论我国保险代理市场的发展

论我国保险代理市场的发展

【摘要】保险代理机构是保险中介市场重要的组成部分，我国保险代理机构持续、快速发展，在保险业发展中发挥着越来越重要的作用，本文简述保险代理市场的发展情况。

【关键字】保险代理机构；保险代理市场；发展

一、保险代理机构

保险代理机构是指符合中国保监会规定的资格条件，经中国保监会批准取得经营保险代理业务许可证，根据保险公司的委托，向保险公司收取保险代理手续费，在保险公司授权的范围内专门代为办理保险业务的单位。

二、保险代理人制度出现的原因

保险代理人制度是保险市场自发调整贸易壁垒，提高保险市场效率，所采取的形式的业务。从经济角度来看，保险代理人制度的形成是基于理性经济人的假设，建立了经济主体的利益。

首先，保险人是完全理性经济人，市场交易的过程中追求的是自我利益最大化，当市场交易成本不能通过市场机制，有效降低保险公司追求利益，会选择这种方式，这使得交易成本最低的追求自身利益最大化。经济使用代理模式，可以反映效率的原则，保险代理人制度可以减少交易成本，提高交易的效率和范围，并提供了保险市场交易效率和便利。因此，保险代理人制度的形成是基于“最大化行为”的假说。

第二，有限理性决定保险公司成功完成太空任务的范围是有限的。保险公司由于知识的限制，能力和精力，不能行使所有的权利限制，不同经济主体之间出现差异的比较优势，使保险代理人有前提条件，因此，保险代理人的出现成为必然。

三、我国保险代理市场现状

中国人民保险公司成立于1949年是第一个在中国保险公司，随着业务的发展，建立了机构和分支机构，扩大业务，代理迅速增加。但在1958年，我国保险业务暂停，在这种背景下，保险代理业务的经济和社会生活。随着我国改革开放，我们国家也迎来了保险行业的另一个春天，在1980年开始复苏，并在未来10年的快速发展，直到1992年，美国友邦保险公司，成立于我们的

国家，采用保险代理人制度在我国也得到关注和发展，并介绍了一些新的营销方法，如“在街上的营销代理收购方式”，这也在客观上中国保险市场的有效竞争，发挥了巨大的作用，促进我国保险业的发展。个人保险代理人制度在我国开始兴起，成为保险公司的系统的主要方式，我国保险代理人制度重大发展[1]。

四、保险代理机构发展过程中存在的问题

（一）保险代理机构保费收入占全国总保费收入比例较低。在成熟的市场经济国家，保险代理机构是与保险市场同时产生、共同发展起来的，但是在我国保险代理机构规模小、效益差，相对于我国巨大的保险市场和快速发展的保费收入，保险代理机构发展严重滞后，已成为制约我国保险业飞速发展的“瓶颈”，特别是在寿险市场，保险代理机构实现的保费收入占比较低。

（二）保险代理机构法人治理结构不完善，管理尚不规范。我国还处于起步阶段，没有建立起完善有效的法人治理结构和内部控制制度，缺乏依法合规经营意识。一些保险代理机构缺乏成熟的经营理念，经营行为不够规范，没有把主要精力放在服务技能和专业水平的提高上，而是放在不正当的经营手段上，市场调研、客户分析、内部制度建设、人员选聘培训等基础性工作存在明显的短期行为。

（三）保险代理机构专业化优势不明显。《保险代理机构管理规定》明确规定了保险代理机构及其分支机构可以经营的保险代理业务。

五、我国保险代理机构规范化、专业化发展的有效措施

保险代理机构的发展，降低了保险公司的经营成本，提高了保险市场的运作效率，促进了保险产品的销售，更好地满足了经济社会发展对保险的需求，是我国保险代理市场发展的主要方向，对于在发展过程中遇到的各种问题引起我们的足够重视，及时解决和完善，为保险代理机构的健康发展扫清障碍。

（一）加强监管，营造保险代理机构健康发展的制度环境。我国的保险代理市场还处在初级阶段，底子薄固然是事实，但是可以不断借鉴国外市场成熟发展经验，构建和完善我国的保险代理制度，为保险业健康发展打下良好基础。监管部门进一步促进保险代理相关法则和政策的完善，根据现代企业制度要求，建立股权清晰、责任明确的法人治理结构，完善规章制度和有效的内控机制，确保保险代理机构的规范运作，对保险代理机构的经营进行严格监控，

防止违规行为的出现，按照市场化、专业化、规范化、国际化的要求，继续扩大保险代理机构市场准入，推进市场竞争。

（二）继续探索保险代理机构与保险公司的良性共生关系。从长远来看，这是保险公司持续健康发展的必然趋势。保险公司是保险商品和服务的最终提供者，而保险代理机构则是介于保险人与投保人之间，促使双方达成保险合同或者协助履行保险合同的第三方。

简而言之，保险代理机构的基本作用是为保单当事人和保险人提供服务。当保险公司的经营实力达到一定的规模，保险公司会从成本和效益的辩证关系角度，从经营利润最大化的角度出发，将相对程序化、规范化、技术固定化的展业和产品销售环节转托出去。

（三）加强保险代理机构自身建设，提高专业化优势。首先，建立一支高素质的保险代理机构专业人才，在人事、薪酬、培训等方面采取更为灵活的机制，创新管理手段，搞好自身业务和营销管理，制定一套严格的执业和品行规范，用保险中介的职业特征、职业水准、职业操守和职业形象赢得投保人、保险人与社会各界的广泛认可，提升专业化服务水平，强化专业化服务意识；再次，要树立保险代理机构守法观念和自律意识，形成规范经营、公平竞争的市场秩序。其次，努力提高服务质量、增强代理品牌意识、树立诚信的行业形象，形成在保险业务经营上的核心竞争力，逐步扩大社会影响面[2]。

结束语

当保险业发展到以经济效益为目标的集约化经营之后，专业代理的优势日渐显现，而个人代理的作用则相对减弱，专业代理将逐渐取代个人代理而成为代理市场的主体，这是专属保险代理公司再向内控合规、法人治理完善的代理机构发展。

参考文献:

[1]陈展翔，《论我国保险中介市场的建设》，保险职业学院学报(双月刊)第21卷第3期2007年6月.

[2]杨敏，《我国保险代理市场发展路径选择》，湖北经济学院学报，2007年9月第4卷第9期.