财产保险合同的订立、变更和终止

（三）财产保险的合同成立与生效源自文库
① 财产保险合同的成立是指保险双方当事人就 保险合同条款达成协议。 保险合同条款达成协议。 ② 财产保险合同的生效是指合同内容开始对保险 双方实际产生约束力， 双方实际产生约束力，一般是在合同成立时或 合同成立后的某一时间。 合同成立后的某一时间。
当保险人审核投保人填具的投保单后并在投保 单上签章表示同意承保时， 单上签章表示同意承保时，即意味着保险合同 的成立，但是， 的成立，但是，保险合同的成立并不一定标志 着保险合同的生效。保险合同的生效。 着保险合同的生效。保险合同的生效。一般情 况下合同一经成立即生效， 况下合同一经成立即生效，双方便开始享有权 承担义务。但是， 利，承担义务。但是，保险合同往往是附条件 的合同，只有当事人的行为符合所附条件时， 的合同，只有当事人的行为符合所附条件时， 保险合同才生效。如保险合同订立时， 保险合同才生效。如保险合同订立时，约定保 险费交纳后保险合同才开始生效。 险费交纳后保险合同才开始生效。
⒊因合同主体行使终止权而终止 合同主体在合同履行期间，遇有某种特定情况， 合同主体在合同履行期间，遇有某种特定情况， 享有终止合同的权利，无须征得对方的同意。 享有终止合同的权利，无须征得对方的同意。 ⒋ 因保险标的全部灭失而终止 由于非保险事故发生，造成保险标的灭失，保 由于非保险事故发生，造成保险标的灭失， 险标的已实际不存在，保险合同自然终止。 险标的已实际不存在，保险合同自然终止。 ⒌因解除而终止 解除终止是指在保险合同有效期尚未届满前， 解除终止是指在保险合同有效期尚未届满前， 合同一方当事人依照法律或约定解除原有的法 律关系，提前终止保险合同效力的法律行为。 律关系，提前终止保险合同效力的法律行为。
⒈投保人向保险人及时告知财产保险合同内容变 更的情况。 保险人进行审核，若需增加保险费， ⒉保险人进行审核，若需增加保险费，则投保人 应按规定补缴，若需减少保险费， 应按规定补缴，若需减少保险费，则投保人可 向保险人提出要求，无论保险费变动与否， 向保险人提出要求，无论保险费变动与否，均 要求当事人取得一致意见。 要求当事人取得一致意见。 保险人签发批单或附加条款。 ⒊保险人签发批单或附加条款。
③ 协商一致的原则 保险合同具有附合性， 保险合同具有附合性，但并不妨碍双方进行 事项平等协商。 事项平等协商。双方可对标准保险单中的条 款进行修改、批注，可附加特约条款， 款进行修改、批注，可附加特约条款，亦可 使用其他合同形式，来体现双方真实意思。 使用其他合同形式，来体现双方真实意思。
④ 自愿的原则 双方当事人不得将自己的单方意愿强加给对方， 双方当事人不得将自己的单方意愿强加给对方， 强制对方投保或承包， 强制对方投保或承包，任何第三方也不得强制 他人订立保险合同。法律、行政法规规定必须 他人订立保险合同。法律、 的保险除外。 的保险除外。 ⑤ 境内投保的原则 在中华人民共和国境内的法人和其他组织需要 办理境内保险的应当向中华人民共和国境内的 保险公司投保。 保险公司投保。
二、财产保险合同的变更
保险合同的变更， 保险合同的变更，是指保险合同没有履行或没 有完全履行之前，当事人根据情况变化， 有完全履行之前，当事人根据情况变化，按照 法律规定的条件和程序， 法律规定的条件和程序，对原保险合同的某些 条款进行修改或补充。 条款进行修改或补充。 合同内容变更： 合同内容变更： 保险合同的变更， 保险合同的变更，主要包括保险合同主体的变 更和内容的变更。 更和内容的变更。 主体变更，主要是被保险人的变更， 主体变更，主要是被保险人的变更，通常是因 保险标转让而发生的。 保险标转让而发生的。 主体不变的情况下保险 合同中保险标的种类的变化、数量的增减、 合同中保险标的种类的变化、数量的增减、存 放地点、保险险别、风险程度、保险责任、 放地点、保险险别、风险程度、保险责任、保 险期限、保险费、保险金额等内容的变更。 险期限、保险费、保险金额等内容的变更。 变更程序： 变更程序：
---（1）保险人返还给投保人已收取的保险费；保险人。 ）保险人返还给投保人已收取的保险费；保险人。
如保险人）返还如数返还给已支付赔款， 如保险人）返还如数返还给已支付赔款，被保险人 应。 ---（2）赔偿 （ ） 造成损失的，由责任方承担赔偿责任。 造成损失的，由责任方承担赔偿责任。 ---（3）追缴 （ ） 保险合同因违反国家和社会公共利益而被确认无 效的 ---如双方均系故意行为，应将双方已经取得的财产进 如双方均系故意行为， 如双方均系故意行为 行追缴并收归国库。 行追缴并收归国库。 ---如系一方故意，该方应将依无效合同从对方取得 如系一方故意， 如系一方故意 的财产返还对方， 的财产返还对方，非故意一方依无效合同从故意方 取得的财产也应被追缴，收归国库。 取得的财产也应被追缴，收归国库。
（四）无效保险合同
违反法律、法规所签订的、 违反法律、法规所签订的、无法律效力的财产 保险合同，称之为无效财产保险合同。 保险合同，称之为无效财产保险合同。保险合同 的无效由人民法院或仲裁机构依法进行确认（ 的无效由人民法院或仲裁机构依法进行确认（合 同的无效分为全部无效和部分无效） 同的无效分为全部无效和部分无效） 我国《合同法》 无效合同有：一方以欺诈、 我国《合同法》规定 无效合同有：一方以欺诈、 胁迫的手段订立合同，损害国家利益的； 胁迫的手段订立合同，损害国家利益的；恶意串 损害国集体或第三人利益的； 通，损害国集体或第三人利益的；以合法形式掩 盖非法目的的；损害社会公共利益的； 盖非法目的的；损害社会公共利益的；违反法行 政法规的强制性规定的。 政法规的强制性规定的。 保险合同无效的法律后果
⑥ 社会公共利益原则 财产保险合同的订立应遵守法律、 财产保险合同的订立应遵守法律、行政法规 不得违反社会公共利益，否则， 不得违反社会公共利益，否则，该合同不具有 法律效力，并应视具体情形加以处理。 法律效力，并应视具体情形加以处理。
（二）财保险合同的订立程序产
合同订立有两个步骤： 合同订立有两个步骤： ① 要约 要约是希望和他人订立合同的意思表示。 要约是希望和他人订立合同的意思表示。 ② 承诺 承诺是受约人对要约人提出的要约全部接受 的意思表 示，即受约人向要约人表示愿意 订立合同的答复。 完全按照要约内容与其 订立合同的答复。 要约一经承诺，合同即告成立。 要约一经承诺，合同即告成立。在保险合同 订立过程中， 订立过程中，保险人对投保人提出的保险要 求作出同意订立保险合同的意思表示， 求作出同意订立保险合同的意思表示，就是 承诺，即同意承保。 承诺，即同意承保
我国《保险法》 我国《保险法》规定保险人解除财产保险合同的 条件： 条件： 投保人、 ① 投保人、被保险人或者受益人违背诚实信用原 则； 投保人、被保险人未履行合同义务。 ② 投保人、被保险人未履行合同义务。在财产保 险合同中，标的的安全维护义务； 险合同中，标的的安全维护义务； 在保险合同有效期内， ③ 在保险合同有效期内，违反保险标的的危险增 加的通知义务，保险人可要求增加保险费， 加的通知义务，保险人可要求增加保险费，或 者在考虑其承保能力的情况下解除合同。 者在考虑其承保能力的情况下解除合同。
保险标发生部分损失的， ④ 保险标发生部分损失的，除保险合同另有约定 保险人赔偿后30日内可终止合同 日内可终止合同， 外，保险人赔偿后 日内可终止合同，但应提 日通知投保人， 前15日通知投保人，并将保险标未损失部分的 日通知投保人 保费， 保费，扣除保险责任开始日至终止日应收部分 后，退还投保人。 退还投保人。 注：我国《保险法》规定货物运输保险合同与运 我国《保险法》 工具航程保险合同，在保险责任开始后， 输 工具航程保险合同，在保险责任开始后， 合同当事人不得解除合同。 合同当事人不得解除合同。
保险合同转让： 保险合同转让： 财产保险合同的转让是指投保人或被保险人将 财产保险合同中的权利和义务转让给他人的法 律行为，其实质是合同主体的变更。 律行为，其实质是合同主体的变更。 若保险标的的所有权发生转移， 若保险标的的所有权发生转移，而保险合同未 作转让， 作转让，则财产保险合同将因投保人失去保险 利益而失效；反之，若通过一定的转让手续， 利益而失效；反之，若通过一定的转让手续， 则产生转让的效力。 则产生转让的效力。
财产保险合同的订立、变更和终止 财产保险合同的订立、
财产保险合同的订立 财产保险合同的变更 财产保险合同的终止
一、财产保险合同的订立
（一）财产保险合同的订立原则
① 诚信原则
②
保险双方诚实守信， 保险双方诚实守信，是财产保险合同成立的 基础。 基础。 公平原则 财产保险合同与一般经济合同一样， 财产保险合同与一般经济合同一样，是双务 有效合同， 有效合同，双方当事人互相享有权利和承担 义务 。
三、财产保险合同的终止
• 保险合同的终止，是指保险合同确立的当事人 保险合同的终止， 之间的权利和义务关系的结束， 之间的权利和义务关系的结束，即保险关系的 完全消灭，是保险合同发展的最终状态。 完全消灭，是保险合同发展的最终状态。导致 保险合同终止的主要原因如下： 保险合同终止的主要原因如下： ⒈ 期限届满而终止 指因保险合同期限届满而终止， 指因保险合同期限届满而终止，也称之为自 然终止。这是保险合同终止的最普遍、 然终止。这是保险合同终止的最普遍、最基本 的原因。 的原因。 ⒉ 义务已经履行完毕而终止 保险人已经履行赔偿或给付全部保险金义务后， 保险人已经履行赔偿或给付全部保险金义务后， 如无特别约定，即使保险期限尚未届满。 如无特别约定，即使保险期限尚未届满。保险 合同即告终止。 合同即告终止。