电子支付的风险及防范措施

电子支付的风险及防范措施

电子支付的风险及防范措施【篇一】我国网上支付快速发展，但由于一系列制约因素存在，在金融机构、第三方支付平台、认证中心、网民、网络黑客、宏观经济环境等诸多方面，网上支付都面临许多风险，亟需给出相应的防范措施。银行等金融机构目前，网上支付风险大，网上银行漏洞多。网上交易对金融机构的软硬件系统、技术支持、业务操作逻辑等提出了更高的要求；另外，网上支付无疑会加剧金融机构原有的风险。另外，网上支付还面临传统支付的风险。首先，与传统业务中储户挤兑风险相比，电子支付机构面临的信用风险显得更为严重。其次，电子货币的较强的流动性使电子支付机构面临比传统金融机构更大的流动性风险。再次，内部雇员欺诈，系统设计、实施和维护，以及电子支付信息技术选择事务引发的系统兼容性问题均属电子支付机构的操作风险。他们均会使金融机构蒙受巨大的商业损失。电子支付的业务操作和风险控制工作均由电脑软件系统完成。系统与客户终端的软件互不兼容或出现故障，以及系统停机、磁盘列阵破坏都会信息传输中断或速度降低的可能，并形成软硬件系统风险。可见，信息系统的平衡、可靠和安全运行成为电子支付系统安全的重要保障。安全认证、信用评级机构的规范问题安全认证机构通过发放数字证书为网银、电子商务、电子政务提供安全认证服务。但目前，我国认证机构没有统一的权威立法来规制和监督其市场准入机制、运作模式、相关权利义务等。网民、网民素质加剧了交易风险艾瑞咨询分析师蒋李鑫表示，受骗消费者中，多数误在?“钓鱼网站”输入了网银信息；而支付系统本身的安全性并无太大问题；通过安全意识的强化，这种不安全性可逐渐消除。另外，由于信用保障体系不健全，网上出现了虚假交易、恶性交易等现象，而信用度缺乏必将限制交易规模。网上支付系统具有无形化、网络化、国际化等特点，极易通过网络迅速在整个金融体系中连锁反应，引发全局性、系统性的金融风险；目前，世界各国电子支付立法相对滞后，现行法律对电子支付业务中出现的新问题尚不能施加影响；网络上病毒，信息污染和信息爆炸等问题也很迫切，直接影响到电子支付系统发送、接收信息的效率；信用机制严重缺乏制约了中国B2B电子商务的发展，社会征信体系的健全迫在眉睫。基于上述各方存在的风险，笔者给出如下防范措施：加强对网络银行、认证机构的监管力度以及对第三方平台的市场规范。网上银行的准入条件、客户资料审查等，较之传统银行有其特定要求，认证机构应制定严格的操作规则、定期审查及信息控制制度，保证其合法性；第三方服务机构需确保资金安全和支付效率，另外支付中介的仲裁功能应受到监管。加大对网络系统的技术投入。无论是加强整合金融机构业务流程，遏制网上犯罪，还是要建立健全信用机制，都离不开技术支持；培养造就一批专业人才对解决当前问题至关重要。加紧建立一整套完整的社会信用机制。我国尚属于信用制度不健全非诚信国家，应尽快着手网上支付信用机制的建设，以使银行在此基础上，通过查询客户信用档案，确定对客户的授信额度，并将其不良行为记录纳入社会征信体系。加快立法进程，完善相关法律法规，积极应对网络犯罪。我国并无专门的电子支付法，而传统支付法律体系并不能完全适应网上支付的要求；另外，网上支付为洗钱等新型犯罪活动提供了空间，现行法制约广度和深度还不够。我们应加快立法进程，完善相关法律制度，与国际相关法律接轨。关东企业信息网认为随着互联网产业链的不断发展和延伸，网络支付所扮演的角色越来越重要。尽管目前交易规模并不高，但其发展已成大势。我们期待网络支付在不断规范化的发展中，取得长足的进步。【篇二】根据“全国科学技术名词审定委员会”审定公布中文名称电子支付（electronic payment）的定义是：使用电子现金或信用卡进行交易支付的方法。电子支付是电子商务系统的重要组成部分，也是金融电子化的一部分。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。一、电子支付的发展与优势1、电子支付的发展阶段。第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，比如代发工资等业务。第三阶段是利用网络终

端向客户提供各项银行服务，比如、ATM机自助银行等等。第四阶段是利用银行销售终端向客户提供自动的扣款服务。第五阶段是最新阶段也就是基于Internet的电子支付，它将第四阶段的电子支付系统与Internet的整合，实现随时随地的通过Internet进行直接转账结算，形成电子商务交易支付平台。随着计算机技术的发展，电子支付的工具越来越多。这些支付工具可以分为电子货币类，如电子现金、电子钱包三大类；电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等；电子支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等。电子支付与传统支付对照简表[图]2、电子支付的特点与优势与传统的支付方式相比，电子支付具有信息化、国际化、网络化、无形化的特点，因而也就具备了方便、快捷、高效、经济的优势。2005年被称为中国电子支付元年，这一年中国电子支付市场高速增长，并且很多电子支付法规也得到完善，电子支付实现了飞跃式增长。很快，网上支付、移动支付、电话支付等多种支付形式加快了整个产业发展步伐。二、电子支付的风险隐患虽然说，电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势，但是随之而来巨大风险隐患，必须引起我们重视。电子支付系统作为电子货币与交易信息传输的系统，既涉及到国家金融和个人的经济利益，又涉及交易秘密的安全；支付电子化还增加了国际金融风险传导、扩散的危险。能否有效防范电子支付过程中的风险是电子支付健康发展的关键。电子支付的主要风险分为1、电子支付的基本风险电子支付既给消费者带来便利，也为银行业带来机遇，同时也提出了挑战。电子支付面临多种风险，主要包括经济波动及电子支付本身的技术风险，也包括交易风险、信用风险等。金融系统中传统意义上的风险在电子支付中同样表现得很突出。（1）经济与金融波动的风险电子支付系统面临着与传统金融活动同样的经济周期性波动的风险。同时由于它具有信息化、国际化、网络化、无形化的特点，电子支付甚至面临的风险扩散更快、危害性更大。一旦金融机构出现风险，很容易通过网络迅速在整个金融体系中引起连锁反应，引发全局性、系统性的金融风险，从而导致经济秩序混乱。（2）电子支付系统的风险首先是软硬件系统风险。整体看，电子支付业务操作和大量风险控制工作均由电脑软件系统完成。那么，起码的问题是，用户资料泄密了怎么办？这是极有可能的，因为——比如就是昨天报道，中国最大的开发者技术社区CSDN的用户数据库被泄露，导致600万用户账号资料赤裸裸公开，立即引发互联网业界网民的恐慌。连金山毒霸数据库疑似一同遭泄露。网络系统的安全不可小视，连以杀毒起家的金山公司都面临被“拖库”的风险，互联网用户个人资料的安全性堪忧。（3）交易风险电子支付主要是服务于电子商务需要，而电子商务在网络上的交易由于交易制度设计缺陷、技术路线设计缺陷、技术安全缺陷等因素，可能导致交易风险。这种风险是电子商务活动及其相关电子支付独有的风险，它不仅可能局限于交易各方、支付的各方，而且可能导致整个支付系统的系统性风险。2、电子支付的操作风险银行的业务风险由来已久，巴塞尔银行监管委员会就曾经组织各国监管机构较系统地归纳出几种常见风险，如操作风险、声誉风险、法律风险等等。在传统业务中，这些风险表现形式有所不同。在操作风险中，可能是信贷员没有对借款人进行认真细致的资信调查，或者是没有要求借款人提供合格的担保，没有认真审查就盲目提供担保，等等。这些风险可以通过现有的一系列管理措施加以防范，比如双人临柜，比如制定和严格执行一整套贷款操作的规程，等等。传统业务中的风险大多跟技术没有直接的联系，某个环节存在的风险虽然对其他环节有影响，但影响限定在一定范围内。电子支付就不同了，它大大加大了风险，也使得其影响范围也扩大了，某个环节存在的风险对整个机构，甚至金融系统都可能存在潜在的影响。互联网和其他信息技术领域的进步所带来的潜在损失已经远远超过了受害的个体所能承受的范围，已经影响到经济安全。这种情况与技术有着直接的关系，其中表现最为突出的是操作风险。电子货币的许多风险都可以归纳为操作风险。一些从事电子货币业务的犯罪分子伪造电子货币，给银行带来直接的经济损失。这些罪犯不仅来自银行外部，有时还来自银行内部，对银行造成的威胁更大。具体的操作风险包括：电子扒手、电话与网上诈骗、网上黑客攻击、电脑病毒破坏，以及信息污