第四章 电子支付系统

4.1.4 安全性要求 l 完整性 l）支付者的完整性 2）商家的完整性 3）发行银行的完整性 2 匿名性 l）不可观察性 2）不可追踪性 3）无关联性


4.1.5 电子支付手段 1 支付模式的影响 1）电子借记手段 2）电子信用手段 3）电子支付手段的特征 2 集中式和分布式的电子支付系统 l）集中式电子支付系统 2）分布式电子支付系统 4.1.6 电子支付系统的分类 1 根据在每次交易过程中是否有第三方(如银行)参与， 可分为在线和离线。 2 根据交易费用的支付时间不同，可分为借记和信用。 3.根据每次交易额的大小不同，可分为大额支付、小 额支付和微支付。





4.1.7 电子支付系统的功能目标和设计原则 1 功能目标 (1) 采用加密技术来提供订购及支付信息的保密性； (2) 使用消息摘要算法保证所有传输数据的完整性； (3) 使用X. 509数字证书和数字签名技术认证交易各 方身份的合法性和有效性，并保证交易的不可否认性； (4) 不依赖其他的安全传输机制及交易平台软件。 2 设计原则 （1）开放性 （2）即时支付性 （3）简便易操作性 （4）兼容性 此外还应具有全天候服务、异地交易以及交易费用低 廉等特点。

4.3.2 POS系统的网络结构
①一些大银行往往都是开发自己的专有POS系统
图4－7 专有的POS系统
②对于中小银行只能走联合开发的道路。
图4－8 带交换中心的前方交换型POS系统
③ POS 系统进一步发展时，可将①②两个 系统合并，发展成联合系统。
图4－9 联合系统

④如果把超级市场和大百货公司开发的 POS 系 统纳入③的系统，则发展成共享POS系统。





2 纽约清算所银行同业支付系统——CHIPS （1）简介 CHIPS的参加银行主要包括如下三类。 1)纽约交换所的会员银行 2)纽约交换所非会员银行 3)美国其他地区的银行及外国银行 （2）CHIPS系统的运作流程——例图4－15 第一部分是CHIPS电文的发送； 第二部分是在实体银行间完成最终的资金清算。
3 电子汇兑系统的类型 (1)通信系统(Communication System) (2)资金调拨系统(Payment System) (3)清算系统(Clearing System) 4 电子汇兑系统的运作模式——图4－13 基本作业处理流程 电子汇兑系统中银行内部处理流程 ——图 4－14
图4-16 FEDWIRE清算流程
4.4.3 国内电子汇兑系统







1 中国国家金融通信网——CNFN （1）简介 含义 建设目标 （2）CNFN的网络结构 1)分设两个国家处理中心NPC(National Processing Center)，即北京 主站和无锡主站。 2)整个网络分为二级网络、三层结点。 3)二级网络。 4) 低层向上层提供以帧中继为主协议的接口，同时支持 X.25 和 SDLC链路层协议。传输网络以TCP/IP为主协议，也支持SNA协议。 5)各商业银行总行采用DDN线路与NPC连接。 （3）CNFN的通信线路 1)CNFN的卫星通信线路 2)CNFN的地面通信线路



2)CPC的功能 提供金融业务处理纸票据截留服务，各种传 输信息的登录和分发，区域内一级和三级结点 的信息转发，必要的业务、会计财务处理，区 域通信网的控制和管理等。 CPC由物理分离的如下应用处理分中心组成， 即同城清算所、城市清算处理中心、城市银行 卡授权中心、城市政府债券簿记中心、城市金 融管理信息处理中心。 3)CLB的功能 金融业务处理纸票据截留服务，各种传输信 息的登录和分发，县内金融信息向二级处理结 点转发，必要的业务和会计财务处理，必要的 通信控制和管理等。





（4）SWIFT的系统组成 1) 系统控制处理机 (SCP——System Control Processor) 2)片处理机(SP——Slice Processor) 3)地区处理机(RP——Regional Processor) 4)SWIFT 访 问 点 ( SAP——SWIFT Access Point)和远程访问点(RAP) 5)用户与SAP的联接 （5）特点 1)报文标准化 2)低成本、自动、高效的服务 3)安全可靠的数据处理传输
序列
阶段
金融机构结算的计 算机处理
金融机构与非金融 机构结算的计算机 处理 金融网络终端的银 行服务 POS电子支付 网上支付
内容
银行利用计算机处理银行之间的业务， 办理结算
银行计算机与其他机构的计算机之间进 行资金结算，如代发工资、代扣公积金 等 利用网络终端向客户提供各种银行服务， 如自动柜员机（ATM）上存、取款 利用银行销售点终端（POS）向客户提 供自动的支付账款业务 随时随地通过互联网或者电话进行直接 转账结算，形成电子商务环境





4.1.1 电子支付系统的一般模型——图4－1 该电子支付系统所包含的参与者如下： l）发行银行 2）支付者 3）商家 4）接收银行 5）清算中心 该电子支付系统所包含的协议如下： 1）付钱 2）取款 3）支付 4）存款
图4－1 电子支付系统的一般模型




4.1.2 支付模式 l）支付者账户的位置 本地账户和中心账户 2）交易之间的时间关系 一种是执行付钱协议和支付协议的时间关系 一种是执行支付协议和存款协议之间的时间关系 3）每次支付与预订 4.1.3 支付范围 1）能否支持多种服务 2）能否支持多种货币 3）是否是开放的系统
图4—10 同商店系统联合的POS系统（注；虚线为可选方案）

⑤如果建立了全国性的银行卡授权网络交换中心，并将④的地区性POS 系统同它连接起来，上述的地区性 POS 系统就可处理全国范围异地的 POS交易；若银行再同国际信用卡组织处理中心连接起来、就可处理国 际卡持卡人所做的POS交易。这种系统就是圆满的POS系统。

（4）CNFN的处理功能 1)NPC的功能 ①数据库管理。 ②完成交易处理。 ③ NPC 作为 CNAPS／CNFN 的通信主站和控 制中心，负责系统管理和网络管理。 ④实现灾难恢复。 NPC主要由中国金融软件开发中心(CFDC)、 系统控制中心(SCC)、网络控制中心(NCC)、数 据 库 管 理 中 心 ( DBMC) 和 应 用 系 统 控 制 中 心 (ASC)部门组成。

1 后方交换型网络结构——ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ4－2
图4-2 后方交换型的网络结构

2 前方交换型网络结构——图4－3
图4－3 前方交换型的网络结构

3 复合型网络结构——图4－4
图4－4 复合型的网络结构
4.2.3 ATM系统的交易处理流程



1 后方交换型系统的交易处理流程（图4-5） (1)请求处理 (2)响应处理 (3)确认处理 2 前方交换型系统的交易处理流程（图4-6） (1)请求处理 (2)响应处理 (3)确认处理
4.3 POS系统






4.3.1 POS系统简介 第一代是使用借记卡的专有系统 第二代是共享的POS系统 第三代是集成的POS系统 1 概念 2 主要功能 (1)自动转账支付 (2)自动授权 (3)信息管理








3 POS系统的优越性 (1)减少现金流通 (2)加速资金周转 (3)确保资金安全 (4)提供有用信息 4 POS的工作方式 (1)直接转账方式 (2)脱机授权方式 (3)联机授权方式 5 POS的基本组成 POS 终端、集线器或终端控制器、通信网、 交换中心、各银行主机系统和其他银行卡授权 系统。
4 CD/ATM的工作方式 (1)脱机方式 (2)联机方式 联机方式又分为以下3种： 第一种是集中式 第二种是分布式 第三种为集中分布式 5 ATM的基本组成 持卡人；自动存取款机 (CD、ATM)；发 卡行；清算银行；交换中心。

4.2.2 ATM系统的网络结构
第四章 电子支付系统
学习目标




掌握电子支付的概念、特点及分类 掌握电子支付系统的一般模型 熟悉电子支付系统支付手段、功能目标和设计原则 掌握ATM系统的概念、分类、网络结构与交易处 理流程 理解POS系统的网络结构 掌握POS系统的工作方式和POS系统的交易处理流 程 熟悉电子汇兑系统的运作模式 熟知国内外常用的电子汇兑系统
图4－11 完善的POS系统
4.3.3 POS系统的交易处理流程







共享的POS系统的实体对象:(图4－12) (1)持卡人 (2)成员金融机构 (3)特约商店 (4)清算中心 (5)国外信用卡集团 POS系统的交易处理流程： (1)申请授权 (2)账务处理 (3)完成交易
图4－12 POS系统交易处理关系图
1 2
3 4 5
表4-1 中国电子支付的发展阶段
4.2 ATM系统



4.2.1 ATM系统概述 1 概念 2 主要功能 (1)取现功能 (2)存款功能 (3)转账功能 (4)支付功能 (5)账户余额查询功能 (6)非现金交易功能 (7)管理功能 3 ATM系统分类 专有系统、共享系统

图4-13 电子汇兑系统的运作模式
图4－14 电子汇兑系统中银行内部处理流程
4.4.2 国外电子汇兑系统



1 环球银行间电讯协会——SWIFT （1）简介 （2）SWIFT的组织结构 SWIFT的组织成员分为3类： 1)会员银行(Member Bank) 2)附属会员银行(Sub-Member Bank) 3)参与者(Participant) （3）SWIFT提供的服务 1)金融数据传输服务及其报文 2)SWIFT提供的基本通信服务 3)SWIFT增值金融服务业务
图4-15 利用CHIPS的国际资金调拨流程图
（3）CHIPS系统的特点 1)允许事先存入付款指示 2)完善的查询服务功能 3)自动化程度高 4)安全性好









3 美国联邦储备通信系统——FedWire （1）简介 （2）FedWire的业务种类 1)买卖联邦资金 2)拆借欧洲美元资金 3)调整代理行账户余额 4)清偿私营支付清算系统的清算净额 5)受客户委托调拨资金 （3）FedWire的清算过程 FEDWIRE与CHIPS清算的不同之处 FedWire的清算过程——图4－16 （4）风险控制
基于互联网的电子商务比基于 EDI 的电 子商务具有的优势： l）费用低廉 2）覆盖面广 3）功能更全面 4）使用更灵活 与电子商务的迅猛发展相比，目前的 电子支付发展相对滞后。

4.1 概述
电子支付的定义 电子支付的特征 电子支付系统的含义及其决定三方面


图4－5 后方交换型系统的交易处理流程
图 4－6 前方交换型系统的交易处理流程



4.2.4 ATM系统的安全保密 1．ATM的数据保密 2．消费者身份的确认 3．纸币的确认 4．ATM机身保护 4.2.5 ATM系统的发展趋势 首先，由于ATM系统使用的技术越来越先进， 促使ATM向多功能化发展。 其次是网络化方面的发展趋势。一方面是共 享 ATM 系统的发展，即不同银行 ATM 系统的 互联；另外就是ATM系统与其他电子支付系统 的互联，尤其是与开放式的互联网相连，形成 广泛的金融服务网络。
4.3.4 POS系统的安全保密 (1)认证性 (2)隐秘性 (3)正确性 4.3.5 POS系统的发展趋势 1 POS系统的新进展 POS系统朝着综合信息管理系统发展 2 POS终端 3 条码技术

4.4 电子汇兑系统







4.4.1 概述 1 电子汇兑系统的含义 含义 汇兑作业分类： (1)联行往来汇兑业务 (2)通汇业务 2 电子汇兑系统的特点 (1)交易额大，风险性大。 (2)对系统的安全性要求高于时效性要求。 (3)跨行和跨国交易所占比例较大。