【专题】中国保险业的转型课题

【专题】中国保险业的转型课题

来源：东航金融时间：2008-05-28 14:34

【编者按】东航金融综合报道：作为一名普通老百姓，我们都很需要保险。现在的衣食住行越来越离不开保险了，但是面对很难整明白的保险品种说明书，心里总是有另外一层疑虑：现在越来越多的保险品种“保险”吗？为了解决这种疑问，及保险业在消费者心中的不良影响，东航金融特别带来解密保险业的转型课题。

我国保险业在发展中所呈现的双面性

□保险业市场发展速度近乎超常

□高速发展下的偿付隐患

首先是我国的保险业市场进入近乎超常速度的发展期。

至今年一季度，我国保险业总资产已超过2.4万亿元，保险产品达6000余个。按照目前的发展趋势，到2010年我国将成为全球十大保险市场之一。

同时快速发展中的矛盾也显现出来：偿付隐患。一些保险公司不顾风险，无视市场规律，大张旗鼓地搞“高回扣”、“价格战”，为保险公司的偿付能力留下极大隐患；诚信缺失。“投保容易索赔难”已成为我国保险业的顽疾；创新滞后。我国保险业产品研发能力不足，一些市场需要的险种难以买到，而现有的产品种类单一且同质化严重，保险市场恶性竞争愈演愈烈。

根据入世承诺，我国保险业2004年底全面对外开放。尽管外资保险公司目前还没有形成明显的威胁，但从长远看外资公司的发展更具后续竞争力。不练好内功，面对越来越强有力的竞争，国内的高端市场有可能被不断地蚕食。

在快速发展和焦虑同在的市场背景下，我国保险业进入发展转型期：原始积累和初创已基本完成，开始进入从粗放经营向集约经营转型的新阶段。这要求业内各方克服浮躁心态，切实解决既有的矛盾和弊端。

令人欣慰的是，保险业转型期存在的问题，已得到决策层和主管部门的高度重视，相关课题受到重视和解决。而一旦中国保险市场从现有的粗放型经营转为风险控制技术型市场，中国保险业将迎来新一轮的高速增长期。

人们期待中国保险业提供更多的能够满足投保人需要的产品和服务。

中国保险业遭遇发展困局

□“价格战”隐患

保险业的经济补偿、资金融通和社会管理三大功能，在我国社会经济生活中正在发挥越来越重要的作用。但是，近年来，国内保险市场价格恶性竞争现象不容忽视。

中央财经大学保险系主任郝演苏对本刊记者说，我国保险业的资产总额近五六年来维持了30%以上的增长速度，是同期GDP增长速度的4倍多。同时自2004年，保费收入增长速度开始放慢，保险业的资产规模增长更多的依靠资本运作。为了迅速增加支持资本运作的现金流，一些保险企业盲目追求保费进账，在销售时，只管当下收益，不管未来支付，不计承保成本。

在销售环节上，保险公司给予业务员过度的激励，业务员向投保人作出超额的承诺，以增大提成的基数。

郝演苏分析认为，保险公司盲目追求规模增长，如果资本运营能够一路成功，那也不会遭遇偿付危机。但资本运营本身，收益与风险如影相随，一旦资金链断裂，就会带来偿付危机。

郝演苏说，许多保险公司不顾风险，无视市场规律，大搞“高回扣”、“价格战”等恶性竞争，违反了费率厘定的科学原则。这为保险公司的偿付能力留下极大的隐患和风险。

有关专家认为，我国监管部门在风险防范方面取得了明显成效，但形势依然严峻，需要采取积极措施，使偿付危机掌握在可控范围。

□诚信之困

“保险就是骗钱的。”在采访中，不时听到普通民众说出这样的感受。

现实生活中，一些保险人员穷追不舍式地“拉保险”，甚至干扰了人们的正常生活。唐山一位姓刘的先生说：“这些拉保险的找到单位、家里，还不停地打我手机，实在烦透了。无奈之下给母亲买了份疾病保险。谁知母亲真的得了脑中风，可保险公司说这也不能赔，那也不能赔。当初却是说得好好的，这些都是可以赔的。”

“投保容易、索赔难。”已成为我国保险业的“顽疾”。上海复旦大学保险系主任徐文虎说，诚信问题是困扰保险业的一道难题，而且呈现日益恶化的趋势。

一些保险公司制定“天书式”合同，在保险事故发生后，出险赔款程序过于烦琐，许多索赔人经过多次反复还难以从保险公司领到应得的保险金，使得投保人大为不满。有的保险公司不按合同约定，找出种种理由惜赔、拖赔、欠赔，甚至无理由拒赔。

一些保险中介如保险代理人、保险经纪人和保险公估人，在开展业务时严重误导甚至欺骗投保人，故意隐瞒合同的重要信息，不充分说明“除外责任”，甚至诱导投保人不履行如实告知的义务。也有一些投保人伪造与事故有关的证明证据，甚至人为制造保险事故，以骗

取高额保险金。

“诚信，是保险市场的生命。”徐文虎说，对于投保人来说，买保险就是用现在确定的支付（保费）来换取未来不确定故事发生时的给付（保险补偿），而真正维系双方的是“诚信”。最大诚信原则是保险的基本原则。而目前我国保险业的诚信问题，将直接制约保险业又好又快发展，甚至动摇保险业的根基。

□保险产品创新少

尽管我国保险业取得了长足进步，但整体上与我国经济社会发展的总体发展水平还不匹配。2006年我国GDP世界排名第4位，但保费收入排名仅第十一位；保费收入占GDP的比重，世界平均8%，我国仅为2.8%，人均保费世界平均512美元，我国仅为55.3美元；我国的保险资产占金融业总资产的3.1%，远远低于发达国家20%左右的平均水平。

中国人民大学财政金融学院保险学系主任张洪涛说，我国保险业起步较晚、规模偏小，这也为我国保险发展提供了巨大的市场空间。

然而当前市场上却出现了一些恶性竞争现象，有的“回扣”竟达到百分之三四十。这是一个很矛盾的现象。为何有这么大市场空间，还出现恶性竞争呢？其根本原因是我国保险产品缺乏创新、产品单一且同质化严重。

张洪涛分析认为，我国保险市场上的产品，在保险范围和责任内容等方面没有差异，这主要是因为许多保险公司缺乏差异化的经营理念，不愿花气力创新，热衷于跟风。另外，由于缺乏对创新的应有保护，一家公司承担创新的成本，而其他公司跟进模仿，在很大程度上抑制了公司的创新热情。

有关资料显示，我国保险公司险种的同构率高达90%以上。郝演苏说，同质化带来恶性竞争。而以拼降价为手段的恶性竞争，最终会带来偿付危机。上世纪末日本保险企业集体破产的教训应当镜鉴。日本战后的经济管理模式为政府主导型，在这一模式下，保险公司普遍缺少经营主动性，彼此之间同质化严重，只能就规模和市场份额进行拼争。郝演苏认为，导致日本保险业危机的根源，在我国保险业也很大程度上存在着。

外资保险的挑战

□“爱吃奶油”的外资保险

□外资保险更注重资产收益

外资保险越来越多地进入我国市场，也给国内保险业提出了严峻挑战。

2004年12月11日之后，外国保险公司在华业务范围和经营区域进一步扩大，我国允