临柜业务操作风险的问题与建议

临柜业务操作风险的问题与建议

6、新业务上线造成的问题。由于银行新产品、新业务的发展与经营管理和业务素质不同步，产生了许多风险隐患。一是员工的素质无法满足新业务快速发展的需要。由于新业务上线周期短，而上线前培训时间少，造成新业务上线后操作风险增加，另外临柜人员调动比较频繁，达不到综合柜员要求的人员去办理综合柜员制业务，容易产生风险隐患。

7、制度或流程存在缺陷。从内部流程上看，任何流程和制度都是在一定环境、人员以及技术条件下制定的，规章制度或内部流程一经发布执行，便具有相对的稳定性和连续性。但由于业务经营与发展所面临的环境、人员和技术条件又处于不断的变动之中，特别是金融创新步伐的不断加快，这就导致原有的规章制度或内部流程适用性降低，与实际情况相脱节，给业务操作带来了很大的风险隐患。

7、信息技术存在缺陷。当前，各项业务的开展均以计算机网络为载体并通过专业管理系统来实现，但由于系统存在着运行不稳定、安全缺陷、系统升级、系统日常维护等风险隐患，将不同程度的引发操作风险。

二．临柜业务操作风险产生的影响

1、对于客户来说，操作风险产生的损失可能会通过一定的方式补偿，但对客户的时间、商机都会造成一定的损失，有些是不可挽回的，客户的利益受到损害，必将对银行的信誉等产生质疑，不利于银行业务拓展与发展。

2、对造成风险产生的柜员、主管来说，不仅要承担经济责任，还有可能面临法律、行政方面的制裁，对于自身长远的发展不利，在以后的工作、生活中都要背负阴影。

3、对于银行来说，柜面业务操作风险导致的经济案件不但给业银行带来声誉上的影响，而且还对市值的高低带来严重影响，降低股民信心。“声誉”是关系一家银行生存发展的大问题，银行声誉不好或者没有声誉就很难在社会上立足，更难于被市场和公众认可。临柜业务操作风险对银行的各项业务发展影响之广、控制不好损失之大，都将对银行的发展产生明显的阻碍作用。

三、临柜业务操作风险的防范措施

银行本质上就是经营风险的特殊企业，不可能消除风险；对风险的过度约束必然制约银行的正常发展，必须正确处理好风险管理与提高效率

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的关系，所以只能通过各种手段规避和防范风险。加强银行操作性风险的防范具有重要的意义，是银行整个内部控制体系的重要组成部分。控制和防范操作性风险可采取如下措施：

1、提高思想认识，建设内部风险控制文化。

坚持以人为本，建设内部风险控制文化。要强化操作风险意识，营造良好的内控氛围，让所有员工都具有风险管理意识。同时，发挥员工在操作风险管理上的主观能动性。尊重并听取员工在风险管理上的意见和建议；建构充满活力的机制，做到人尽其才，形成奋发向上的氛围；制定风险管理所要实现的目标和发展战略，让员工有一个明确和良好的预期，以振奋精神，凝聚人心；加强对风险管理专业人才的培养和使用，搞好人力资源的开发；建立全面、科学、可操作的风险管理激励约束机制，充分调动员工加强风险管理的积极性和主动性。

2、加强风险意识教育。注重员工思想道德的培育、法律意识的培养及工作技能的培训，使其自觉遵守各项规章制度和操作规程，杜绝麻痹大意的思想，不给任何犯罪分子留可乘之机；把学习教育同创建学习型银行、争做知识型员工紧密

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结合起来，通过制度、培训、交流相结合，不断提高员工的综合素质；抓好整肃行风行纪和各类案件的警示教育，有针对性地解决干部员工在思想作风、经营作风和工作作风方面存在的突出问题；落实对员工行为排查制度，对已发现的有经商办企业、从事第二职业、赌博、不正常交友等问题和现象的员工要予以密切关注，力求将各种隐患消灭在萌芽状态。

3、加强制定和完善各种业务规章制度，狠抓制度落实。

金融风险与金融机构“相伴终生”，任何模式下都有风险存在。制度设计者的责任就在于最大限度的减少制度漏洞，把趋于完善做为终极目标。防范操作风险，首先要结合业务操作实际，不断修订和完善业务规章制度，使之更加规范化、科学化。在日常操作中针对临柜操作中易疏忽的问题反复强调，使规章制度、操作规程贯彻到操作中的每一个环节。比如说现金业务，只要我们在平时加强业务技能的练习，在办理现金收付时严格做到“先收款，后记帐；先记帐，后付款”，办理业务时做到一笔清，就能减少差错，在源头上堵住违规情况的发生；其次，要对相关

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配套制度和措施完善,明确操作流程中的责任，量化业务操作考核目标，严格奖惩制度。在完善制度的同时，还要在认真落实制度上下功夫，加大对违规操作的查处力度，形成人人遵守制度、按章操作的良好环境和氛围。

4、各项法律和规章制度是银行保证各项业务顺利开展的基础。

目前涉及银行结算业务的法律法规主要有：《票据法》、《人民币银行结算账户管理办法》、《支付结算办法》、《储蓄管理条例》等。银行应对每位员工尤其是从事会计结算业务的员工

加强这方面的培训，使之能树立安全服务意识，熟练掌握并在每个环节上遵守各项规章制度。同时还对柜员进行业务技能培训，提高员工素质。实施综合柜员制是银行提高服务效率、提升服务水平的重要手段，但对临柜人员业务素质也提出更高的要求，柜员业务素质和操作技能的高低是综合柜员制服务水平的关键。为此，应建立柜员培训制度，制定中长期和短期柜员培训计划，加强对柜员业务规程、计算机操作，点钞技能的培训，强化对柜员的法制教育、职业道德教育，提

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高柜员的综合业务素质和遵纪守法意识，在柜员中形成依法核算，按规定处理业务的自律行为。

5、加强内控建设，完善防范机制。

首先，将柜员岗位制约做为风险防范的第一道防线，做到责任到岗，落实到人，相互制约，互相监督，以减少一线的风险；其次，全面业务管理督导制度，加大检查监督力度，创新监督检查方式。业务管理员、网点负责人平时加强业务指导和监督检查，充分发挥事前、事中两道防线的作用，筑牢“三位一体”的第二道防线，网点负责人要对每天的业务、凭证等进行审核，并要对所有内部员工操作行为和全过程进行监督，工作内容多、工作量大，责任重，必须要注重工作方法和工作重点，才能有效地实施管理和监督；第三，发挥事后监督的作用，事后监督部门必须按照业务部门的相关规章制度要求，建立切实可行的监督机制，并在业务发展中随时补充完善。同时对每笔有疑问的业务都要追根溯源，把关堵口，从而化解或降低风险。充分发挥第三条防线的作用。

6、增加科技投入，进一步完善系统自身的控制能力。

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