个人跨境汇款十问十答

个人跨境汇款十问十答
一、什么情况下可以进行国际汇款？
海外就医、留学支出、赡家款、房租、旅游、会务、出版费、律师费、购物、保险（意外险）、捐赠、移民资产转移等等
二、跨境汇款注意事项
1、真实、合法用途，不要出借或借用他人年度便利化额度，或用于一些尚未开放的资本
项目，比如境外房地产投资、证券投资、购买投资性保险等（NO ZUO，NO DIE）。

2、提供详细、齐全的收付款信息。

收付款人地址要尽可能详细，个别国家会要
求具体到门牌号。

收款行信息要齐全，尽可能提供SWIFT CODE，如不能提供，则需要收款行全称及详细地址（某些银行仅支持客户提供SWIFT CODE）。

收款信息应多次核对，避免任何差错。

3、每人每年5万美元便利化额度（便利化额度是指仅凭身份证即可直接办理，
不过在实际中，银行会要求客户提供证明材料加以佐证）。

超过便利化额度的，需提供详细的证明材料办理。

其中出国留学学费购汇，客户既可以选择使用5万美元便利化额度，也可以选择向银行提供个人有效身份证件及录取通知书、学费缴费单等能够证明留学用汇真实性的材料，办理不占用便利化额度的购汇。

4、各家银行手续费有差异，汇率也有差异，要货比三家。

有些银行对于贵宾客
户会有相应的优惠，通过电子渠道汇款会有一定优惠，对于收款行为汇款行海外分支机构的，通过电子渠道汇款甚至是费用全免。

5、尽量选择较为专业的银行。

跨境汇款流程远比国内汇款要复杂，出了问题解
决起来往往很费心。

三、银行汇款手续费承担方式怎么选？
国际汇款，收费很多。

汇款时会有电报费、手续费，资金到了国外可能会产生有入账费、中间行费用、更正费、查询费等等。

费用承担方式有三种，分别是OUR、SHA、BEN。

1、OUR是指国内、国外银行费用均由汇款人承担。

2、SHA是指国内银行费用由汇款人承担，国外银行费用由收款人承担。

3、BEN是指国内、外银行费用均由收款人承担，从汇款金额中内扣。

具体怎么选，看实际情况，比如汇学费、期刊费、会务费等，汇款费用就需要汇款人承担才可以。

如果给自己家人账户汇款，就无所谓了。

不过在实务中，这三种费用承担方式也不是随便选的，比如有些银行压根不支持BEN方式。

另外在个人国际汇款业务中，银行普遍不接受OUR方式，因为汇款到账后，国外部分的费用再补扣汇款人账户资金是需要汇款客户配合的，万一客户撂挑子，银行总不能为了那几十美元起诉客户吧，只能选择自己垫款，所以在实际中，SHA方式应用最为广泛，对银行来说也最为省心。

四、选择汇款人费用承担，就能全额到账吗？
上面提到了在一些汇款场景下是需要由汇款人承担全部费用的，如果选择OUR （即手续费全部由汇款人来承担），大部分情况下对方收到的就是全额款项；但是在一些情况下，汇款资金在清算过程中，会发生额外扣费，而这部分费用并不包含在OUR费用承担范围内，就无法确保全额到账，因此如果希望收款人能够收到确定的金额，选择OUR方式并不保险。

五、如何实现全额到账？
1、多汇一部分资金。

这是最笨的办法，至于多汇多少，需自行拿捏，只能说大部分情况下几十美元差不多。

收款人是学校的话，多汇的款，很多是可以退给学生的，至于别的，就不好说了。

2、全额到账产品
实际上很多银行早已推出全额到账产品，客户只要在正常汇款相关费用之外，额外支付一部分费用（25美元左右），即可实现全额到账。

但是仍然有很强的局限性，比如汇款币种主要针对美元、欧元、澳元等，而且有些银行支持的收款地区也很有限，例如工行的美元全额到账，仅适用于汇款目的地为非美国的境外汇出汇款。

3、GPI汇款
GPI（Global payment innovation services ）是SWIFT组织（SWIFT组织是一个名义上中立的组织，其运营的swift系统是国际上最重要的金融通信网络系统。

通过该系统，可在全球范围内把原本互不往来的金融机构全部串联起来，进行信息交换，境内银行想要参与国际结算，是一定要接入这个系统的）在2017年前后推出的新型汇款方式，它采用了区块链技术、云存储技术等，可以实现GPI银行之间的快速到账，银行扣费透明、并且支付状态可以随时跟踪。

相较于传统汇款方式，GPI可以在汇款时预知全部费用，从而可以实现全额到账。

GPI 推出以来发展迅速，目前很多境内银行都已经支持GPI汇款，但是仍然无法覆盖大部分的银行（包括境内银行以及境外银行），也就是说，不是所有汇款业务都支持GPI。

六、跨境汇款多久能到账？
正常情况下国际汇款到账时间平均是3-5个工作日左右，如果汇路复杂，经过多个中转行，那么时间可能会增加1-2天。

如果汇款路径简单，可能一天就可以到。

而如果使用GPI产品的话，通常会比较快，一般来讲1-2天就能到。

七、为何跨境汇款到账时间这么长？
很多人会有这种疑问，现在网络这么发达，汇款难道不应该跟发个消息一样轻松快速么？从中国到国外，坐飞机都到了，怎么汇款还没到账？主要原因就是跨境汇款没有像国内人民币汇款一样自动清算系统，国际汇款在本质上其实是各个银行间头寸的调拨，中间环节众多，需要经过大量的人工操作，涉及到人工，就无
法确定时效性了，而且一旦汇款行与收款行没有直接账户关系，就需要代理行中转，可能还不止经过一家，汇款资金需要翻山越岭、跋山涉水才能到收款行，不慢才怪呢。

八、为何有时快，有时慢？
经常汇款的人可能会遇到这种情况，明明提供的汇款信息一模一样，上次汇款只用了2天就到账了，这次却用了5天，产生这种情况的原因有很多。

一方面就是上面提到的，中间有很多人工操作的环节。

比如你在柜台汇出资金，但其实并没有真正汇出，银行后台需要进行报文处理，选择相应的汇款路径，然后进行头寸的调拨的等等，汇款行的代理行收到报文后再进行转报、与收款行的代理行进行头寸调拨，最终到了收款行之后，还需要经过系统筛查、人工审查，确定无误之后才会办理入账。

另一方面，由于大部分客户并不会特意指定代理行信息，银行就会根据自己的代理行关系自行选择汇款路径，而这个路径并不是唯一的，不同的汇款路径，汇款时效就可能不同。

当然了，银行在选择汇款路径的时候，实际上大部分情况下是已经固定好的，但也不排除有些代理行终止合作从而导致变更汇款路径的情况。

此外，如果恰好遇到国外的节假日，你的汇款会被晚起息（可以简单理解为节假日之后、甚至节假日之后再过一到两个工作日，你的汇款才能到目的国家）自然也就慢了。

九、什么原因导致汇款没有及时到账？
上面提到，正常情况下国际汇款到账时间平均是3-5个工作日左右，在这个时间范围内，没到账都是正常的，而如果超过一周了还没到账，可能就有问题了。

汇款一直没有到账的原因多是以下几种：
1、实际上已收到，收款人未查询确认。

2、汇款行处理延时。

3、汇款过程中遇国外节假日。

4、汇款信息有误，包括收款人名字有误、账号有误、银行有误等等。

5、汇款被拦截，比如汇款报文中部分字段命中了一些敏感信息，或者某些信息
不完整，或者交易可疑，就会被汇款行或者中转行或者收款行系统拦截导致无法入账。

6、资金被冻结，这种情况类似于被拦截，只是性质更加严重，导致资金被冻结。

十、汇款长时间没有到账该怎么办
如果汇款很久没有到账，首先要做的就是要确定原因，然后采取相对应的措施。

汇款人应首先与收款人取得联系，由收款人到收款银行核实确认是否到账。

如果收款行已收到汇款，核实是何种原因导致无法入账，这种情况多是信息有误，可由汇款人到汇款行进行更正，待收款行收到更正报文之后即可入账（继续等待3到5个工作日）。

如果收款行未收到汇款，汇款人应联系汇款行，查询MT103汇款报文（不是汇款回单），确认是否已汇出、何时汇出、何时起息，可以确定是否存在处理不及时或因节假日导致的晚起息情况。

例如客户通过网银提交汇款信息，但因为某些原因（比如含有敏感字段）需要汇款行进行核查后才能最终汇出，这种情况为正常现象。

如可排除以上情况，那么就有可能汇款被拦截甚至被冻结，需要由汇款行或者收款行与其代理行联系查询才可确定。

一般情况下，相较于对公跨境汇款，个人跨境汇款多是涉及学费、差旅、会务、旅游等用途，也不太会涉及到高危国家或地区或敏感用途，极少被拦截或冻结，但是也不排除。

比如国内很流行的拆分汇款转移资产情况，境内多个不同的汇款人，短期内连续汇往美国境内同一个收款人，金额均接近5万美元，这种情况就可能被监控到甚至导致资金冻结。

一旦确定是被拦截或者被冻结，需要汇款行与拦截行沟通解决处理。

对于仅仅是拦截的情况，汇款人积极配合汇款行提供拦截行所需要补充的信息，可争取放行。

而对于被冻结情况，处理起来就会比较棘手，时间也会比较漫长，要做好最坏的打算，如果查实确定涉及违规，汇款行也不会帮你，泰山老奶奶想帮也帮不了你。

写在最后，通过银行进行跨境汇款（也就是通过SWIFT汇款），手续费普遍较高，到账时间普遍较长，只要通过SWIFT系统，这就是硬伤。

所以小金额的（一般是1万美元以内）汇款（大金额的也汇不了），建议通过汇款公司（比如西联、速汇金等）或者第三方支付平台，简单、快捷、费用低。

当然了，符合银行汇款免费或优惠力度很大的话，还是用银行汇款。