我国电子支付领域发展现状及未来发展趋势研究
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我国电子支付领域 发展现状及未来发展趋势研究
文／刘罡 杨坚争
摘要 ：随着我国电子商务的发展，电子支付以其低成本， 使用便捷的特点被越来越多的用户所选择。本文介绍了我国电 子支付领域主流的三种支付手段：银联支付、第三方支付、NFC 手机支付，并从支付成本、支付便捷性、支付安全性三个方面 比较了三种支付方式的优缺点。通过比较分析对我国电子支付 发展的趋势进行了预测。 关键词：电子支付；银联支付；第三方支付；NFC
★基金项目：国家自然科学基金项目“世界市场的虚拟化与我国国际电子商务发展策略研究”（70973079）
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使用习惯的培养，正在对以银联信用卡的主导地位发起强有力 地挑战；进入2016年，国内外手机厂商纷纷推出基于NFC技术 的手机支付系统。Apple Pay、Samsung Pay已于上半年在国内 市场上线，引发了一阵体验新支付方式的热潮，小米、华为等 手机厂商也将推出各自的NFC手机支付功能。
付方式，如储值卡和预付费电话等；即时支付是指在商品交易 同时资金已经转入卖家账户的支付方式，即“在线支付”；后 支付是指消费者先使用商品后再进行支付，类似于传统的“赊 账”支付。 （3）按照指令发送方式可以分为网上支付、电话支付、移 动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。
2、我国电子支付领域的发展现状 1、电子支付的定义与分类
1.1 电子支付的定义 电子支付是建立在货币数字化货币基础上的一种新型支付 手段。它以数字化信息替代实体货币的流通和存储，从而完成 交易支付，是货币这一商品交易一般等价物的新型模式。 2005年10月，中国人民银行公布《电子支付指引（第一 号）》对电子支付的定义：“电子支付是指单位、个人直接或 授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转 移的行为。” 1.2 电子支付的分类 电子支付属于一个前沿的研究领域，相关理论研究尚未完 善，关于电子支付的分类并没有严格的定义。目前比较流行的 分类方法如下： （1）按照结算形式可以分为转账支付和代币支付 转账支付，是指消费者先将支付相关数据信息发送给银 行，银行再按照相关数据进行转账操作完成支付。其包括信用 卡支付、借记卡支付和电话支付等；代币支付，是指消费者在 网络中传输的数据是用特殊的数据流表示的真实货币，交易过 程中不需要银行的介入。其包括储值卡等支付方式。 （2）按照支付时间可以分为预支付，即时支付和后支付 预支付是指消费者必须先付款才能使用产品或者服务的支
NFC支付（Apple pay为例）
表1 三种支付系统的比较
第三方支付（支付宝为例） 银联借记卡和信用卡用户（包括个人 阿里巴巴公司旗下各网站及其他电商网站用户 iphone6及以上配置手机的银联卡用户 用户和企业用户） 覆盖中国市场与国内外超过180家银行及国际 银联卡全球发卡超过50亿张，覆盖40 在中国市场目前支持19家银行的借记 组织建立战略合作关系，与日韩，欧美，东南 多个国家，可在超过150个国家使用 卡和信用卡 亚等多个市场超过300家商户达成合作 庞大的发卡量，多年的用户培养带来 淘宝网，阿里巴巴中国网站的庞大用户群，安 苹果品牌的高用户粘性，高安全性 的使用惯性，安全性 全性 采用数字证书，U盾，动态密码等安 全措施 服务费，手续费 安全指数80%，拥有实名认证，数字证书，支 “令牌”技术+指纹支付，被认为是目 付盾 前为止“最安全的支付解决方案” 广告费，手续费，服务费，沉淀资金的收益 手续费
支付方式 目标客户 市场覆盖 区域 核心竞争力 安全性 盈利模式 银联支付
百度文库
中国电子支付起步较晚，2005年阿里巴巴的马云在瑞士 达沃斯世界经济论坛上首先提出第三方支付平台的概念，这一 年通常被认为是中国电子支付元年。虽然我国电子支付起步较 晚，但发展十分迅速。根据CNNIC发布的第38期《中国互联网 络发展状况统计报告》 [1]显示：截止2016年6月，我国电子支 付用户规模达4.55亿，较2015年底增加3857万人，同比增长 9.3%，电子支付使用率也从60.5%增长至64.1%。其中手机支 付用户规模增长尤为迅速，半年增长率为18.7%达4.24亿，手 机支付使用率也从57.7%提升至64.7%。 从电子支付行业发展分析，线下电子支付正处在习惯养成 期，在零售支付领域电子支付对传统的现金支付有一定的替代 作用，但仍非主流，线下零售支付领域仍是电子支付企业争夺 的重点。另一个重点发展方向是消费信用服务。随着政府允许 企业开展个人征信服务，第三方支付机构纷纷推出了基于大数 据的消费者征信增值服务。可以预计伴随着越来越多的基于个 人信用的应用的推出，个人征信服务必将成为电子支付发展的 新方向。 从电子支付的支付方式分析，以银联为代表的信用卡消费 以其商业布局早、用户接受度高的特点，仍然占据电子支付市 场的主导地位；以支付宝、财付通为代表的第三方支付平台经 过十几年的高速发展，已经初步完成了应用场景布局和消费者
3、目前我国几种主流的电子支付方式的对比
正如上文所描述的，目前我国主流的电子支付方式可分为 以银联卡为基础的支付体系；以第三方支付平台为支持的支付 体系；以手机NFC技术为基础的移动支付体系。这三种系统各 有特点，表1为这三种支付系统的相关比较：（见表1） 3.1 银联支付系统 银联支付系统是中国银联为满足消费者支付需求量身打造 的基于银联卡的交易转接清算平台，也是中国首个具有金融级 预授权担保交易功能、集成所有种类银联卡的综合性网上支付 平台。银联支付系统的特点是以支付“国家队”银联为后盾， 资本雄厚，商业布局较早且已经相对完善，有海量且相对稳 定的用户群，用户认知度较高。据相关研究报告 [2]显示：截至 2015年末，全国银行卡在用发卡数量54.42亿张，全国人均持有 银行卡3.99张。2015年全国共发生银行卡交易852.29亿笔，同 比增长43.07%，卡均消费金额为10106元，同比增长17.69%， 全年银行卡渗透率达到47.96%。 在网上支付方面银联支付系统起步也较早。以“网上银行” 为基础的网上支付系统于1998年3月完成了第一笔网上交易。进 入新世纪，随着第三方支付平台的异军突起，银联又陆续推出了 旨在打通各银行的“超级网银”和快捷支付的“闪付”业务。目 前银联支付系统已经发展为集线下卡基支付，线上缴费，转账， 汇款，理财等金融服务于一身的完善的支付系统。 3.2 第三方支付平台 我国第三方支付平台的概念是阿里巴巴的马云在2005年瑞 士达沃斯世界经济论坛上首先提出的。经过十年的高速发展， 截止2016年第一季度，已经形成了一个交易规模达到59703亿 元人民币的庞大市场。其中支付宝，财付通分别以63.41%和 23.03%的市场占有率牢牢占据了我国第三方支付移动支付的前 两位。 电子商务的特点决定了交易过程中的货物流和现金流是 异步分离的，先收受对价的一方容易违背道德和协议，破坏等 价交换原则。故先支付对价的一方往往会受制于人往往会处于 弱势的地位，承担交易风险，这也是长期以来制约电子商务发 展的主要瓶颈。第三方支付平台的出现则有效地解决了这个问 题。以支付宝为例，其创新地提出了“担保交易”，其交易流 程为1、消费者拍下网络商品，向卖家支付资金，此时这笔资
文／刘罡 杨坚争
摘要 ：随着我国电子商务的发展，电子支付以其低成本， 使用便捷的特点被越来越多的用户所选择。本文介绍了我国电 子支付领域主流的三种支付手段：银联支付、第三方支付、NFC 手机支付，并从支付成本、支付便捷性、支付安全性三个方面 比较了三种支付方式的优缺点。通过比较分析对我国电子支付 发展的趋势进行了预测。 关键词：电子支付；银联支付；第三方支付；NFC
★基金项目：国家自然科学基金项目“世界市场的虚拟化与我国国际电子商务发展策略研究”（70973079）
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使用习惯的培养，正在对以银联信用卡的主导地位发起强有力 地挑战；进入2016年，国内外手机厂商纷纷推出基于NFC技术 的手机支付系统。Apple Pay、Samsung Pay已于上半年在国内 市场上线，引发了一阵体验新支付方式的热潮，小米、华为等 手机厂商也将推出各自的NFC手机支付功能。
付方式，如储值卡和预付费电话等；即时支付是指在商品交易 同时资金已经转入卖家账户的支付方式，即“在线支付”；后 支付是指消费者先使用商品后再进行支付，类似于传统的“赊 账”支付。 （3）按照指令发送方式可以分为网上支付、电话支付、移 动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。
2、我国电子支付领域的发展现状 1、电子支付的定义与分类
1.1 电子支付的定义 电子支付是建立在货币数字化货币基础上的一种新型支付 手段。它以数字化信息替代实体货币的流通和存储，从而完成 交易支付，是货币这一商品交易一般等价物的新型模式。 2005年10月，中国人民银行公布《电子支付指引（第一 号）》对电子支付的定义：“电子支付是指单位、个人直接或 授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转 移的行为。” 1.2 电子支付的分类 电子支付属于一个前沿的研究领域，相关理论研究尚未完 善，关于电子支付的分类并没有严格的定义。目前比较流行的 分类方法如下： （1）按照结算形式可以分为转账支付和代币支付 转账支付，是指消费者先将支付相关数据信息发送给银 行，银行再按照相关数据进行转账操作完成支付。其包括信用 卡支付、借记卡支付和电话支付等；代币支付，是指消费者在 网络中传输的数据是用特殊的数据流表示的真实货币，交易过 程中不需要银行的介入。其包括储值卡等支付方式。 （2）按照支付时间可以分为预支付，即时支付和后支付 预支付是指消费者必须先付款才能使用产品或者服务的支
NFC支付（Apple pay为例）
表1 三种支付系统的比较
第三方支付（支付宝为例） 银联借记卡和信用卡用户（包括个人 阿里巴巴公司旗下各网站及其他电商网站用户 iphone6及以上配置手机的银联卡用户 用户和企业用户） 覆盖中国市场与国内外超过180家银行及国际 银联卡全球发卡超过50亿张，覆盖40 在中国市场目前支持19家银行的借记 组织建立战略合作关系，与日韩，欧美，东南 多个国家，可在超过150个国家使用 卡和信用卡 亚等多个市场超过300家商户达成合作 庞大的发卡量，多年的用户培养带来 淘宝网，阿里巴巴中国网站的庞大用户群，安 苹果品牌的高用户粘性，高安全性 的使用惯性，安全性 全性 采用数字证书，U盾，动态密码等安 全措施 服务费，手续费 安全指数80%，拥有实名认证，数字证书，支 “令牌”技术+指纹支付，被认为是目 付盾 前为止“最安全的支付解决方案” 广告费，手续费，服务费，沉淀资金的收益 手续费
支付方式 目标客户 市场覆盖 区域 核心竞争力 安全性 盈利模式 银联支付
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中国电子支付起步较晚，2005年阿里巴巴的马云在瑞士 达沃斯世界经济论坛上首先提出第三方支付平台的概念，这一 年通常被认为是中国电子支付元年。虽然我国电子支付起步较 晚，但发展十分迅速。根据CNNIC发布的第38期《中国互联网 络发展状况统计报告》 [1]显示：截止2016年6月，我国电子支 付用户规模达4.55亿，较2015年底增加3857万人，同比增长 9.3%，电子支付使用率也从60.5%增长至64.1%。其中手机支 付用户规模增长尤为迅速，半年增长率为18.7%达4.24亿，手 机支付使用率也从57.7%提升至64.7%。 从电子支付行业发展分析，线下电子支付正处在习惯养成 期，在零售支付领域电子支付对传统的现金支付有一定的替代 作用，但仍非主流，线下零售支付领域仍是电子支付企业争夺 的重点。另一个重点发展方向是消费信用服务。随着政府允许 企业开展个人征信服务，第三方支付机构纷纷推出了基于大数 据的消费者征信增值服务。可以预计伴随着越来越多的基于个 人信用的应用的推出，个人征信服务必将成为电子支付发展的 新方向。 从电子支付的支付方式分析，以银联为代表的信用卡消费 以其商业布局早、用户接受度高的特点，仍然占据电子支付市 场的主导地位；以支付宝、财付通为代表的第三方支付平台经 过十几年的高速发展，已经初步完成了应用场景布局和消费者
3、目前我国几种主流的电子支付方式的对比
正如上文所描述的，目前我国主流的电子支付方式可分为 以银联卡为基础的支付体系；以第三方支付平台为支持的支付 体系；以手机NFC技术为基础的移动支付体系。这三种系统各 有特点，表1为这三种支付系统的相关比较：（见表1） 3.1 银联支付系统 银联支付系统是中国银联为满足消费者支付需求量身打造 的基于银联卡的交易转接清算平台，也是中国首个具有金融级 预授权担保交易功能、集成所有种类银联卡的综合性网上支付 平台。银联支付系统的特点是以支付“国家队”银联为后盾， 资本雄厚，商业布局较早且已经相对完善，有海量且相对稳 定的用户群，用户认知度较高。据相关研究报告 [2]显示：截至 2015年末，全国银行卡在用发卡数量54.42亿张，全国人均持有 银行卡3.99张。2015年全国共发生银行卡交易852.29亿笔，同 比增长43.07%，卡均消费金额为10106元，同比增长17.69%， 全年银行卡渗透率达到47.96%。 在网上支付方面银联支付系统起步也较早。以“网上银行” 为基础的网上支付系统于1998年3月完成了第一笔网上交易。进 入新世纪，随着第三方支付平台的异军突起，银联又陆续推出了 旨在打通各银行的“超级网银”和快捷支付的“闪付”业务。目 前银联支付系统已经发展为集线下卡基支付，线上缴费，转账， 汇款，理财等金融服务于一身的完善的支付系统。 3.2 第三方支付平台 我国第三方支付平台的概念是阿里巴巴的马云在2005年瑞 士达沃斯世界经济论坛上首先提出的。经过十年的高速发展， 截止2016年第一季度，已经形成了一个交易规模达到59703亿 元人民币的庞大市场。其中支付宝，财付通分别以63.41%和 23.03%的市场占有率牢牢占据了我国第三方支付移动支付的前 两位。 电子商务的特点决定了交易过程中的货物流和现金流是 异步分离的，先收受对价的一方容易违背道德和协议，破坏等 价交换原则。故先支付对价的一方往往会受制于人往往会处于 弱势的地位，承担交易风险，这也是长期以来制约电子商务发 展的主要瓶颈。第三方支付平台的出现则有效地解决了这个问 题。以支付宝为例，其创新地提出了“担保交易”，其交易流 程为1、消费者拍下网络商品，向卖家支付资金，此时这笔资