第四章 电子支付系统

基于互联网的电子商务比基于 EDI 的电 子商务具有的优势： l）费用低廉 2）覆盖面广 3）功能更全面 4）使用更灵活 与电子商务的迅猛发展相比，目前的 电子支付发展相对滞后。

4.1 概述
电子支付的定义 电子支付的特征 电子支付系统的含义及其决定三方面







（4）SWIFT的系统组成 1) 系统控制处理机 (SCP——System Control Processor) 2)片处理机(SP——Slice Processor) 3)地区处理机(RP——Regional Processor) 4)SWIFT 访 问 点 ( SAP——SWIFT Access Point)和远程访问点(RAP) 5)用户与SAP的联接 （5）特点 1)报文标准化 2)低成本、自动、高效的服务 3)安全可靠的数据处理传输
第四章 电子支付系统
学习目标




掌握电子支付的概念、特点及分类 掌握电子支付系统的一般模型 熟悉电子支付系统支付手段、功能目标和设计原则 掌握ATM系统的概念、分类、网络结构与交易处 理流程 理解POS系统的网络结构 掌握POS系统的工作方式和POS系统的交易处理流 程 熟悉电子汇兑系统的运作模式 熟知国内外常用的电子汇兑系统





4.1.1 电子支付系统的一般模型——图4－1 该电子支付系统所包含的参与者如下： l）发行银行 2）支付者 3）商家 4）接收银行 5）清算中心 该电子支付系统所包含的协议如下： 1）付钱 2）取款 3）支付 4）存款
图4－1 电子支付系统的一般模型




4.1.2 支付模式 l）支付者账户的位置 本地账户和中心账户 2）交易之间的时间关系 一种是执行付钱协议和支付协议的时间关系 一种是执行支付协议和存款协议之间的时间关系 3）每次支付与预订 4.1.3 支付范围 1）能否支持多种服务 2）能否支持多种货币 3）是否是开放的系统
3 电子汇兑系统的类型 (1)通信系统(Communication System) (2)资金调拨系统(Payment System) (3)清算系统(Clearing System) 4 电子汇兑系统的运作模式——图4－13 基本作业处理流程 电子汇兑系统中银行内部处理流程 ——图 4－14
4.3.4 POS系统的安全保密 (1)认证性 (2)隐秘性 (3)正确性 4.3.5 POS系统的发展趋势 1 POS系统的新进展 POS系统朝着综合信息管理系统发展 2 POS终端 3 条码技术

4.4 电子汇兑系统







4.4.1 概述 1 电子汇兑系统的含义 含义 汇兑作业分类： (1)联行往来汇兑业务 (2)通汇业务 2 电子汇兑系统的特点 (1)交易额大，风险性大。 (2)对系统的安全性要求高于时效性要求。 (3)跨行和跨国交易所占比例较大。
图4—10 同商店系统联合的POS系统（注；虚线为可选方案）

⑤如果建立了全国性的银行卡授权网络交换中心，并将④的地区性POS 系统同它连接起来，上述的地区性 POS 系统就可处理全国范围异地的 POS交易；若银行再同国际信用卡组织处理中心连接起来、就可处理国 际卡持卡人所做的POS交易。这种系统就是圆满的POS系统。

1 后方交换型网络结构——图4－2
图4-2 后方交换型的网络结构

2 前方交换型网络结构——图4－3
图4－3 前方交换型的网络结构

3 复合型网络结构——图4－4
图4－4 复合型的网络结构
4.2.3 ATM系统的交易处理流程



1 后方交换型系统的交易处理流程（图4-5） (1)请求处理 (2)响应处理 (3)确认处理 2 前方交换型系统的交易处理流程（图4-6） (1)请求处理 (2)响应处理 (3)确认处理
1 2
3 4 5
表4-1 中国电子支付的发展阶段
4.2 ATM系统



4.2.1 ATM系统概述 1 概念 2 主要功能 (1)取现功能 (2)存款功能 (3)转账功能 (4)支付功能 (5)账户余额查询功能 (6)非现金交易功能 (7)管理功能 3 ATM系统分类 专有系统、共享系统
图4-16 FEDWIRE清算流程
4.4.3 国内电子汇兑系统







1 中国国家金融通信网——CNFN （1）简介 含义 建设目标 （2）CNFN的网络结构 1)分设两个国家处理中心NPC(National Processing Center)，即北京 主站和无锡主站。 2)整个网络分为二级网络、三层结点。 3)二级网络。 4) 低层向上层提供以帧中继为主协议的接口，同时支持 X.25 和 SDLC链路层协议。传输网络以TCP/IP为主协议，也支持SNA协议。 5)各商业银行总行采用DDN线路与NPC连接。 （3）CNFN的通信线路 1)CNFN的卫星通信线路 2)CNFN的地面通信线路

（4）CNFN的处理功能 1)NPC的功能 ①数据库管理。 ②完成交易处理。 ③ NPC 作为 CNAPS／CNFN 的通信主站和控 制中心，负责系统管理和网络管理。 ④实现灾难恢复。 NPC主要由中国金融软件开发中心(CFDC)、 系统控制中心(SCC)、网络控制中心(NCC)、数 据 库 管 理 中 心 ( DBMC) 和 应 用 系 统 控 制 中 心 (ASC)部门组成。

图4-13 电子汇兑系统的运作模式
图4－14 电子汇兑系统中银行内部处理流程
4.4.2 国外电子汇兑系统



1 环球银行间电讯协会——SWIFT （1）简介 （2）SWIFT的组织结构 SWIFT的组织成员分为3类： 1)会员银行(Member Bank) 2)附属会员银行(Sub-Member Bank) 3)参与者(Participant) （3）SWIFT提供的服务 1)金融数据传输服务及其报文 2)SWIFT提供的基本通信服务 3)SWIFT增值金融服务业务



4.1.4 安全性要求 l 完整性 l）支付者的完整性 2）商家的完整性 3）发行银行的完整性 2 匿名性 l）不可观察性 2）不可追踪性 3）无关联性


4.1.5 电子支付手段 1 支付模式的影响 1）电子借记手段 2）电子信用手段 3）电子支付手段的特征 2 集中式和分布式的电子支付系统 l）集中式电子支付系统 2）分布式电子支付系统 4.1.6 电子支付系统的分类 1 根据在每次交易过程中是否有第三方(如银行)参与， 可分为在线和离线。 2 根据交易费用的支付时间不同，可分为借记和信用。 3.根据每次交易额的大小不同，可分为大额支付、小 额支付和微支付。



2)CPC的功能 提供金融业务处理纸票据截留服务，各种传 输信息的登录和分发，区域内一级和三级结点 的信息转发，必要的业务、会计财务处理，区 域通信网的控制和管理等。 CPC由物理分离的如下应用处理分中心组成， 即同城清算所、城市清算处理中心、城市银行 卡授权中心、城市政府债券簿记中心、城市金 融管理信息处理中心。 3)CLB的功能 金融业务处理纸票据截留服务，各种传输信 息的登录和分发，县内金融信息向二级处理结 点转发，必要的业务和会计财务处理，必要的 通信控制和管理等。
序列
阶段
金融机构结算的计 算机处理
金融机构与非金融 机构结算的计算机 处理 金融网络终端的银 行服务 POS电子支付 网上支付
内容
银行利用计算机处理银行之间的业务， 办理结算
银行计算机与其他机构的计算机之间进 行资金结算，如代发工资、代扣公积金 等 利用网络终端向客户提供各种银行服务， 如自动柜员机（ATM）上存、取款 利用银行销售点终端（POS）向客户提 供自动的支付账款业务 随时随地通过互联网或者电话进行直接 转账结算，形成电子商务环境
图4－5 后方交换型系统的交易处理流程
图 4－6 前方交换型系统的交易处理流程



4.2.4 ATM系统的安全保密 1．ATM的数据保密 2．消费者身份的确认 3．纸币的确认 4．ATM机身保护 4.2.5 ATM系统的发展趋势 首先，由于ATM系统使用的技术越来越先进， 促使ATM向多功能化发展。 其次是网络化方面的发展趋势。一方面是共 享 ATM 系统的发展，即不同银行 ATM 系统的 互联；另外就是ATM系统与其他电子支付系统 的互联，尤其是与开放式的互联网相连，形成 广泛的金融服务网络。
图4-15 利用CHIPS的国际资金调拨流程图
（3）CHIPS系统的特点 1)允许事先存入付款指示 2)完善的查询服务功能 3)自动化程度高 4)安全性好









3 美国联邦储备通信系统——FedWire （1）简介 （2）FedWire的业务种类 1)买卖联邦资金 2)拆借欧洲美元资金 3)调整代理行账户余额 4)清偿私营支付清算系统的清算净额 5)受客户委托调拨资金 （3）FedWire的清算过程 FEDWIRE与CHIPS清算的不同之处 FedWire的清算过程——图4－16 （4）风险控制





4.1.7 电子支付系统的功能目标和设计原则 1 功能目标 (1) 采用加密技术来提供订购及支付信息的保密性； (2) 使用消息摘要算法保证所有传输数据的完整性； (3) 使用X. 509数字证书和数字签名技术认证交易各 方身份的合法性和有效性，并保证交易的不可否认性； (4) 不依赖其他的安全传输机制及交易平台软件。 2 设计原则 （1）开放性 （2）即时支付性 （3）简便易操作性 （4）兼容性 此外还应具有全天候服务、异地交易以及交易费用低 廉等特点。





2 纽约清算所银行同业支付系统——CHIPS （1）简介 CHIPS的参加银行主要包括如下三类。 1)纽约交换所的会员银行 2)纽约交换所非会员银行 3)美国其他地区的银行及外国银行 （2）CHIPS系统的运作流程——例图4－15 第一部分是CHIPS电文的发送； 第二部分是在实体银行间完成最终的资金清算。

4.3.2 POS系统的网络结构
①一些大银行往往都是开发自己的专有POS系统
图4－7 专有的POS系统
②对于中小银行只能走联合开发的道路。
图4－8 带交换中心的前方交换型POS系统
③ POS 系统进一步发展时，可将①②两个 系统合并，发展成联合系统。
图4－9 联合系统

④如果把超级市场和大百货公司开发的 POS 系 统纳入③的系统，则发展成共享POS系统。
图4－11 完善的POS系统
4.3.3 POS系统的交易处理流程







共享的POS系统的实体对象:(图4－12) (1)持卡人 (2)成员金融机构 (3)特约商店 (4)清算中心 (5)国外信用卡集团 POS系统的交易处理流程： (1)申请授权 (2)账务处理 (3)完成交易
图4－12 POS系统交易处理关系图
4.3 POS系统






4.3.1 POS系统简介 第一代是使用借记卡的专有系统 第二代是共享的POS系统 第三代是集成的POS系统 1 概念 2 主要功能 (1)自动转账支付 (2)自动授权 (3)信息管理

Biblioteka
3 POS系统的优越性 (1)减少现金流通 (2)加速资金周转 (3)确保资金安全 (4)提供有用信息 4 POS的工作方式 (1)直接转账方式 (2)脱机授权方式 (3)联机授权方式 5 POS的基本组成 POS 终端、集线器或终端控制器、通信网、 交换中心、各银行主机系统和其他银行卡授权 系统。
4 CD/ATM的工作方式 (1)脱机方式 (2)联机方式 联机方式又分为以下3种： 第一种是集中式 第二种是分布式 第三种为集中分布式 5 ATM的基本组成 持卡人；自动存取款机 (CD、ATM)；发 卡行；清算银行；交换中心。

4.2.2 ATM系统的网络结构