财产险风险查勘要点

财产险风险查勘要点
一、了解基本信息及标的情况：
1、了解企业生产性质、判定工业等级，及公司类型（资本性质）：私营、国营、台湾/香港/韩国（注意道德风险）；
2、承保标的承保险种及项目（房屋建筑、机器设备、生产原料、成品等）、每项具体金额；
3、向企业安全管理或相关负责人了解企业及标的详细信息，对于新承保业务，要了解企业以往承保有无出险记录，如有，了解出险原因及金额。

注：
1、以上了解后可断定标的是否为合约内、合约外以及核保政策支持承保、核保政策禁止承保项目；
2、可初步判断是否存在道德风险，尤其是台资企业；
3、可了解到风险点在何处，并作为查勘重点。

二、建筑结构：
了解主要建筑物类型，屋顶结构，使用年限，使用性质。

对15年以内的防火建筑及不可燃建筑原则上可保，对15年以上的，谨慎承保；对可燃建筑、易燃建筑、简易建筑原则上禁止承保。

注：建筑物类型为
1、防火建筑，如钢混框架、砖混等建筑；
2、不可燃建筑，如预制板、石棉板等建筑；
3、可燃建筑，石板、瓦片、未涂防火材料等建筑；
4、易燃建筑，木制结构等建筑（禁止承保），
5、简易建筑，
（1）使用竹木、芦席、蓬布、茅草、油毛毡、塑料膜、尼龙布、玻璃钢瓦等材料为顶或墙体的建筑；
（2）顶部封闭，但直立面非封闭部分的面积与直立面总面积的比例超过10％的建筑；
（3）屋顶与所有墙体之间的最大距离超过一米的建筑；以上简易建筑为保险除外责任；
（4）未按国家标准设计施工并报建审批同意的钢结构建筑或彩钢瓦屋面建筑，保险责任除外。

如图：
木制屋顶结构简易建筑
三、电气设备
电气设备是引发火灾一个重要风险点：
以往电气引发火灾有以下：漏电、电路发生短路、电器设备错误使用方法、静电的产生、电器设备产生电火花、电路超载而发热等原因；
1、电线一般保护装置，电缆、塑胶管、铁管三种保护保护，电线是否存在裸露及乱拉乱接现象（重点查勘地，电房、生产车间、库房）；
2、了解标的有无照明防爆装置、防雷击装置、防静电装置；
电气设备室要安排24小时值班人员、管理严格，操作规范；
3、另外了解企业除电网供电是否有自备发电机供电，停电后多久自备发电机供电能否正常供电；如企业为冶金或玻璃行业，停电后，如不及时供电，甚至会有高炉或熔炉设备报废的风险；
如图（不规则操作，存在风险隐患）
电线乱接，裸露在外，照明灯非防爆配电室乱挂、乱放，严重违规
四、生产状况：
1、产出产品，除了了解原料是否为易燃易爆物品外，最主要一点要了解生产工艺流程，
可确定行业属于一般性生产企业，还是高温高压、易燃易爆，乃至合约除外的标的；
例如：钢管工艺：热轧（挤压无缝钢管）：圆管坯→加热→穿孔→三辊斜轧、连轧或挤压→脱管→定径（或减径）→冷却→坯管→矫直→水压试验（或探伤）→标记→入库（普通工艺流程）
石油化工企业生产工艺复杂，化工设备塔釜成群，压力管道纵横交错，化工设备中存在着较多的易燃、易爆、有毒、有害腐蚀性介质。

“连续性强、高温高压、易燃易爆、有毒有害、资金和技术密集”是石化行业的特点;(高风险行业工艺流程，要特别关注易燃易爆环节)
化工工艺流程介绍：原料处理——化学反应——产品精制
2、在了解标的安全管理、生产工艺等相关情况后，对标的进行详细的查勘照片拍摄，不可只取表面，要将承保标的实质方面拍出，包括房屋结构、存货摆放、消防设施、电气设备等方面在内存在隐患的细节。

注：电气火灾风险和电气焊作业火灾风险要着重关注，如图：
生产车间，禁止电气、电焊作业
五、货物存储风险点：
1、货物存放有：高层货架、散储、架存、堆叠储存四种情况
如：铁、铜、铝等易发生锈损的物品，需要做垫高要求；
棉、纺织品、纸制品、木制品等遇水除表面底部受潮，还将渗透，导致货物大面积受损，垫高也是必不可少的；垫高一般用语：存货应放置在垫仓板上，且垫仓板上高度不低于15公分；地面以上30公分以下的存货不负责洪水暴雨责任。

2、对于存货摆放要规范整齐、稳固，有一定间距，存货距离屋顶距离要在1米以上，房屋与房屋间距为15米以上；
3、生产车间要与原料、产品存放各自单独房屋，特别是易燃易爆物品必须隔离，单独存放；（柴油、汽油、氧气罐等）
4、对于存放易燃易爆物品的仓库要放在企业的边缘角落，还要根据标的所处地理位置历年风向选定位置（即使一旦出险不会向企业内部延燃）；
5、需考虑，有无挤压情况，如有此情况，需谨慎对待，存在道德隐患；
如图：
厂区内路中心高，导致雨水倒灌厂房内前期做了垫高准备，基本无损失
六、消防措施：
1、最近政府消防队离标的距离（一般在1千米——3千米），便于及时赶到施救；
标的企业有自身消防队，最好是专家培训过，对于标的出险后，能在第一时间起到控制风险延烧；
2、水池要达到150立方米为好（充足），低于150立方（勉强），高于36立方米（短缺）；
3、在各个不同厂区间有充足消防设施（灭火器、防火栓、消防泵等），并且正对企业生产特点，备至相对应的消防设备；
如：干粉灭火剂是用于灭火的干燥且易于流动的微细粉末，由具有灭火效能的无机盐和少量的添加剂经干燥、粉碎、混合而成微细固体粉末组成；
二氧化碳灭火器主要用于扑救贵重设备、档案资料、仪器仪表、600伏以下电气设备及油类的初起火灾；
风力灭火器将大股的空气高速吹向火焰，使燃烧的物体表面温度迅速下降，当温度低于燃点时，燃烧就停止了；
清水灭火器中的灭火剂为清水，在常温下具有较低的粘度、较高的热稳定性、较大的密度和较高的表面张力，是一种古老而又使用范围广泛的天然灭火剂，易于获取和储存；
4、为更好起到第一时间了解、控制火情，企业最好有火灾手动、自动报警系统，火灾
自动喷淋灭火系统，并且将火灾信息传至政府消防部门；
如图：
消防设施已损坏，必须及时修复要定时，对消防设施维护，确保可用七、防盗风险：
判断标的承保货物被吸引的强弱，要有专门保安人员24小时巡逻，最好有摄像监控设备，且一旦出险除将信息上传门卫值班室，还一并传至当地公安部门；如：大型设备，不易搬动，风险相对较低；现金、电脑等，小而简便，风险相对较高，对于此类需谨慎承保；
八、四周环境：
1、了解标的坐落环境：
了解四周是否有工业区、商业区、农业区、住宅区？
（1）如属于商业区、住宅区明显隐患为烟火；
（2）工业区要了解标的前后企业性质，相距如何，（标的本身性质为轻工、电器风险相对不高，但周边企业为化工等易燃易爆行业，根据企业与企业间距，要考虑延烧的风险）；
2、自然环境：
（1）即标的地势高低，有无水患情况（特别是雨季）；
（2）环保意识。

九、风险预估：
管理层的风险管理意识及对防损建议的态度与反映。

（道德危险程度如何、对外来人员的管理与控制、企业自身规章制度、往年自然灾害与其他危险）
十、承保建议：
根据以上了解信息、风险点的查勘，综合风险评估后，提出承保建议！。