 储 蓄
还 债 投 资
摊还本金 提前还款
让财富成长
李嘉诚投资理财秘诀

先难后易 假如你21岁开始每年年初投入1万元，每年得到10%的回报，到60岁退休时，也 将获得近440多万元的回报。 PV=O PMT=10000 I%=10 N=39 FV=4,415,925 要有足够的耐心 如果一个人从现在开始，每年年初存10万元，每年的投资回报率平均10%，40 年后财富会变成4868万元。 PV=0 PMT=100000 I%=10 N=40 FV=48,685,181 30岁以后重理财 20至30岁之间是努力赚钱和存钱的时候，30岁以后 投资理财的重要性逐渐提高，到中年时如何赚钱 已经不重要，这时候反而是如何管钱理财比较重要
3
算算五年之后你的积累
假定：年投资回报率为10%，每年递增的收入全部用来投资
第一年：PV=0 第二年：PV=12566 第三年：PV=31474 第四年：PV=53367 第五年：PV=88157 PMT=1000 PMT=1400 PMT=1480 PMT=2324 PMT= 2856 I%=10 I%=10 I%=10 I%=10 I%=10 N=12 N=12 N=12 N=12 N=12 FV=12566 FV=31474 FV=53367 FV=88157 FV=133275
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现金规划
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现金规划的几个问题
现金及现金等价物的日常管理: 紧急储备：月支出的3--6倍，若工作稳定一般为3倍 意外储备：视情况而定 现金规划的核心:满足个人的短期需求 现金规划目的:资产的流动性 资产配备：活期、定期与货币市场基金
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现金规划的工具
现金 在所有的现金规划工具中流动性最强 持有现金的收益率低 相关储蓄品种 活期储蓄 定活两便储蓄 整存整取定期储蓄 零存整取定期储蓄 整存零取储蓄 存本取息储蓄 个人通知存款 定额定期储蓄 美元、欧元、日元、港币等外币的储蓄 货币市场基金——投资于货币市场工具的基金 功能类似于银行活期存款， 而收益却高于银行存款的低风险投资产品
买多少钱的房子好呢?
方法一：以储蓄及还贷能力估算负担得起的房屋总价 可负担首付款 = 目前净资产在未来买房时的终值+以目前年收入为年金在未 来购房时的年金终值×年收入中可负担首付比例的上限 可负担房贷 = 以未来购房时年收入为年金的年金现值×年收入中可负担贷款 的比率上限 可负担房屋总价 = 可负担首付款＋可负担房贷
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消费支出规划
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消费支出规划
消费决策决定你的生活方式
资金盈余者
资金短缺者
投资 未雨绸缪型 金融市场
融资 按揭人生型
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消费支出规划
2005年个人房贷余额超过2.7万亿元 54%：月供占收入20%－50% 32%：月供占收入50%以上——“房奴”
住房消费
消费支出 规划
汽车消 费
消费信贷
尽早开始
尽量多存
采取行动比善于规划更重要 可以6年为期12%报酬率做简易规划 最低标准为薪水的十分之一
以定期定额方式强迫储蓄 事先投保避免意外支出 非经常性超支可以短期小额贷款应对
持续不断
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尽早开始——时间就是金钱
从25岁开始存款，每月存入1000元，连续存6年后不再存 ，假定年投资回报率10%，到60岁时的终值为：
财务策划知识
——个人理财基础与技巧
1
理财规划基本原理

2
毕业后你的基本财务目标是什么？
收入目标 每月4000元
收入每年递增 10%
支出目标 每月日常生活 1500元 商业保险费用 400元 继续教育费用 300元 休闲娱乐支出 500元 其他 300元 合计 3000元
储蓄目标 剩余资金全部储蓄 第一年每月存1000元 以后年度递增
延后目标达成年限 晚点退休 购房 购车
降低理财目标预期
提高投资收益率
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个人所得税税收筹划
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个人所得税税率表
级次
1
2 3
应纳税所得额
≤500元
500——2,000元 2,000——5,000元 5,000——20,000元 20,000——40,000元 40,000——60,000元 60,000——80,000元 80,000——100,000元 ≥100,000元
王先生5年后的可负担的首付款为297827 元，但是考虑到王先生购房后一系列的支 出如相关税费、装修等，把王先生可负担 的首付款设定为250000元

ห้องสมุดไป่ตู้
王先生买房时准备贷款20年，假设房贷利率为6%，假设王先生每年房贷 还款额为4万元。 则折算至王先生买房时可负担房贷为：
N=20； I%=6；PMT=40000； PV=？ PV＝458,797元 可负担房屋价＝250,000 ＋ 458,797＝708,797元
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消费支出规划案例
7年后购价格30万元的住房，首付加装修110000, 假定利率为5%，从现在开始每月应该节约多少钱?
PV=0 N=7*12 I%=5 FV=110000 PMT=1096
每月节省开支，结余1096元 一年结余13152元 假设投资回报率为5% 30岁时，将拥有110,000元
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31岁时 PV=0 PMT=1000 N=72 I%=10 FV=98111 60岁时 PV=98111 PMT=0 N=29 I%=10 FV=1,556,343
如果从31岁开始存款，每月存入1000元，假定年投资回 报率6%，到60岁时终值要达到1,556,343元，算算需要存 多少年呢？
PV=0 PMT=1000 I%＝10 FV＝1556343 求N＝？ N=318月 318÷12≈26.5年
合计：133,275元
4
理财价值观
蜗牛族 特点:购屋本息支出 在收入25%以上 牺牲目前与未来的享受, 换得拥有自己的房子,为 壳辛苦为壳忙
蚂蚁族 特点: 储蓄率高 最重要目标-退 休规划，先牺 牲后享受
蟋蟀族 特点:储蓄率低 最重要目标-目前消 费，先享受后牺牲
慈乌族 特点:子女教育支出占一 生总所得10%以上 牺牲目前与未来消费， 自己不用留给子女当遗产
算算看 王先生年收入为10万元，预计收入每年增加3%，每年的储蓄比率为 40%。目前有存款5万元，打算5年后买房，假设王先生的投资报酬率为 5%。王先生买房时准备贷款20年，假设房贷利率为6%。
他可负担首付款？可负担房贷？可负担房屋总价？
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方案设计
0 1 2 3 4 5 年储蓄 50000 100000 40000 103000 41200 106090 42436 109273 43709 112551 45020 终值合计 年收入 第5年后终值 63814 48620 47694 46785 45894 45020 297827
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消费支出规划案例
金小姐今年23岁，与父母同住，日常开支均无需负担，目 前，她在一家公司担任行政秘书，税后月平均收入3000元 （预计每年增长10%），花销基本用在吃饭、娱乐活动上， 大约占月收入的80%。 她计划30岁时独立购买一个小户型居室（预计价格30万）。 现在她该如何做？
分析： 目前生活支出过高，占收入的80%， 储蓄只占20%，应节约开支,提高储蓄率。