金融专业专科毕业论文5：《论我国个人金融服务的方式与前景》

内容提要

个人金融业务具有资本占用率低、经营效益稳定、服务对象分散、附加值高、领域广、风险小等特点,可以有效分散经营风险，实现商业银行规模和效益的协调发展，已成为商业银行市场竞争的焦点领域。2011年席卷全球的经济环境动荡预计仍将对2012年全球经济形势产生持续的负面影响，欧洲主权债务危机的走势，是2012年全球经济复苏的最大不确定因素。目前来看，随着欧盟核心国救援力度的不断加大，欧洲主权债务危机转机尚存。国内方面，在“稳中求进”的基调之上，仍将谋求在经济整体稳定、增速小幅回落的前提下促进经济结构的调整。但个人理财业务还处于新兴阶段。因此，面对十分广阔的市场前景，商业银行应大力发展个人金融业务发展人才，扩大业务经营范围，增强个金融服务功能的创新，改善银行的资产、客户和收益结构，已成为推动经营战略转型的必然选择。

关键词：个人金融业务商业银行个人金融业务创新

目录

一、个人金融业务形势............................................ 错误!未定义书签。

二、个人理财业务同质现象严重.................................... 错误!未定义书签。

三、个人金融业务发展重点与前景 (1)

（一）个人金融业务需要创新工作 (1)

（二）做好个人金融业务市场的调研细分工作 (2)

（三）在个人金融产品营销过程中要突出特色，树立品牌 (2)

（四）重视个人业务队伍建设，推行客户选行员制................. 错误!未定义书签。

四、小结 (3)

参考文献 (3)

论我国个人金融服务的方式与前景

一、个人金融业务形势

随着国民经济的快速发展和居民财富的不断累积，个人客户已不再满足于传统的储蓄、支付结算等基本金融服务而是要求银行能够提供包括个人信贷、理财、留学金融、电子支付等在内的金融产品综合解决方案并提供快捷、高效、安全的贴心服务。此外，随着社会法治建设的深入推进，客户维权意识不断增强，对商业银行整体服务水平提出了更高的要求。个人金融业务发展机遇。一是金融lC卡推广应用方兴未艾。201 1年，在人民银行等相关部门的大力推动下，PB0C2 0标准金融IC卡推广应用取得突破性进展，推进速度显著加快。各大商业银行纷纷借力社保医保、城市公交、电信、石油石化、电子岸系统、商品零售等行业应用项目．先发制人．力图在行业变革中抢占制高点。二是银行理财产品日新月异。在存贷比考核重压下储蓄存款市场竞争进一步升级也带动了银行理财产品市场规模爆发式的扩张．收益水平水涨船高，利率市场化趋势初现端倪。201 1年银行理财产品市场呈现以下几方面特点：～是数量多截至201 1年1 1月银行理财产品发行总量已达1 88 万款．是2010年全年的1 8倍；二是规模大．银行理财产品存量余额3 3 万亿元比上年末增长73 7％；三是品种全．

那么在这多方面的趋势中还有哪些弊端呢?

二、个人理财业务同质现象严重

我国商业银行的个人理财产品的同质化趋向。在业务范围上表现为，把现有业务进行重新整合，普遍缺乏更为细致的客户分层，无法为客户提供切合需求的个性化服务；在财务策划上技术人才的支持都无法满足现实需求，投资产品在广度和深度上均不能完全满足客户的理财需求。从目前国内同业的情况来看，基础金融产品在同业之间相差无几，理财产品的市场定位和定价无法展示出各商业银行的产品特色，同质产品的竞争完全体现为市场价格的激烈比拼，严重影响了理财市场的健发展。

同时，金融产品的复制特点加剧了这一现象，一家银行刚刚发出新的理财产品，其他银行就能够立刻跟进，名目虽不雷同，但功能特点相似、投资收益相当，几乎是克隆。于是现有的个人理财产品基本都是保险、证券、外汇、基金等的投资组，缺乏特色。比如同一保险公司的理财产品会被几家商业银行代理，或者同一商业银行代理的几家保险公司的理财产品只是名字的区别，而没有实质性的差异。对个人客户而言，这些产品的确眼花缭乱，却缺少实际吸引力。

三、个人金融业务发展重点与前景

根据当前我国经济发展环境和商业银行实际，本人认为今后商业银行个人金融业务发展要以效益为中心，以客户群为基础，以品种创新为前提，以市场营销为手段，营造快速发展的环境，最终建成以先进的客户关系管理和分析系统为依托，通过因特网、A TM、自助银行和CALL CENTER等分销渠道，提供品种特别齐全、业务操作规范、决策反应迅速、贴近客户需要的个人金融服务体系。

（一）个人金融业务需要创新工作

1、品种的创新工作

当国债发行再度燃起市场激情时，当保险公司源源不竭地将新险种搬上“保险货柜”时，当连连降息、征收利息税等政策使银行储蓄失去往日风光时，银行储蓄已经无法再“羞羞答答”、“按兵不动”，必须尽快出牌---银行储蓄需要有运作弹性。前几年，一位准备购房的年轻人办理了零存整取储蓄，逐月存入800元，五年后连本带息一起付清。最近，这名年轻人因单位效益欠佳，如果每月再存800元，日常消费开支难免捉襟见肘，便找到储蓄小姐，能否暂时酌情少缴，待日后工资正常，再“水涨船高”，储蓄小姐摇了摇头，表示爱莫能助。银行储蓄缺乏弹性与变通，可见一斑。相比而言，我国台湾地区的做法应值得大陆的同行们好好借鉴。如不少商业银行开办的“综合储蓄”，集活期储蓄、定期储蓄、抵押贷款这三种方式于一身。当活期储蓄余额达到一定标准时，超出的部分会自动转入定期储蓄账户；当活期储蓄余额不足时，可直接挪用定期储蓄账户上的钱，不需牺牲利息而中途解约。储户还可以定期储蓄的九成为限，进行善意透支。

储蓄需要给储户方便。海外有一种“零存整付”的储蓄存款品种，存户在一年期的定期存款中可以随时提款，只要取款比例在25%以下，平均实际存款日超过195天，则一年的利率不变。若超过25%，也有补救办法。但我国银行的储户却没有这种方便。前些时候，在机关工作的王先生因故需要临时动用定期储蓄存款。因为与银行中途解约，不免会牺牲定期利息。而素不相识的洪某愿出分段利息购买此张高利率定期存单。两人一合计，便要到银行办理过户手续，而银行工作人员面露难色，表示此项业务尚无先例。

银行储蓄需要高收益变通。尽管理财工具愈来愈多样化，但不少人因不擅理财，或心态保守而不敢尝试其它投资渠道，依然习惯把钱存在银行产生利息。银行储蓄是否能给他们多带来一些利息收入呢？美国不少商业银行在70年代就成立了“货币市场互助基金”，这种基金吸收公众的小额存款，然后用来投资。由于储户是向银行投资而不是存款，所以得到的是利润，而不是利息，自然不受一般储蓄利率限制。当储蓄进入一个低收益时代时，我国储户亟需这种金融创新。

2、技术的创新工作

随着科技的进步，特别是电脑和网络技术的发展，电子化服务水平的高低已成为个人金融业务竞争力的决定性因素。必须有计划、有步骤地加大对个人金融业务的科技投入和项目开发力度，使个人金融业务电子化服务水平接近国际先进水平。

完善电话银行服务系统。电话银行服务系统是个人金融业务的重要工具。要对我行已开通的电话银行中心进行不断完善，使之不仅能提供人工受理咨询、投诉和自动语音服务，而且能支持多种业务交易，使之成为个人金融产品的一个重要宣传推介、交易处理、产品分销、客户管理和售后服务的重要渠道。

加大自助服务系统建设。自助服务系统是直接提供交易服务的工具。完善自助服务系统可以弥补由于裁减网点所带来的负面效应。

3、服务的创新工作

服务环境是展示工行形象的一个窗口，环境要舒适、整洁、大方、美观、庄重。要按照工行的统一标式进行装修，还要考虑各种绿化、摆设及光线等，使客户身临其境，心情舒畅。同时我们要加大对员工的服务技能和业务技能的培训工作，推行“微笑在工行、满意在工行”活动，使客户到工行办理业务时有一种宾至如归的感受。