在保险市场上的道德风险案例分析

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道德风险存在原因：
1. 保险市场信息的不对称； 2. 公民道德素质不高； 3. 法律机制不够健全。
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道德风险的不利影响：
1）增加社会财富损失的概率；
一般情况下，投保人签订了保险合同后，就会变得掉以轻心，不再对防 护措施保持谨慎和积极的态度。而且从理性经济人的角度出发，既然如 果产生相应损失，保险公司可以赔付，那么投保人就失去了继续投入成 本进行防护的必要性。如果所有投保人都不采取防护措施，保险公司就 只能增加每个人的保险费，社会财富损失的概率就增加了，即不管是疏 忽性的放松，还是出于理性经济人的考虑，道德风险的存在都将增加社 会财富损失的概率。一些通过防护措施可以减少的损失可能由于疏忽或 不行为而实际发生损失。
如何降低或避免保险市场中的道德风险：
1. 保险公司应在为投保人投保时，详细地调查投保人个 人和家庭的状况。
2. 在保险合同中详细规定投保的事项，对于一些保险公 司不承担保险责任的事项，应向投保人明确指出。
3. 签订保险合同后，与投保人建立一个比较良好的“合 作”关系，经常劝道投保人遵守保险合同中应当履行 的责任。
2）增加社会成本，导致市场低效率。
投保人采取防护措施是需要花费时间和金钱的。在签订保险合同之后， 投保人采取防护措施的成本完全是由个人承担的，所以作为理性经济人 的投保人没有激励采取这种防护措施。由于投保以后，任何损失都由参 与保险的所有人共同承担，所以个人成本转嫁为集体成本，增加了社会 成本。
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因为案件涉及赔付金额巨大，并且保险事故发生距离购买保险仅为三天，事出蹊跷， 因此保险公司的调查员对此迅速展开核实工作。首先，调查员前往受理沙某交通事故的交 警大队。在此交通事故中，肇事司机驾驶机动车超速行驶、未能及时采取避让行人的措施， 导致行人沙某当场死亡负主要责任；沙某在非人行横道路段未确认安全横过马路，对于事 件发生负次要责任。经交警与双方调解达成协议，由肇事司机一次性赔偿沙某家属25万元， 赔偿协议于10日内履行，双方就此无异议结案。随后，调查员走访肇事司机。司机谈到发 生此次交通事故，驾驶车速过快是部分原因，但已提前注意到一行人要“横过马路”，同 时感觉其是故意伺机被撞的，由于事发路段未有监控装置（电子眼），无奈只能按照协议 赔偿对方。调查员听了司机的话后，觉得事情更有一番隐情了，有必要对沙某的家庭情况 做一番仔细的调查。调查中发现沙某一家生活很不济。丈夫因脑血栓一直偏瘫在床，多年 来已花费近30万元；大儿子大学专科毕业后一直待业；二儿子在一次车祸中造成脑震荡后 遗症，生活也需有人照料；沙某为某保洁公司保洁员，月收入仅1000余元，是家中唯一的 经济来源。调查员还找到了一封沙某新手写的信件，信件正为沙某所写，内容大意为感觉 生活经济压力大，失去了活下去的意义和信心。内容还提及将通过车祸实施“真自杀假意 外”获取身故赔偿金的事宜。信件最后写到：“命运不公，10月13日 8时诀别。”
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在保险市场上的道德风险案例分析
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案例：自杀充意外竟为骗保费
刚投保三天，被保险人就恰巧碰到“意外事件”而死亡。保险公司是否应该支付这 笔数额不小的赔偿金呢？高额的保险赔偿额背后，又是否隐藏着鲜为人知的真相呢？
2009年10月10日，也就是新《保险法》实施的第十天， 45岁的南京人沙某为自己 投保了一份人身意外伤害保险，身故保额60万元。然而一周后，保险公司就接到其家属报 案，沙某于10月13日14时意外遭遇车祸，不幸当场死亡。故欲向保险公司申请意外伤害保 险身故理赔金。
根据以上掌握的证据资料，调查员会同理赔师分析后，决定拒绝赔付身故保险金。 在与沙某家人沟通后，家属接受拒赔结论。考虑到沙某家中现状，保险公司本着人道主义 精神出发，募集捐款一万元留其家用。
作者：胡利佳 来源：银率网 原创：2010年12月27日
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分析步骤：
1. 道德风险存在原因； 2. 道德风险的不利影响； 3. 如何降低或避免保险市场中的道德风险。
4. 当投保人要求保险公司索赔时，保险公司应派出专业 人员前往事发现场，鉴定是否应该理赔。
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下面一些其他建议：
1. 政府部门应加 强公民道德意识， 提高国民的整体素 质。
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2. 国家应完
善、健全法律制度，
明确规定违反保险
合同所带来的后果。
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