国内外商业银行中间业务发展比较研究
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从 图 １中可看出 ， 传统 的结算类 、 代理业务 收入 占比约 ４ ％。 ０ 而技术含量高、 为市场提供 智力 服务并从 中收取 手续费 的资 信调查、 资产评估 、 个人理财 、 企业信用等级评估 以及期货期 权等衍生工具在 我国才起步 ， 的基 本没 有开展。如银行 卡 有 业务 ， 从数量上看增长很快 ， 但绝大部分是借记 卡 ， 并且大 约 有三分之一的卡是死卡 ， 为个人理财的私人银 行业务也 未涉 足。 由此带 来的直接后果 是盈利能力低下 ， 业经验积 累有 专
２ 经 营 范 围 和 品 种 比 较 ．
众 多领域 ， 分布均匀 ， 源广泛 ， 某一 业务 的依赖 性小 ， 来 对 可 有效满足客户 的多种金融需 求。如 素有“ 金融百货 公司 ” 之 称的美国银行业 ， 中间业务的范围涵括 ： 其 传统 的银行业 务 、
信托业务 、 投资银行业 、 同基金 业务 和保 险业务 等。他们 共 既可从 事货 币市场பைடு நூலகம்务 ， 也可从事资本市场业务 。这一点我 们可从大通银行 的非利差收入构成 中看到 ， 图 ２中可 以看 从
国 内外 商 业 银 行 中 间 业 务 发 展 比 较 研 究
文世英
（ 南财政 经济 学院 ， 南 长 沙 ，１２ ５ 湖 湖 ４００ ）
［ 要］ 通过对 国内外商业银行 中问业务的分类 、 摘 规模 、 技术服务手段、 经营管理理念等的 比较 ， 找出我 国商业银 行 中间业务存在 的差距 ， 为我国商业银行 发展 中间业务提出一系列切实可行 的建议 。 ［ 关键 词］ 商业银行 中间业务 ； 比较 ； 议 建 ［ 中图分 类号］ １ ３ ７ ０ ８ ［ 文献标识码 ］ Ａ ［ 文章 编号］ １０ ８ ２ （０ ０ ０ ０ ５ ０ ０ ８— ２ ９ ２ １ ） ２— ０ ８— ３
抵押贷款在融 资服务 收费 、 同基金 和年金 的销售 、 共 自动提 款机 （ Ｔ 提款 收费 等 ；５ 其 他非手 续 费收入 ， 括数 据 Ａ Ｍ） （） 包 处理服务 费、 各种资产 出售收益等 。 由于我国金融 业实行分业经营和分业管理的体制 ， 国 我
图 １ 国 内商 业银 行 ２０ ０ ８年 中 间业 务 收 入 占比 （ ） ％ 相 比之 下 ， 方 商 业 银 行 经 营 的 中 问 业 务 种 类 繁 多 ， 西 尤
行 能 更 好 地 发 展 中 间业 务 提 出一 系列 切 实 可行 的建 议 。
一
、
国内外 商业银行中间业务发展的比较
１ 分 类 形 式 比较 ．
目前 ， 美国的商业银行在 向金融业监管机构上报其 中问 业务收入 时就是从 收入 来源角度出发 ， 采用 以下五种分类 形
式 ： １ 信托业务 收入 ， 括信 托部 门产 生的 交易 和服务 收 （） 包
其是在各 国纷纷打破 分业经 营的 限制 ， 实行混业 经 营 以来 ， 为满 足客户各种需求 ， 商业 银行 的金融 产品 日新 月异 、 出 层 不穷 ， 外资银行所 使用过的中间业务 品种 已达 ２万 种。范围 涉及 知识含量较高 的管理 、 担保 、 融资 、 衍生金 融工具 交易等
我国商业银行中间业务的起步较晚 ， 上对 银行 业实行 加 严格 的分业管理 ， 中问业务 的发展 受到了极 大的限制 。 目前
商业银行 中间业务 是指不 构成商业 银行 资产负 债表表 内资产 、 内负债 ， 表 形成非利息收入 的业务 。最近几 年 ， 随着 世界 金融业的发展 以及 中国金融市场 的全面放开 ， 行问相 银 互竞 争 日益激烈 ， 通的资产负债业务给银 行带 来的利息收 普 入增 长空间有限 ， 而商业 银行 中间业务 以其 风险小 、 收益高 、 创新潜力大的特点逐步成为银行业竞争 的新领域 ， 外资银行
入 ；２ 投 资 银 行 和 交 易 收 入 ， 括 证 券 承 销 、 事 金 融 交 易 （） 包 从 活动所产 生 的 收入 ， 期 货、 汇 、 率 、 券、 数交 易 ； 如 外 利 证 指
（） ３ 存款账户服务 费 ， 包括账 户维护 费 、 低金额罚 款 、 效 最 无 支票罚款 ；４ 手 续 费收 入 ， （） 包括 信用 卡收 费、 贷款证 券化 、
限（ 图 １ 。 见 ）
萁艇
必将凭借其先进 的管理 和成熟 的经 营， 在中问业 务上与 国内
银行 业展开竞争 。为此 ， 笔者特意对 国内外 商业 银行 中间业 务的分类 、 规模 、 技术服 务手段 、 营管 理理念 等作 出 比较 ， 经 以便找 出我 国商业银行 中间业务存在 的差距 ， 为我 国商业银
我国商业银行所从事 的主要是传 统 的中间业 务 ， 范围较 窄 ，
品种单调 ， 有近 ３０种 ， 仅 ０ 缺乏特色 ， 缺乏吸引 力。现在我 国
商业银 行中问业务 主要集中在代 收代 付 、 算 、 结 售汇等 筹资 功能强 、 日常操作 简单 的结算类 、 代理类等劳动密集 型业务。
第 １ ２卷第 ２期 ２１ ０ ０年 ３月
湖 南 医 科大 学 学 报 （ 会 科 学 版 ） 社
Ｊ ｕ ｎ ｌ ｆＳ ｃａ ｃｅ ｃ ｆＨｕ ａ ｅ ｉａ ｉｅ ｓ ｙ ｏ ｒ ａ ｏ ｉ Ｓ ｉｎ ｅｏ ｎ ｎ Ｍ ｄ ｃ ｌ ｏ ｌ Ｕｎｖ ｒｉ ｔ
Ｖｏ ． ２ Ｎ ． １１ ｏ ２ Ｍａ ０ ０ ｒ １ ２
商业银行 中间业 务 的分类 与西 方 商业 银行 相 比有所 差异 。
根据 我国商业 银行 中间业务的业务性质 ， 中国人 民银 行对我
国商业银 行中间业务分 为支付 结算业 务 、 行卡业 务 、 银 代理
类业务 、 担保类业务 、 承诺 类业务 、 易类业 务 、 交 基金托 管业 务、 咨询顾 问类业务 和其他类 中问业务 等九类 中间业务 … 。
２ 经 营 范 围 和 品 种 比 较 ．
众 多领域 ， 分布均匀 ， 源广泛 ， 某一 业务 的依赖 性小 ， 来 对 可 有效满足客户 的多种金融需 求。如 素有“ 金融百货 公司 ” 之 称的美国银行业 ， 中间业务的范围涵括 ： 其 传统 的银行业 务 、
信托业务 、 投资银行业 、 同基金 业务 和保 险业务 等。他们 共 既可从 事货 币市场பைடு நூலகம்务 ， 也可从事资本市场业务 。这一点我 们可从大通银行 的非利差收入构成 中看到 ， 图 ２中可 以看 从
国 内外 商 业 银 行 中 间 业 务 发 展 比 较 研 究
文世英
（ 南财政 经济 学院 ， 南 长 沙 ，１２ ５ 湖 湖 ４００ ）
［ 要］ 通过对 国内外商业银行 中问业务的分类 、 摘 规模 、 技术服务手段、 经营管理理念等的 比较 ， 找出我 国商业银 行 中间业务存在 的差距 ， 为我国商业银行 发展 中间业务提出一系列切实可行 的建议 。 ［ 关键 词］ 商业银行 中间业务 ； 比较 ； 议 建 ［ 中图分 类号］ １ ３ ７ ０ ８ ［ 文献标识码 ］ Ａ ［ 文章 编号］ １０ ８ ２ （０ ０ ０ ０ ５ ０ ０ ８— ２ ９ ２ １ ） ２— ０ ８— ３
抵押贷款在融 资服务 收费 、 同基金 和年金 的销售 、 共 自动提 款机 （ Ｔ 提款 收费 等 ；５ 其 他非手 续 费收入 ， 括数 据 Ａ Ｍ） （） 包 处理服务 费、 各种资产 出售收益等 。 由于我国金融 业实行分业经营和分业管理的体制 ， 国 我
图 １ 国 内商 业银 行 ２０ ０ ８年 中 间业 务 收 入 占比 （ ） ％ 相 比之 下 ， 方 商 业 银 行 经 营 的 中 问 业 务 种 类 繁 多 ， 西 尤
行 能 更 好 地 发 展 中 间业 务 提 出一 系列 切 实 可行 的建 议 。
一
、
国内外 商业银行中间业务发展的比较
１ 分 类 形 式 比较 ．
目前 ， 美国的商业银行在 向金融业监管机构上报其 中问 业务收入 时就是从 收入 来源角度出发 ， 采用 以下五种分类 形
式 ： １ 信托业务 收入 ， 括信 托部 门产 生的 交易 和服务 收 （） 包
其是在各 国纷纷打破 分业经 营的 限制 ， 实行混业 经 营 以来 ， 为满 足客户各种需求 ， 商业 银行 的金融 产品 日新 月异 、 出 层 不穷 ， 外资银行所 使用过的中间业务 品种 已达 ２万 种。范围 涉及 知识含量较高 的管理 、 担保 、 融资 、 衍生金 融工具 交易等
我国商业银行中间业务的起步较晚 ， 上对 银行 业实行 加 严格 的分业管理 ， 中问业务 的发展 受到了极 大的限制 。 目前
商业银行 中间业务 是指不 构成商业 银行 资产负 债表表 内资产 、 内负债 ， 表 形成非利息收入 的业务 。最近几 年 ， 随着 世界 金融业的发展 以及 中国金融市场 的全面放开 ， 行问相 银 互竞 争 日益激烈 ， 通的资产负债业务给银 行带 来的利息收 普 入增 长空间有限 ， 而商业 银行 中间业务 以其 风险小 、 收益高 、 创新潜力大的特点逐步成为银行业竞争 的新领域 ， 外资银行
入 ；２ 投 资 银 行 和 交 易 收 入 ， 括 证 券 承 销 、 事 金 融 交 易 （） 包 从 活动所产 生 的 收入 ， 期 货、 汇 、 率 、 券、 数交 易 ； 如 外 利 证 指
（） ３ 存款账户服务 费 ， 包括账 户维护 费 、 低金额罚 款 、 效 最 无 支票罚款 ；４ 手 续 费收 入 ， （） 包括 信用 卡收 费、 贷款证 券化 、
限（ 图 １ 。 见 ）
萁艇
必将凭借其先进 的管理 和成熟 的经 营， 在中问业 务上与 国内
银行 业展开竞争 。为此 ， 笔者特意对 国内外 商业 银行 中间业 务的分类 、 规模 、 技术服 务手段 、 营管 理理念 等作 出 比较 ， 经 以便找 出我 国商业银行 中间业务存在 的差距 ， 为我 国商业银
我国商业银行所从事 的主要是传 统 的中间业 务 ， 范围较 窄 ，
品种单调 ， 有近 ３０种 ， 仅 ０ 缺乏特色 ， 缺乏吸引 力。现在我 国
商业银 行中问业务 主要集中在代 收代 付 、 算 、 结 售汇等 筹资 功能强 、 日常操作 简单 的结算类 、 代理类等劳动密集 型业务。
第 １ ２卷第 ２期 ２１ ０ ０年 ３月
湖 南 医 科大 学 学 报 （ 会 科 学 版 ） 社
Ｊ ｕ ｎ ｌ ｆＳ ｃａ ｃｅ ｃ ｆＨｕ ａ ｅ ｉａ ｉｅ ｓ ｙ ｏ ｒ ａ ｏ ｉ Ｓ ｉｎ ｅｏ ｎ ｎ Ｍ ｄ ｃ ｌ ｏ ｌ Ｕｎｖ ｒｉ ｔ
Ｖｏ ． ２ Ｎ ． １１ ｏ ２ Ｍａ ０ ０ ｒ １ ２
商业银行 中间业 务 的分类 与西 方 商业 银行 相 比有所 差异 。
根据 我国商业 银行 中间业务的业务性质 ， 中国人 民银 行对我
国商业银 行中间业务分 为支付 结算业 务 、 行卡业 务 、 银 代理
类业务 、 担保类业务 、 承诺 类业务 、 易类业 务 、 交 基金托 管业 务、 咨询顾 问类业务 和其他类 中问业务 等九类 中间业务 … 。