个人理财与风险防范措施

闻名理财师手把手教你学理财

前言

有一个故事，讲固执人、马大哈、懒惰者和灵巧鬼四个人结伴出游，结果在沙漠中迷了路，这时他们身上带的水差不多喝光，正当四人面临死亡威胁的时候，上帝给了他们四个杯子，并为他们祈来了一场雨。但这四个杯

子中有一个是没有底儿的，有两个盛了半杯脏水，只有一个杯子是拿来就能用的。

固执人得到的是那个拿来就能用的好杯子，但他当时差不多无望之极，固执地认为即使喝了水，他们也走不出沙漠，因此下雨的时候，他干脆把杯子口朝下，拒绝接水。马大哈得到的是没有底儿的坏杯子，由于他做事太马虎，全然就没有发觉自己杯子的缺陷。结果，下雨的时候杯子成了漏斗，最终一滴水也没有接到。懒惰者拿到的是一个盛有脏水的杯子，但他懒得将脏水倒掉，下雨时接着用它接水，尽管专门快接满了，可他把这杯被污染的水喝下后却得了急症，不久便不治而亡。灵巧鬼得到的也是一个盛有脏水的杯子，他首先将脏水倒掉，重新接了一杯洁净的雨水，最后只有他自己平安地走出了沙漠。

那个故事不但蕴涵着“性格和智慧决定生存”的哲理，同时也与当前人们的投资理财观念和方式有着惊人的相似之处。

有媒体称中国差不多进入个人理财时代，拒绝贫穷、做个有钞票人成为居民理财的最大追求。然而受传统观念的阻碍，许多人就和故事中的“固执人”一样，认准了银行储蓄一条路，拒绝同意各种新的理财方式，致使自己的理财收益难以抵御物价上涨，造成了家财的贬值。有的人就和故事中的“马大哈”一样，只明白不停地赚钞票，却忽视了对财宝的科学打理，最终因不当炒股、民间借贷等投资失误导致了家财的缩水甚至血本无归，成了前面挣后面跑的“漏斗式”理财。有的则和故事中的“懒惰者”一样，尽管注重新收入的打理，但对原有的不良理财方式却懒得重新调整，或者存有侥幸心理，潜在风险没有得到排除，结果因原有不当理财阻碍了整体的理财收益。然而，也有许多投资者和故事中的“灵巧鬼”一样，他们注重把家庭中有风险、收益低的投资项目进行整理，也确实是先把脏水倒掉，然后把杯子口朝上，积极同意新的理财方式，从而取得了较好的理财效果。

“杯子哲理”告诉我们，理财中的固执、马虎和懒惰行为只能使你越来越贫穷。积极借鉴“灵巧鬼”式的理财方式，转变理财观念，调整和优

化家庭的投资结构，让新奇雨水不断注入你的杯子，如此，你才能离有钞票人越来越近。

本书作者是一位资深私人理财规划师，“全国首届家庭理财方案大赛”冠军（搜狐网、北京娱乐信报、中国工商银行等联合举办），“雅典奥运冠军理财专家团”成员（负责王义夫、刘春红个案设计），在搜狐财经、和讯网等全国知名媒体开设理财专栏，具有丰富的理财实践经验，先后为500多位网络和平面媒体读者设计理财个案，使他们的家财实现了稳妥增值。

本书分为“更新你的理财观念”、“利用新的金融理财工具”、“理财方案量身定做”、“个人理财风险防范”、“家庭创业奔小康”五个篇章，相信此书会使你的理财观念得到更新，理财技能不断提高，从而踏上家财稳步增值的无忧之旅。

第一部分更新你的理财观念

1．理财：三岁不早，六十不老

你认为钞票是万恶之源吗？假如回答不是则表明你有科学理财、让钞票生钞票的愿望。那么接着问，你是从什么时候开始进行理财规划的？许多人会讲，因此是在有收入以后了，没钞票如何理财？也有人会讲，我现在退休了，一辈子差不多上稀里糊涂地挣钞票、花钞票，现在再谈理财岂不是为时已晚？国内外理财专家的研究和一些理财实例表明：理财观念是一生一世的事，从三岁顽童，到耄耋老年，只要生命存在，只要你需要生活，你就不应离开理财。

小A和小C差不多上大四学生，二人家庭经济条件相当，每月的家庭供给差不多上400元。小A的父母从事商业工作，他们从小就注重培养小孩的理财能力。小孩上幼儿园大班的时候，就“放权”把买零食、学习用品的开支交给小孩自己打理，加上父母耳濡目染的阻碍，小A的理财能力大大高于一般小孩。上大学以后，小A每月将400元进行规划，购物货比三家，花钞票精打细算，每月难道慢慢有了结余。后来他见学校鼓舞勤工俭学，便用结余的钞票从图书市场批发一些学生喜爱的畅销书，在学校内摆摊出售，从小养成的理财能力和经济头脑，使他专门快成为了学校有名的小书商，此后的大学生活他不但没有再花父母的钞票，而且还攒了一笔不大不小的积蓄。学生小C的父母是公务员，他们对小孩过于溺爱，从小学到升入大学，小孩的各种开销差不多上父母一手包办，小C从小差不多没有和钞票打过交道。上大学以后，这种“全包”的教子方式的缺点逐渐露出端倪，小C的理财能力专门差，将400元花得稀里糊涂，经常寅吃卯粮，有时还要靠借债度日。

从这两个学生的例子能够看出，从小注重小孩的理财教育能够阻碍小孩的一生。人对钞票产生概念性的认识大约是在两三岁左右，小孩明白这些花花绿绿的纸片能换取糖果和玩具，这时应当让小孩区分各种面额的钞票，并灌输一些钞票的概念；六七岁的时候，小孩能够替大人打酱油了，这时不妨将买酱油剩下的零钞票送给小孩作为“收入基金”，引导其正确地进行支配，同时要让小孩明白父母赚钞票的辛苦，养成勤俭节约的良好适应。总之，对小孩的理财教育越早越好，家长注重引导，刻意培养，如此，小孩成人后将受益终生。

退休之后，人的收入一般可不能再增加，而是依靠积蓄和养老保险维持生活。这时，能否将积蓄和养老保险金进行科学打理会直接阻碍晚年的生活质量。有的老年人觉得理财“高深莫测”，有的人认为投资“充满风险”，只好把钞票存成活期或定期储蓄，而有些精明的老人则不甘于这种“被动”理财，积极涉足一些既稳妥收益又高的国债、基金、收藏等新投资渠道，比如选择一家好的开放式基金，年收益可能达到20%以上，是任何储蓄无法

比拟的———不注重晚年理财者只能坐吃山空，生活质量难以保证；而积极主动规划“夕阳理财”则会不断制造新的价值，使晚年生活迈向富足欢乐的健康之路。

请记住这句话：理财，三岁不早，六十不老。

第一部分更新你的理财观念

2．四则运算筹划理财人生

人生路上，真正意义的理财应当讲是从有了个人收入开始。这时，多数人会沉醉在积存财宝的喜悦中，尽管手中的现金数额可能专门小，但依旧要兴冲冲地将它逐月存入银行。假如用四则运算来比喻，那个时期运用的是加法：一月份的工资是被加数，二月份的是加数，相加后产生一个“和”；第三个月，“和”又成了被加数，新的工资结余成了加数，以此类推。通过日积月累，那个“和”会不断增大，达到一定数额后，你可能到了结婚的年龄，关于不能依靠父母的人来讲，这笔因“加”而来的积蓄会派上大用场；家庭经济条件好的，这笔钞票则会成为婚后小家庭的第一笔财产积存。