汽车金融零售信贷业务培训
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2、必须客户亲笔签名含借款人、共同借款人（如 有）、担保人（如有）,每人填写一张
3、授权日期不得晚于申请提交日期 4、准确填写申请号（最终申请号码以系统为准） 5、信贷专员见证并签字确认
17
身份证明文件
要求
1、中华人民共和国公民提供二代身份证或临时身份证（身份证明文 件）
本人已见证，身份证复 印件与原件一致，信贷 专员：XXX
申请书中的内容必须填 写完整，字迹清晰可见， 与提交附件内容一致 地址录入请核实客户的 实际居住地址，避免直 接录入客户身份证上的 户籍地
必须客户亲笔签名 含借款人、共同借 款人（如有）、担 保人（如有）
16
客户亲笔签署的征信查询授权书
填写要求
1、客户姓名及身份证号填写完整、准确、字迹清 晰可见（一笔一划书写）
零售贷款业务审核通过前材料收集及 提交要 求制作
3
零售贷款业务审核通过后的操作流程 及规范
4
审批政策解析
5
特殊情况处理
6
系统操作注意事项
15
目录
15
纸质申请表所填写内容
准确填写申请号 （最终申请号码以 CAP系统为准）
准确填写贷款车型、 金融产品（产品名 称、贷款年限、首 付比例、贷款金额、 车价等）
8
2. 灵活产品——随“薪”贷
首付比例 20%起（最 小贷款金额不 得低于2.5万）
贷款期限 12个月—36个
月 尾款比例 20%或25% 利率：
还款方式：等额本息
9
产品特点：
因为尾款的存在，可以减少客户每月的还款压力。 对比举例：
10
尾款处理方法：
二手车置换，通过金融贷款再次 购置新车
一次性偿还尾款金 额
20
与申请表填写一致的居住证明文件
或
房产证
注：无法提供房产证的可提供正规购房合同/正规购房发票/房 屋抵押贷款合同
或
房产权属证明
如无法提供本地房产权属证明可提供：
近6个月水/电/燃气/电话费/网络服务账单/有线电视账单/租赁合同等相关居住证明资料
21
பைடு நூலகம்
本地房产认定
• 认定标准
• 以递交申请的经销商所在地方圆200公里内的房产等同视作本 地房产（既适用于同省，也适用于跨省，市政府之间的直线距 离）。
受薪人士（以工资收入为主要来源）需要提供以
下材料： 工作类证明：公司开具的收入证明，需要加盖公章 或人事章。 收入类证明：近六个月的个人银行代发工资 流水或 近六个月缴纳社保或公积金的缴费明细证明，以个 人名义缴纳的不认定。
自雇人士（已非雇员身份提供服务或货品以赚取收入的人士或无法提供正规工资证
明人士）需要提供以下材料：
客户：XXX
2、信贷专员须在复印件右侧空白处填写“本人已见证，身份证复 印件与原件一致”并签字确认。
3、身份证在有效期之内
4、身份证明文件必须提供由身份证原件直接复印生成的复印件， 且身份证的正反面须印在纸张同一面。
18
与申请表填写一致的工作证明文件或收入证明文件
收入证明文件是证明客户收入的稳定性和偿还能力的重要证明，无论是受薪人士还是自雇人士，最有效、最直观的收入证明文件就是银行流水，对于不 方便提供银行流水的客户，可以参照选择以下材料代替。
2
2、零售信贷产品类型分析
➢ 等额本息的采用比例 是100%，如果只有1 个产品那就是等额本 息（也叫标准信贷、 平衡信贷等）
➢ 弹性贷的采用比例也 是100%;其次是55贷， 采用比例接近2/3。 随着汽车金融公司的 发展，各个金融公司 也逐渐开发了弹性贷 款类产品。
➢ 各汽车金融公司零售 信贷产品的同质化比 较严重
尾款再申请12期等额 本息的贷款
11
计算方法：
➢ 折现因子=（1+月利率）^-还款月份 ➢ 现值因子：每月折现因子之和 ➢ 月还款=〔贷款本金-尾款*（1+月利率）^-还款期数〕/〔现值因子-（1+月利率）
^-还款期数〕
12
实例对比
13
零售业务流程
14
1
长城汽车金融零售产品及业务流程概 述
2
以下情况可能需要提高首付比例： 客户无法提供符合要求的工作证明、无营业执照或无法通过 三方渠道核实工作情况 银行流水不足、定期存单月份不够、收入负债比达不到要求
19
与申请表填写一致的工作证明文件或收入证明文件
要求
1. 字迹清晰可见 2. 大写数字填写准确
3. 加盖公章或人事章
•
经办人签字及联系电话真实准确
3
3、零售信贷产品贷款期限分析
贷款期限各品牌没有差别，严格按照《汽车贷款管理办法》第一章第六条的规定 “汽
车贷款的贷款期限（含展期）不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限（含展期） 不得超过3年。其中2-3年贷款是主流。
4、零售信贷产品首付比例分析
均为大于等于20%
5、零售信贷产品尾款比例分析
20%-50%
1
长城汽车金融零售产品及业务流程概 述
2
零售贷款业务审核通过前材料收集及 提交要 求制作
3
零售贷款业务审核通过后的操作流程 及规范
4
审批政策解析
5
特殊情况处理
6
系统操作注意事项
1
目录
1
1、零售信贷产品数量分析
多种产品固然可以满足不同客户的需求，但客户对金融产品的了解过程将会变得复 杂难懂，会增加金融产品的推广难度，会导致不易成交。因此金融产品的多和少并 不会决定销售业绩。
利率：
6
月供计算方式 等额本金
等额本息 7
产品特点及计算方法：
➢ 等额本金：每月还款额随着还款期限而减少 每月还款额=贷款本金 ÷贷款期数 +（本金—已归还本金累计额）× 月利率
➢ 等额本息：每月还款额固定不变 每月还款额=[贷款本金×月利率 ×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月 数-1]
4
6、零售信贷产品定价分析
汽车金融公司定价有较大的不同，通用金融（GMAC-SAIC）执行了高利率政策年 利率均16%，而宝马则以促销为主，执行了低利率政策，最低利率不足10%。一般 利率水平为13%上下。
5
1. 普通产品
首付比例 20%起（最小贷款 金额不得低于2.5万）
贷款期限 12个月—60个月 (皮卡最长36个月)
或
工作类证明：如有营业执照建议提供。
收入类证明：以商业经营为主要收入（包含实体店、网店和微信的经营者）：近六个
月以上（含）的银行交易（对账单、银行提供的结算清单）或营业税、增值税、所得
税税单、购销合同等能反映业额的资料。
注：授薪人士和自雇人士均可提供一下两类作为收入证明文件： 1.租金收入证明：租赁合同、租金入账证明、租金完税证明等。 2.其它财产收入证明：定期存单、活期存款、基金、股票、国债、理财产品等财产的权属及价值凭证。
3、授权日期不得晚于申请提交日期 4、准确填写申请号（最终申请号码以系统为准） 5、信贷专员见证并签字确认
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身份证明文件
要求
1、中华人民共和国公民提供二代身份证或临时身份证（身份证明文 件）
本人已见证，身份证复 印件与原件一致，信贷 专员：XXX
申请书中的内容必须填 写完整，字迹清晰可见， 与提交附件内容一致 地址录入请核实客户的 实际居住地址，避免直 接录入客户身份证上的 户籍地
必须客户亲笔签名 含借款人、共同借 款人（如有）、担 保人（如有）
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客户亲笔签署的征信查询授权书
填写要求
1、客户姓名及身份证号填写完整、准确、字迹清 晰可见（一笔一划书写）
零售贷款业务审核通过前材料收集及 提交要 求制作
3
零售贷款业务审核通过后的操作流程 及规范
4
审批政策解析
5
特殊情况处理
6
系统操作注意事项
15
目录
15
纸质申请表所填写内容
准确填写申请号 （最终申请号码以 CAP系统为准）
准确填写贷款车型、 金融产品（产品名 称、贷款年限、首 付比例、贷款金额、 车价等）
8
2. 灵活产品——随“薪”贷
首付比例 20%起（最 小贷款金额不 得低于2.5万）
贷款期限 12个月—36个
月 尾款比例 20%或25% 利率：
还款方式：等额本息
9
产品特点：
因为尾款的存在，可以减少客户每月的还款压力。 对比举例：
10
尾款处理方法：
二手车置换，通过金融贷款再次 购置新车
一次性偿还尾款金 额
20
与申请表填写一致的居住证明文件
或
房产证
注：无法提供房产证的可提供正规购房合同/正规购房发票/房 屋抵押贷款合同
或
房产权属证明
如无法提供本地房产权属证明可提供：
近6个月水/电/燃气/电话费/网络服务账单/有线电视账单/租赁合同等相关居住证明资料
21
பைடு நூலகம்
本地房产认定
• 认定标准
• 以递交申请的经销商所在地方圆200公里内的房产等同视作本 地房产（既适用于同省，也适用于跨省，市政府之间的直线距 离）。
受薪人士（以工资收入为主要来源）需要提供以
下材料： 工作类证明：公司开具的收入证明，需要加盖公章 或人事章。 收入类证明：近六个月的个人银行代发工资 流水或 近六个月缴纳社保或公积金的缴费明细证明，以个 人名义缴纳的不认定。
自雇人士（已非雇员身份提供服务或货品以赚取收入的人士或无法提供正规工资证
明人士）需要提供以下材料：
客户：XXX
2、信贷专员须在复印件右侧空白处填写“本人已见证，身份证复 印件与原件一致”并签字确认。
3、身份证在有效期之内
4、身份证明文件必须提供由身份证原件直接复印生成的复印件， 且身份证的正反面须印在纸张同一面。
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与申请表填写一致的工作证明文件或收入证明文件
收入证明文件是证明客户收入的稳定性和偿还能力的重要证明，无论是受薪人士还是自雇人士，最有效、最直观的收入证明文件就是银行流水，对于不 方便提供银行流水的客户，可以参照选择以下材料代替。
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2、零售信贷产品类型分析
➢ 等额本息的采用比例 是100%，如果只有1 个产品那就是等额本 息（也叫标准信贷、 平衡信贷等）
➢ 弹性贷的采用比例也 是100%;其次是55贷， 采用比例接近2/3。 随着汽车金融公司的 发展，各个金融公司 也逐渐开发了弹性贷 款类产品。
➢ 各汽车金融公司零售 信贷产品的同质化比 较严重
尾款再申请12期等额 本息的贷款
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计算方法：
➢ 折现因子=（1+月利率）^-还款月份 ➢ 现值因子：每月折现因子之和 ➢ 月还款=〔贷款本金-尾款*（1+月利率）^-还款期数〕/〔现值因子-（1+月利率）
^-还款期数〕
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实例对比
13
零售业务流程
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1
长城汽车金融零售产品及业务流程概 述
2
以下情况可能需要提高首付比例： 客户无法提供符合要求的工作证明、无营业执照或无法通过 三方渠道核实工作情况 银行流水不足、定期存单月份不够、收入负债比达不到要求
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与申请表填写一致的工作证明文件或收入证明文件
要求
1. 字迹清晰可见 2. 大写数字填写准确
3. 加盖公章或人事章
•
经办人签字及联系电话真实准确
3
3、零售信贷产品贷款期限分析
贷款期限各品牌没有差别，严格按照《汽车贷款管理办法》第一章第六条的规定 “汽
车贷款的贷款期限（含展期）不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限（含展期） 不得超过3年。其中2-3年贷款是主流。
4、零售信贷产品首付比例分析
均为大于等于20%
5、零售信贷产品尾款比例分析
20%-50%
1
长城汽车金融零售产品及业务流程概 述
2
零售贷款业务审核通过前材料收集及 提交要 求制作
3
零售贷款业务审核通过后的操作流程 及规范
4
审批政策解析
5
特殊情况处理
6
系统操作注意事项
1
目录
1
1、零售信贷产品数量分析
多种产品固然可以满足不同客户的需求，但客户对金融产品的了解过程将会变得复 杂难懂，会增加金融产品的推广难度，会导致不易成交。因此金融产品的多和少并 不会决定销售业绩。
利率：
6
月供计算方式 等额本金
等额本息 7
产品特点及计算方法：
➢ 等额本金：每月还款额随着还款期限而减少 每月还款额=贷款本金 ÷贷款期数 +（本金—已归还本金累计额）× 月利率
➢ 等额本息：每月还款额固定不变 每月还款额=[贷款本金×月利率 ×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月 数-1]
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6、零售信贷产品定价分析
汽车金融公司定价有较大的不同，通用金融（GMAC-SAIC）执行了高利率政策年 利率均16%，而宝马则以促销为主，执行了低利率政策，最低利率不足10%。一般 利率水平为13%上下。
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1. 普通产品
首付比例 20%起（最小贷款 金额不得低于2.5万）
贷款期限 12个月—60个月 (皮卡最长36个月)
或
工作类证明：如有营业执照建议提供。
收入类证明：以商业经营为主要收入（包含实体店、网店和微信的经营者）：近六个
月以上（含）的银行交易（对账单、银行提供的结算清单）或营业税、增值税、所得
税税单、购销合同等能反映业额的资料。
注：授薪人士和自雇人士均可提供一下两类作为收入证明文件： 1.租金收入证明：租赁合同、租金入账证明、租金完税证明等。 2.其它财产收入证明：定期存单、活期存款、基金、股票、国债、理财产品等财产的权属及价值凭证。