商业保险参与养老保险发展

商业保险参与养老保险发展

一、新形势下商业保险参与养老保险的必要性分析

（一）商业保险参与养老保险是保险公司获得更深层次发展的主要渠道保险在金融市场中扮演着重要角色，基于金融与经济发展大融合的背景下，商业保险参与到养老保险中在一定水准上扩大了保险这一主体的盈利空间，在另一方面还发挥着资金融通，提升投资效率等积极作用。截至2014年底，瑞士再保险研究报告中明确指出：在过去的10年时间里，新兴市场的商业险保费每年以14%的比例上升，是发达市场的2-3倍。与此同时，中国商业险保费以32%的比例呈直线增长，大大超过GDP的增长速度。但是就我国目前情况来看，中国保险市场与西方发达国家的保险市场两者间还存有很大差距。倘若站在保险行业的角度来看，衡量一个国家或者一个地区的保险业发展水平的两个重要参考依据是：保险密度和保险深度。在查阅相关资料结合我国实际后发现，我国2008年-2014年，我国的保险密度从629.12元上升至1323.13元，增长近乎两倍；保险深度也由2.43%上升至3.75%，从中也就不难发现，保险业随着经济的发展持续发生变化，而社会各阶层民众接受和运用商业保险的水准也持续提升。综合考虑多方面因素，社会保险市场存有的空白不能简单依靠国家和政府予以填补，相反需要商业保险的加入，无疑为各个商业保险公司获得更深层次发展提供了机遇，但是从另一方面来说，商业保险之间的竞争也将日趋激烈，基于此种背景下，商业保险要想在同行业中获得更大竞争优势，除了要持续提升自身产品的投资回报和服务质量外，还要依据自身实际情况准确预测市场的扩容方向，明确市场定位，进而积极的参与到社会养老体系的构建，促进其健康可持续发展，更好的服务于民众。个人作为社会最基本的元素，养老更是亘古不变的话题，从传统的养儿防老逐渐向投资防老的转变，所透露出来的种种都反映了人民更多的关注在整个生命周期内的财产分配。加上商业保险个性化一直是社会各阶层关注的重点，越来越多的民众通过购买商业保险提升自己养老的隐形替代率水平。与此同时，个人商业保险也是建立在双方平等自愿

的基础上，并没有违背商业保险公司的经营理念和原则，当然也需要

商业保险自身依据自身实际情况，制定出行之有效的发展计划，在提

升服务质量的同时、开发新产品，用市场运营效果验证商业保险的竞

争力，因而商业保险参与养老保险具有必要性。

（二）个人养老的选择就我国目前形势而言，养老保险在原有基础之

上都有了广度和深度上的拓展，但是从社会保险的性质和运作方式来看，其不能够有效解决新形势下每个人的社会养老问题。与此同时，

基于现收现付的社保体系下，我国社会保险基金存有的“空账”问题

也受到社会各阶层的广泛关注。早在2013年7月，社会科学院研究中

心主任郑秉文就明确指出：“城镇养老保险个人记账金额在2012年底

为2.9万亿，其中实账部分仅为其十分之一，“空账”高达2万亿。

从中也就不难看出。“空账”金额巨大，从某种意义上也就透露出

“裸老”人口的养老问题还存有或者潜在着巨大风险，因而新形势下

为孤寡老人或者是失去劳动能力的部分人群寻求一种行之有效的保障

途径显得尤为重要。新形势下和谐稳定社会建设是一项科学化、系统

性强的工程，并不是在短时间内能够实现，相反其需要长期努力和探索。站在系统工程的角度出发，其不仅整合了各方面因素，其还为构

建和谐稳定社会提供了内在动力，而保险业在这个过程中发挥着积极

作用。甚至可以说其实社会民生的“必需品”，是建设和谐稳定社会

的助推器和润滑剂。从中也就不难发现，缓解我国矛盾需要养老保险

与商业保险两者相互作用，因为养老保险解决了民众“共性化”需求，而商业保险则解决了民众“个性化”需求，两者都在养老产业链上扮

演者着重要角色，基于此商业保险在实现自身发展过程中，要明确自

身定位，在这个基础上与新农保、企业年金甚至于城镇养老保险试点

等工作紧密联系起来，为更好更快促进我国养老保险事业的发展奠定

坚实基础。

（三）商业保险的高效率运行有助于降低空账率众所周知，商业保险

公司是市场的企业法人，其初衷和目的便是追求市场利润。同养老保

险相比，不管是在组织形式或者是人员服务上都有着绝对优势。当然

者都依赖于垂直经营的商业保险公司组织模式和直接性的全国统筹管

理，为各项工作的顺利进行提供了可能。保险公司能够依据市场变化

调整发展计划，并且制定出科学合理的计划对各个地区的保险资源进

行优化配置。再者，商业保险能够充分利用自身存有优势，例如：服

务网点、人员服务等，在这个基础之上收集相关养老信息，结合精算

技术能够准确计算出不同种类的保费率，并根据实际情况开发出新产品，满足民众高层次要求。从另一方面来说，养老保险出现的“空账”效应会“倒逼”商业保险，使其全身心投入到管理和运营当中，唯有

如此其才能够在市场竞争中占据优势，而在这个过程中各个商业保险

公司可以针对市场需求进行系统化、科学化管理，在这个基础之上成

立商业养老保险基金，而此类基金运作应当交由专业人士进行监管和

执行，为养老基金保值增值创造一个有利环境。从养老保险所特有的

社会功能考虑，稳定、风险小是养老基本首要考虑的因素，自不过然

的债券成为投资的首选。但随着市场经济的迅猛发展，社会形势变幻

多端，很难保证养老保险能够真正发挥出其养老作用，而商业保险参

与到养老保险中，在各方面都得到保障的情况下，为社会养老基金的

保值增值营造了一个良好环境，加上各保险公司的积极参与，持续推

出新养老险种，从某种意义上来说满足了民众高层次要求，延伸了社

会成员可选择的途径，为商业保险更好的参与到养老保险中奠定坚实

基础。

二、新形势下商业保险参与养老保险的发展建议

（一）依据实际情况制定行之有效的发展计划，确保养老金改革工作

稳步推进新形势下要想根本性解决或者缓解社会养老问题，推动养老

金体系改革已经刻不容缓。就我国目前形势而言，建立健全养老金制

度具有紧迫性和有利性。紧迫性表现在我国处于城市化发展的关键时期，城市化率上升至50%以上，换一种方式来说，城市化的稳步推进割断了传统社会保护网络和土地之间存有的关系，因而加快养老金制度

改革具有紧迫性。有利性表现在，我国有一部分城市人口呈现出幸福

指数不高的特点，当然这也给予国家和政府逐渐推进养老金制度改革

预留出一部分时间，但是这个时间是相对短暂的。在查阅相关资料结

合实际发现，截至2030年中国城市化率将上升至65%，倘若纯粹依靠