论农村正规金融与非正规金融的竞争与合作

论农村正规金融与非正规金融的竞争与合作
摘要：非正规金融一直都作为一股强劲的草根力量活跃在金融市场，特别是农村金融市场。

如何正确看待农村正规金融与非正规金融之间的竞争，并且利用非正规金融的优势发展正规金融，成为一个值得研究的新问题。

本文在调查基础上,从非正规金融对正规金融的冲击入手, 分析了非正规金融的相对优势，阐述了两种金融的几种合作模式以及效果。

关键词：正规金融；非正规金融；竞争；合作
一、非正规金融对正规金融的冲击
随着我国农村经济的不断发展，农村对金融服务的需求也日益增加。

由于正规金融无法全面地覆盖农村市场，农户及农村中小企业在借贷方面因无合格抵押物等原因难以得到正规金融机构的支持。

各种形式的非正规金融应运而生并广泛存在，对正规金融形成了相当程度的冲击。

非正规金融组织形式多样，主要以民间借贷、合会、典当行、私人钱庄、钱背、互助会、农村合作基金会（自1999年后取消）、民间票据等形式在民间进行各种融资活动。

近年来，非正规金融在农村的规模已经达到相当大的程度。

多项实地调查也表明，无论从笔数还是从金额上看，来自民间渠道的贷款已然占很大比重。

全国农户来自银行和信用社的借款约占借款总额的26%，而来自私人和其他途径的借款却达到71%。

东部地区的农户贷款约81%来自民间，这个比重要高于中部和西部的平均水平。

其中浙江是我国经济发达的省份，也是非正规金融极为活跃的地区。

下面以浙江省为例作以分析。

据调查，在浙江温州、台州、金华等地，单个钱庄的借贷规模能达到数百万元，甚至上千万元。

非正规金融的灵活制度和资金规模，对浙江省不计其数的个体经济起步和发展起到了很大的推动作用。

因此，非正规金融在浙江农村市场的占有率也相当高。

以温州周林村为例，农户借款来源调查结果（表1）可说明这一点。

浙江的民间融资非常发达。

据中国人民银行温州支行的调查统计，2004年温州的民间资本超过3000亿元。

中国农业银行温州市支行曾经做过的调查显示，约有83.3%的农户都曾经有过民间借贷活动，而其民间借贷占到整个农村资金市场总量的1/3。

浙江的一些知名民营企业，如康奈、奥康、红蜻蜓、正泰等，在创业初期大多是靠民间的非正规金融获得的发展资金。

非正规金融以其掌握信息的充足性和贷款条件的灵活性等特点，使其即使存在高利率也占有相当大的市场份额。

非正规金融的存在可以弥补正规金融制度在一些地区的不足，也在一定程度上对正规金融在产品、利率和客户等多方面带来了冲击和竞争。

二、非正规金融的相对优势分析
一直以来，非正规金融作为一股强劲的力量在农村发展壮大，是有其自身优势的。

首先，相对于正规金融而言，它对客户具有信息优势。

由于地域、血缘等原因，在非正规金融市场上，借贷双方往往在生活上有频繁的接触。

无论是从借款人的资金需求上，还是还款能力上，非正规金融都能及时掌握信息。

而正规金融在农村市场则面临严重的信息不对称问题。

其次，非正规金融有着重要的成本优势。

正规金融在农村市场发展的一个劣势体现在成本问题上。

农村市场对于贷款的需求往往每笔数额偏小，且需求范围广。

加之农村市场的基础设施薄弱，正规金融在农村市场上所付出的运营成本和管理成本有时甚至会超过利息收益。

而非正规金融因为其乡土性，除了只有微乎其微的信息搜寻和贷后监督成本外，其借贷操作简便，经营灵活，又大大减少了其管理成本和交易成本。

再次，非正规金融活动有担保优势。

就是按正规金融机构的规定，农户及农村中小企业很难提供合格有效的担保抵押品，而在非正规金融交易中，很多不被正规金融市场接受的物品也可作为担保品，如房屋、土地、未收割的农作物、牲畜等。

有时，甚至是只依靠亲情关系和借方的信誉，借贷活动就可以进行。

这正是农户及农村中小企业选择非正规金融的一个重要的原因。

最后，相对于正规金融，非正规金融提供的贷款更为方便及时。

它避免了正规金融机构在贷款申请和审查过程中的一系列繁琐的程序，农户往往更愿意选择非正规金融。

三、正规金融与非正规金融的合作模式
正规金融与非正规金融作为两种不同的机制长期存在，都有其相对优势和局限性。

简单来说，正规金融有其资金优势和信息劣势，非正规金融则有着信息优势和资金劣势。

二者在相互竞争的同时开展合作，也许更能提高金融效率。

目前，正规金融可通过多种方式与非正规金融进行一定程度的联合。

1．发展农村合作金融组织
合作金融组织可以较好地解决区域内的资金需求问题，通过吸纳非金融机构的其他股份，扩大正规金融在部分地区的市场，提高金融的效率，同时规范金融活动秩序，并为农村经济的发展提供有效的金融支持。

在我国，这种方式的实践体现在农村合作银行的组建。

2003年4月8日，鄞州农村合作银行作为我国第一家农村合作银行正式挂牌成立。

鄞州农村合作银行是根据国家有关金融法律、法规、政策规定，经中国人民银行批准，由原宁波
鄞县农村信用合作社联社成员、辖内其他农户、企业法人和其他自然人、法人共同发起，对原鄞县农村信用合作联社进行整体改制组建成立的依法享有独立法人地位的社区性农村合作金融企业。

农村合作银行已经成为我国发展农村金融的一个重要途径，除浙江的杭州、萧山、余杭、富阳等地，全国其他省份也纷纷成立农村合作银行，以全新形式开展农村金融活动。

2．“信用社+合作社+农户”模式
这种模式的具体做法是：农户自愿组成合作社，通过合作社向农村信用社入股，信用社向联保小组发放贷款。

这种模式也是正规金融和非正规金融的一种有效结合。

小组成员相互承担连带责任，能降低信用社的贷款风险；同时，随着更多农户的加入，股金数额的扩大也有利于信用社的发展壮大，最终实现农户、合作社、信用社三方共赢。

3．转贷
这种方式的具体做法是：正规金融机构雇佣乡村中介，并提供资金给乡村中介，他们再把这些资金转贷给农户和一些民营中小企业。

借款人还款后，乡村中介再将贷款偿还给正规金融机构。

这种方式实现了一种有效的信贷分层，正规金融机构可利用非正规金融机构在农村市场的相对优势，通过非正规金融这一中介，将信贷活动逐步扩大。

对于正规金融机构来说，一方面可以解决信息不对称问题从而减少放贷风险，另一方面也可降低交易成本，同时增加了业务量，扩大盈利空间。

对于非正规金融活动的放贷者来说，通过与正规金融机构的配合，可获得更多的资金支持。

对于农村的资金需求者来说，这种形式也大大改善了他们贷款难的处境。

在我国农村，可作为乡村中介的主体主要有两种：一种是农村资金互助社、社区发展基金会、信贷协会等金融类乡村中介；另一种则是一些可经营捆绑信贷的龙头企业。

捆绑信贷是指信贷与其他交易的互联。

如在我国的一些农村地区，肉鸡加工企业作为龙头企业会经常与肉鸡养殖户实行捆绑信贷。

肉鸡加工厂从正规金融机构获得信贷资金，再向肉鸡养殖户提供信贷，在肉鸡长成时农户将肉鸡销售给这些龙头企业，同时还贷。

还有一些其他的企业以赊销的方式向农户提供幼苗、肥料、仔畜、技术等，公司收购农户农产品时，再从中扣除赊销的金额及利息。

这样，银行等正规金融机构就通过龙头企业间接向农户发放贷款，支持生产活动。

四、正规与非正规金融竞争与合作效果分析
1．正规与非正规金融的竞争
非正规金融的出现，已然打破了正规金融的垄断局面，各式的非正规金融形式吸引了大量的居民储蓄，分流了大量的银行存款和贷款，增加了银行的经营压力。

非正规金融的灵活和方便在现阶段更好地适应了农村经济的需求，给正规金融带来了竞争和压力。

正规金融受国家的监管，拥有规范的组织形式和业务流程，
同时，其产品和业务的创新会受到多种原因的限制。

而非正规金融的一切活动主要都是以市场机制为导向，它的金融产品、客户需求以及利率高低都是由市场决定的。

这就导致了二者在金融产品、利率和客户上都存在着竞争。

但是，从另一个方面来说，这种竞争的存在更有利于提高市场的金融效率和金融质量，在一定程度上增加了金融系统的多元化。

非正规金融的压力会对正规金融机构形成倒逼，有助于正规金融机构转变经营方式和管理体制，提高服务质量和水平，进行金融创新。

同时，正规金融的市场化改革也有助于规范非正规金融的经营，降低非正规金融的利率，逐步淘汰其不合理的部分。

这样，正规金融和非正规金融在合理的竞争中能互相促进，对完善我国的农村金融体系也有着积极作用。

因此，对于非正规金融中的合法部分，应予以支持，从而促进其与正规金融的竞争；而对于非正规金融中的非法部分，如高利贷、地下钱庄等，则应进行管制，取缔不正当竞争。

2．正规金融与非正规金融的互补
除竞争关系外，正规金融和非正规金融还存在着微妙的互补关系。

这种互补关系体现在，只要是正规金融经营薄弱的地区，就会有相对繁荣的非正规金融存在。

正规金融主要服务于经济发达、人口稠密、信息便利的地区，而与之相对的农村地区，正规金融的信贷供给则严重不足。

非正规金融在这些地区就会非常活跃。

虽然二者在业务上有重合和竞争的地方，但是由于二者都具备各自的相对优势，他们在信贷市场往往服务不同的对象，从而形成了一定的分工。

正规和非正规金融利用各自优势对对方劣势的弥补，恰好构成了一种合理的互补关系。

3．正规金融与非正规金融的合作
关于正规金融与非正规金融的合作关系，有学者提出了4种战略：一是“自上而下”战略，即通过正规金融的制度适应，使得非正规金融更易于与其打交道；二是“自下而上”战略，帮助大的非正规金融将资金聚集在一起，形成正规金融；三是在缺少足够的正规金融和非正规金融的地方，进行制度创新，创立新的微观金融组织；四是将正规金融与非正规金融联接起来，联接方式主要分为水平联接和垂直联接。

水平联接是指借款人首先向正规金融申请贷款，无法满足的部分求助于非正规金融；垂直联接是指非正规金融从正规金融取得贷款，然后再将其贷给农户。

具体可以是正规金融机构同专职放贷者、小组金融以及捆绑信贷的联接。

通过两者的合作，正规金融可利用非正规金融的信息优势拓展市场，非正规金融可以降低其融资成本。

但是，不同的市场结构也会导致不同的合作效果。

甚至在某些情况下，正规金融与非正规金融的联接并不能增加金融供给或改善借款人的境况。

例如，当放贷者之间成为合作关系，正规信贷的扩展可能为加强非正规金融放贷者之间合谋的能力，最终导致其利率水平的提高，借款人的贷款条件恶化。

事实上，在我国的农村金融市场上，正规金融与非正规金融需要展开的可以达到互相促进效果的竞争并不够充分，二者的相互合作更是不多。

国家应出台相应的法律、法规、政策，使得非正规金融和正规金融合理竞争，合法合作，真正达到相互促进的效果，最终实现农村金融市场的优化和改进。

五、小结
根据对农户及农村中小企业关于正规和非正规金融的融资情况分析，可以发现非正规金融以其在农村市场的相对优势对正规金融在存贷方面形成相当大的冲击。

从上世纪八九十年代至今，非正规金融都作为一股强劲的草根力量活跃在金融市场。

因此，我们对于非正规金融不应该仅仅采取打压的形式，应利用其优势与之合理的竞争并通过一些方式进行合作，最终达到健全农村金融体系、完善农村金融市场的目标。

正规金融和非正规金融的同时存在形成了一个典型的二元金融结构。

二者的共存会在资金、产品、利率及客户等诸多问题上产生一定的竞争；而二者各自的相对优势及不同的信贷服务对象又导致了一种互补关系；同时，二者并非是永久对立的关系，若能开展有效的合作会产生良好的经济效应，正规金融可利用非正规金融的信息优势拓展市场，非正规金融可以降低其融资成本。

但是，若制度方式设计的不合理，也许会导致借款条件的恶化。

因此，应当设计出符合农村市场特殊环境的竞争和合作方案。

正规金融与非正规金融的竞争和合作问题在理论研究和经验借鉴方面已有一定的进展，但是具体落实到推广问题，还是会有一些障碍，导致了竞争与合作的不充分。

要使这一理论真正在中国农村市场成为现实，为农村经济服务，还需制定相应的方案在一些试点进行实践，来完善农村金融市场。

（责任编辑：吴之铭）
参考文献：
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