保险培训之家庭资产配置与规划含备注

（五）房贷三一定律
每月归还房贷的金额以
不超过家庭当月总收入
2/3
的三分之一为宜。
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家庭财务规划的“四要素”
设定目标
开源节流
避免损失
投资增值
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(一）设定目标
家庭财务规划要做的第一件事就是设定目标， 如果没有完成这个步骤，其他的都别谈了。
（二）家庭收入配置法
最后10% 用于保险。
1
将40%的收入
4
用于房产和其 他方面投资
家庭资产 组合定律
3
30%用于 家庭生活 开支
20%用于银行存 款以备应急之需
2
（三）家庭保险双10定律
双十定律
• 保险额度不要超过家庭收入的10倍 • 家庭总保费支出应占家庭年收入
10%为宜
同时在家庭成员间保费配比还应当遵循6：3：1原则，即最主要收入来源的 家庭成员购买保险的保费和保额应占整个家庭保险资产的60%左右，次要收 入来源家庭成员购买的保险比例为30%，为孩子购买保险的适当比例为10%。
理财收益主要决定因素
2.10% 1.80%
4.60%
资产分配
股票选择
其它因素
91.50%
买卖时点
实证研究发现： 合理的资产配置决定了家庭 财务规划收获利的91.5%
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选择比努力更重要
永远不要让今天成为昨天的翻版， 明天的成功取决于今天的努力。
——李嘉诚
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73%的人通过
股票、基金、房地 产、银行理财等作
为退休储备！
普益索金融调查
48%的人认为
达成财务增值主 要靠
“运气”
《2015中产阶层愿望与梦想调查报告》
投资资产配置图
期权
实业、风投
风
基金、外汇
险 性
房产、置业、股票
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人生的七张保单
意外保单 重疾医疗保单 养老保单
保障财富保单 子女教育保单 子女意外险保单 财产增值保单
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如果连往哪里去都不知道，那么跑的 再快再远又有什么用呢？
家庭财务规划的目标
钱越多越好？ 终身有足够的钱花？
一个好目标可以指引你到达成功！
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（二）开源节流
开源就是不断开发增加自 己收入的渠道，去赚更多 的钱。
（三）投资增值
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（四）风险投资80定律
80 定律
放在高风险投资产品上的资产比例 不要超过80减去你的年龄
80定律的具体公式为(80-你的年龄)*100%。这一定律主要计算的是 在不同的年龄段中，高风险投资产品在理财资金中的配置比例，比 如30岁时投资股票的资金不可超过理财资金的50%。
(三) 家庭成长期特征分析
定义：子女出生后至大学前； 年龄：35－50岁； 收支：收入增加，支出是最大的时期； 储蓄：子女教育、养老储备； 保障：提高医疗、健康保额；规划子女教育、 养老刚性需求； 资产：资产逐年增加，控制投资风险。
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家庭形成期客户的特点
1、大额支出，日常消费稳定； 2、自身保障必须全面，医疗、寿险需求紧迫； 3、规划小孩的意外、医疗、重疾保险保障； 3、开始筹划准备子女教育金，安全第一位； 4、买房、买车压力大，防范家庭财务风险。
成熟期客户的特点
1、对于新兴产品接受度不高，倾向于简单方便的操作服务 2、身体不如年轻时，医疗开支上升； 3、退休养老加大规划投入； 4、收入稳定，养老金需求缺口大，难以长期维持目前的生活水平；
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（五）空巢期特征分析
定义：退休后； 年龄：一般65岁后； 收支：收入减少，支出增大； 储蓄：为耗用退休准备金阶段； 保障：投资稳定收益类产品为主； 资产：规划资产传承。
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通过有效的储蓄和适当的投资达到家庭财务的：
安全 与 自由
1、资产不断增值而 不贬值
2、不发生计划外的 财务损失……
1、生有所靠 2、住有定所 3、子有所教 4、病有所医 5、老有所养……
所谓理财，就是追求长期而稳定的收益。它不同于投资， 更和投机无关。
家庭财务规划流程
收集客户数据并判断 客户的目标与期望
提出理财方案
监督理财方案执行
1
2 3
4 5
6
建立和界定与客 户的关系
分析客户当前财 务状况
执行理财方案
家庭财务规划的五阶段
家庭形成期 快乐单身期
空巢期 家庭成熟期 家庭成长期
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20岁
25岁
35岁
50岁
65岁
快乐单身期 家庭形成期 家庭成长期 家庭成熟期
空巢期
特点： 单身； 资产不多； 抗风险能力强；
理财目标： 准备结婚； 努力赚钱；
资产组合 ：
特点： 工作稳定， 收入增长，
理财目标： 子女教育经费； 购房、购车等 ；
资产组合 ：
特点： 收入快速成长； 理财收入增多； 有房有车；
有形
无形
财富
现金 房产 珠宝 股票
财
财富
知识 健康 时间 能力
基金
名誉
保险
亲情
来自百度文库
黄金
快乐
让自己同时拥有“贝”和“才”
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(四)避免损失
在人的一生中，可能会遇到什么财务风险呢？
人身风险？ 重大疾病？ 生意失败？ 投资失利？
家庭财务规划收益取决于哪些因素
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家庭成长期客户需求之 养老规划分析
1、未来养老资金来源需提早规划； 2、时间及费用上有一定的弹性空间；在确保安全的情况下资应多样化，在安
全、收益上进行综合选择配置； 3、支出总金额较大，应从宽规划，合理进行资产配置； 4、养老资金准备的成长率高于通货膨胀率； 5、退休金准备与子女教育金支出高度重叠，若不提早规划子女教育，可能会
黄金、存款、保险、 退休金、应急金、债券
必须在追求稳健收益的条件下，才能构建健康的理财“金字塔” ！
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保险不生产财富， 但却是财富最好的守护者！
（一）支出＝收入－储蓄
两个 公式
收入-支出=储蓄 VS
收入-储蓄=支出
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空巢期客户的特点
1、对资金安全性要求最高； 2、发生重大疾病的可能性增大，医疗费用的支出会影响生活品质； 3、投资产品以储蓄为主，由于降息和通胀的原因，使得资产在不断贬值中； 4、社保养老金可能不能完全负担基本生活以外的休闲活动费用，需要由子女补贴。
1、开始资产配置极为重要，未来根据需要调整； 2、保险规划重保障； 3、量力而行最重要，权衡实际规划收支，合理筹划车和房； 4、规划好个人职业生涯。
（二）家庭形成期特征分析
定义：结婚后第一个宝宝出世； 年龄：25－35岁； 收支：收支趋于稳定，筹划买房、买车； 储蓄：收入日趋增加、准备大额支出； 保障：责任加大，保障需求紧迫； 资产：资产慢慢累积，风险伤害增大，努力赚钱，保险必备。
成长期客户的特点
1、资产稳步增长，结余逐年提高； 2、医疗、寿险保额需增加；小孩医疗、重疾等保额应加大，防范家庭 财务风险； 3、子女教育金需求紧迫； 4、房贷、车贷等负债风险提早规划，寿险保额相应提升； 5、规划养老储备。
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理财目标： 子女教育； 养老准备等
资产组合 ：
特点：
特点：
事业和收入达颠峰， 领取退休金，
家庭支出开始减少， 安全为主要的目标。
支出减少，
风险抵抗力低；
理财目标： 加大退休规划；
理财目标： 养老、旅游； 资产传承；
资产组合 ：
资产组合 ：
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课堂研讨
时间：20分钟 要求： 根据所处不同家庭周期的特征和客户需 求的特点分析客户的保险产品配置
家庭成长期客户需求之 子女教育规划分析
1、费用高且逐年上涨； 2、时间费用刚性；安全保证是重点； 3、金额较大；从宽规划，合理配置； 4、教育金的成长率高于通胀率； 5、子女教育金支付与退休金准备重叠，若不提早规划子
女教育，可能会因供子女上大学而牺牲退休生活质量。
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(一） 单身期特征分析
定义：单身； 年龄：20－25岁居多； 收支：收入不高，爱花钱，没有节制，不理财； 储蓄：重积累，要规划； 保障：没保障，风险敞口大； 资产：无资产，想成家、年轻无畏。
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单身期客户的特点
因供子女上大学而牺牲退休生活质量。
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（四） 家庭成熟期特征分析
定义：退休前； 年龄：50－65岁； 收支：事业和收入达巅峰。大额支出减少；资产快速增加。 储蓄：储备养老金； 保障：完善重疾、寿险保障，规划财富传承； 资产：资产达到巅峰，降低投资风险，保障退休金的安全。
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家庭资产配置与规划
家庭资产配置首先出现在美国，现代对家庭资产配置的思想起源于欧洲的贵族 私人银行，发展于20世纪30年代的美国保险业，它是当时保险推销员推销产品的一 种手段。1929年10月股票暴跌，证券业受到了极大的冲击，保险业得到了空前的提 高。同时“大危机”使人们开始萌生了对个人生活的综合规划和资产配置的需求。 在这样背景下，一些证券投资顾问和保险推销员在进行产品推销的同时，也提供一 些生活规划和资产运用的咨询服务，当时这些人员被称为“经济理财员”，尽管其 主要目的是推销产品，但却成为现代理财规划的萌芽，并显现出很强的生命力。