互联网金融新常态下银行面临的挑战与监管应对分析

互联网金融新常态下

银行面临的挑战与监管应对分析

一、互联网金融新常态下的现状。

互联网金融是互联网与金融的结合，是利用大数据、云计算、社交网络和搜索引擎等互联网技术实现资金融通的一种新型金融服务模式。

其主要特征为：

1、信息的多维采集和深度应用。互联网金融通过大数据、云计算、多平台的应用，从多个侧面对市场主体原先不对称、散乱的海量信息进行整合利用，实现数据的标准化和结构化，从而获得传统金融机构难以获得的深度信息。

2、实现信息的完全对称（去传统化、中介化）。互联网金融本质上是直接融资，它借由互联网技术，使资金的供求可以实现低中介或无中介的高效融通，最大化地提升了资金的配置效率，对传统金融造成了巨大的冲击。

3、传统金融机构的后台化。以第三方支付为代表的互联网金融对银行等传统金融机构的最大冲击在于切断了银行与客户的直接联系。互联网金融背景下，第三方支付平台成为传统金融的门户，客户直接面对的将只是整合了所有支付渠道的第三方支付通道。

互联网金融的发展阶段

第一阶段是2005年以前，互联网与金融的结合主要表现为互联网为金融机构提供技术支持，传统金融机构陆续成立电商部门，建设电商网站来销售金融产品和提供金融服务。

第二阶段是2005-2012年，网络借贷、第三方支付迅速发展，互联网与金融的结合开始从技术领域深入到金融业务领域。

第三阶段从2013年开始，互联网金融迅猛发展，这一年被称为“互联网金融元年”。自此，P2P网络借贷平台快速发展，众筹融资平台开始起步，第一家专业网络保险公司获批，一些银行、券商也以互联网为依托，对业务模式进行重组改造，加速建设线上创新型平台。

互联网金融的发展现状。

互联网金融的发展经历了以上(网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等)几个阶段，目前主要表现为第三方支付、金融产品网销、P2P网贷、众筹、电商小贷和虚拟货币六种业务模式。

2014年，互联网金融在第三方支付、网络理财和电子商务方面仍然迅猛发展。支付领域，在获得许可的250多家第三方支付机构中，有97家提供网络支付服务，2014年第二季度中国非金融支付机构各类支付业务的总体交易规模达到7.26万亿，比去年同期增长超过60%，并呈现出从线下到线上，从网页到移动的发展趋势。以支付宝系列产品（余额宝、招财宝、娱乐宝）为代表的网络理财产品凭借高达7%的年华收益率吸引了人们的高度关注，成为2013年至2014年初最火爆的理财产品。网络理财分流了传统银行存款，也推动着银行革新现金管理工具。2013年底，各大行纷纷推出了低门槛、高收益、到账快的新一代理财产品。电子商务延续了过去高速发展的趋势，即使在网民数量增长放缓的背景下，网络购物也保持着较高的增长速度，有效拉动了国民经济的发展。据统计，2014年上半年，我国电子商务交易额约为5.66万亿元，与去年同比增长30.1%。网络零售市场交易规模约为1.1万亿元，与去年同比增长33.4%，半年度环比

增长7.9%，占上半年社会消费品零售总额的8.4%。

当前银行业平均离柜率已达60%-70%，工商银行电子渠道交易占总体交易量已达70%左右。莱商银行60%多，？截至2014年6月，P2P 借贷平台达到1263家，有效投资人超过29万。（2006年起步）

互联网金融的发展必然性

一些人认为，互联网金融发展十分迅速，最主要的原因在于，相对于传统银行，互联网企业受到的监管较少，是打了监管套利的擦边球，而银行则被监管的过多，限制了发展。

但事实并非如此，以余额宝为例，它完全照搬了美国货币市场基金的体制，唯一的差别是通过支付宝的渠道来做。20世纪70年代，美国股市低迷，大量资金找不到投资渠道，美国银行法规定活期存款账户不得支付利息，同时Q条例限定了其他银行存款账户的利率上限。货币市场基金不仅可以提供比银行存款利率更高的收益，后来还具备了支付功能，因此导致银行存款大搬家。从1978年到2001年，美国货币市场基金总额占存款总额的比率从1%上涨到77%。美国货币市场基金的蓬勃发展和互联网毫无关系，但金融脱媒确实发生了，究其原因，是由于金融自由化带来的必然结果，当传统金融越来越难以满足客户群体的需求，新的金融事务就会产生。

可见互联网金融的产生与发展是必然的。

传统金融与互联网金融的关系

目前中国金融界主要面临两个挑战，一个是金融自由化的挑战，一个是互联网、高科技的挑战。其中金融自由化是更根本的挑战。由于科技进步以前的种种限制，传统金融机构服务小客户时成本较高，服务大型客户成本较低。因此，大部分传统金融机构对大客户的服务

已经个性化，服务也较好，而对小客户的服务力有不逮。现在互联网金融做的更多的是普惠金融，普惠金融也是互联网金融的前途，这和传统金融是互补的关系。

但同时，互联网金融的发展面临几个制约，一是实体经济的支持能力，互联网金融本质上还是要回归到实际供需双方的，风险管理能力与资本支撑是必然的。二是基于互联网的特点，安全性和资金流动性过快等必将会引起监管机构的注意。三是传统利益方或新形态下弱势方的抵制。

传统金融与互联网金融的过度和融合应该是平稳、安全、可控的。这也是监管机构力求引导做到的。

二、互联网金融新常态下银行面临的形势分析。

在如此的互联网金融形势下，对于大型银行和股份制银行，其自身拥有较为坚实的产品研发、营销推广和科技力量的支撑，可以搭建自有的互联网金融平台。工商银行便于2015年3月23日正式发布了“e-ICBC”互联网金融品牌，成为国内第一家发布互联网金融品牌的商业银行。

对于众多中小银行，信息化建设水平相对落后，电子化业务发展与创新、信息科技风险防范方面与大型银行存在一定差距。部分中小银行虽然开发了互联网金融创新产品，但同质化较明显，以填补空白和简单复制跟随为主，未形成自身区域特色的产品，产品的丰富性、功能性、便利性等相对较弱。

众多中小商业银行想要占有一席之地，最可行的方式无疑是发挥“长板效应”，依靠自身区域性、专业性的优势，与互联网企业进行平台合作，开发具有自身独特优势的互联网金融产品，做到互联网企