新常态下银行业面临的挑战和机遇【新常态下银行业转型与创新的思考】

新常态下银行业面临的挑战和机遇【新常态下银行业转型

与创新的思考】

新常态下银行业转型与创新的思考“创新始终是推动一个国家、一个民族向前发展的重要力量。我国是一个发展中大国，正在大力推进经济发展方式转变和经济结构调整，必须把创新驱动发展战略实施好。” ___ ___曾这样强调创新的力量。世界经济史证明，世界经济的发展就是靠创新引领的发展，是创新促使经济发展。随着中国经济步入新常态，银行业自身面临着利率市场化、金融脱媒以及市场准入放松等诸多挑战，商业银行的发展环境已发生深刻变化，高速发展和高盈利的时代基本告一段落，其经营发展开始步入相对稳定的新阶段。在新常态下，银行如何转型创新，稳健发展，笔者有以下几点思考。

一、当前我国银行业面临的新常态经济进入了新常态，经济决定金融。银行业也进入了新常态，以前那种高增长、低不良、厚利润、齐步走的状态将不复存在，取而代之的将是增长趋缓、竞争加剧、利润变薄、机构分化。面对这种新形势、新情况、新常态，农信系统要主动适应新常态，确立法治思维、大数据思维、互联网思维、问题思维、底线思维，着力在转型、控险、增效、提质上谋求新作为。

二、新常态下银行业面临的机遇及挑战新常态既是对银行业发展的严峻挑战，更是深度转型的战略机遇。

一是市场竞争发生深刻变化。近年来互联网公司纷纷进入金融业，资金的融通、支付等活动越来越多地通过银行外体系进行，社会直接融资比例也在逐步提高，渠道脱媒和融资脱媒的步伐逐步加大，商业银行在金融体系中的重要程度降低。竞争对手和竞争格局的变化，虽然还谈不上生死存亡，但可谓是内外交困。

二是客户行为发生深刻变化。比竞争格局变化更深刻的是，银行客户的金融行为正在不断变迁。尤其是年轻客户希望拥有更多自主选择权，更在意用户体验，对服务的便捷性、易用性提出很高要求。随着移动互联网的发展，客户获得银行服务的方式也大大改变，越来越多的客户借助移动终端来享受金融服务，网点不再是最重要选择。同时，客户也逐步从注重价格转变为更加信赖银行的品牌和服务，产品竞争将升级为品牌和服务的竞争。

三是盈利方式发生深刻变化。央行利率市场化虽然短期对银行影响不大，但从各国利率市场化的历史看，存贷款利差缩小是长期的共同趋势。在我国，商业银行最主要的盈利为利差收入。在这种背景下，如未能培育和形成新的增长点，银行的传统盈利空间将不断缩小。

四是经营管理发生深刻变化。国内外经济下行大大加重了银行业的经营风险，xx年至今全国商业银行不良贷款余额持续上涨，随着资金成本的上升，银行为转移成本压力，可能主动选择将贷款投向收益较高的行业或企业，而偏好稳健的客户将可能被放弃。这种逆向的选择一定程度上诱使银行资产质量继续下降，信用风险增加。

此外，我国银行业业务模式简单，业务结构严重失衡，尤其是过分依赖批发业务，零售业务先天不足。农村合作金融机构，虽然网点多、分布广，零售业务相对较多，但产品和服务都较为简单。尽管近年来有所重视，零售银行业务总体上发展水平仍然较低、发展速度缓慢。

三、主动适应新常态，加快转型创新步伐新常态是一种趋势性、不可逆的发展状态。在新常态下，银行业的各种挑战已然存在，逃避没有出路。历史潮流浩浩荡荡，**逆亡。面对新常态以及伴随而来的这些新变化、新挑战，我们只能顺势而为，切不可逆势而行。

一是确定差异化发展战略。应该说，在新常态下，国内金融业管制放松、市场化步伐加快是必然的。虽然压力倍增，但同时也将为银行业创造更加规范的经营环境，商业银行将获得更大的自主权和主动权。利率市场化则使银行可根据自身资产负债情况，自行决定

利率水平，这有助于商业银行提高自主经营水平和自我发展能力。农信社要把握机遇脚踏实地，做精做深，充分发挥农村金融主力军作用，以数量众多的小微企业和个人客户为主要服务对象。

二是主动加大结构调整力度。目前，国内银行业普遍存在“单一结构”现象：业务结构上，以信贷业务为主；客户结构上，以大中企业客户为主；收入结构上，以利息收入为主。这样的单一结构在利率市场化后时代是比较脆弱的，面对种种激烈的竞争甚至不堪一击。农信社业要顺势而为，结构要逐步综合化，更多发展财富管理、理财业务、基金投资等非信贷业务；客户结构要实现均衡化，在巩**有客户群体的同时不断提高小微企业客户和个人中高端客户比例；收入结构做到多元化，通过提供基础产品和增值服务，借助优势产品的研发和服务的创新，大幅度提高真实的中间业务收入比重。

三是强化信息技术引领。我国已进入网络金融时代，商业银行面临的是一场现代科技与传统金融业之间的竞赛。科技创新已从支撑业务发展向引领业务发展转变，并成为商业银行不可复制的核心竞争力。大力推进大数据技术发展、加快构建信息化银行、形成网络金融时代新的竞争优势，将成为商业银行未来发展中最关键、最迫切的一项战略抉择。四是重视精细化管理。利率市场化是大势所趋，短期内必将带来存贷利差缩小。但存贷利差缩小，不等于银行

收益率降低。在新常态下，商业银行要保住收益率不下降，就必须在精细化管理上下工夫，不断提升内部管理水平、风险定价水平，增强“软实力”，打造差异化的竞争优势。锐意创新，是企业的成功之源，国家的发展之根，民族的振兴之要。如果把十几亿中国人民蕴含着的创新热情都激发出来、创造能力都调动出来，让“大众创业”、“万众创新”成为现实，中国经济就一定会加快转型升级，并且发展得越来越好。在这种大趋势下，银行业一定要深刻理解“新常态”的丰富内涵，坚持创新驱动转型发展，为实现伟大复兴中国梦贡献力量。

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