商业银行经营模式和增长方式转变

商业银行经营模式和增长方式转变

摘要：我国商业银行进入了一个新的竞争发展时期,这个发展时期也

是商业银行的转型期。要实现新的发展,必须实现经营模式和增长方式的根本转变。经营模式的转变,主要体现为实现经营的集约化、管理的扁平化和对客户服务的专业化；增长方式的转变,就是要改变传统的规模扩张型的增长方式,实现质量效益型、多元经营型、风险控制型的增长方式。要实现这样的转变,商业银行要从转变观点入手,理顺体制,完善机制,突出新兴重点业务发展,整体提升经营水平和员工队伍素质,切实提升我国商业银行的核心竞争力。

随着我国国有商业银行公开发行上市,尤其是我国最大的国有商业银行———中国工商银行在境内外公开发行上市,标志着我国商业银行步入了市场化、国际化的经营轨道,进入了一个新的竞争发展时期；同时,

也意味着我国商业银行进入了一个转型期,即要实现经营模式和增长方式的根本转变。

能否实现这个根本转变,关系到我国商业银行在新的经济发展和市场

竞争环境下,能否保持持续健康的发展,能否保持新的竞争优势；也是

对我国商业银行发展水平的考验。作者就此问题作一粗浅的分析。

一、我国商业银行经营模式和增长方式的现状

当前我国商业银行即使已经实行了一系列体制和机制的改革,初步形

成了现代商业银行的架构,但仍保留着很多传统的经营模式和增长方式,主要表现为以下五个方面。

(1)以客户为中心的经营体制初步建立,但仍不健全,存有着产品部门

和客户部门并存的状况,部分产品、尤其是新业务产品没有完全围绕客户服务实行整合,对客户的综合服务水准不高。

(2)业务和管理的集中度虽有所提升,也有一定的集约化水准,但从新

的发展和管理要求来看,集约化水准仍不高,且不同业务的集约水准也

不均衡,还需要进一步提升集约度以及集约的层次。

(3)从一线基层行到总行,一级经营、三级甚至四级管理的局面没有根本转变。即使实现了部分二级分行的扁平化管理,但并没有形成系统的扁平化,管理层级仍然较多,决策链较长,因而对市场反应缓慢,对上级指令执行层层衰减。

(4)通过扩大规模及外延方式实现发展仍是发展的主流,传统的增长方式没有根本改变。

(5)即使风险管理得到重视和增强,但全面风险管理的理解需要提升,全面风险管理体系还没有完全建立；不但信用风险管理体系仍不健全,市场风险和操作风险管理也存有很多薄弱环节。

二、经营模式和增长方式转变的内涵

1.经营模式的转变

经营模式的转变主要体现为实现“三化”。

(1)集约化

商业银行的集约化是通过计算机及信息技术,使同质、同类专业和业务实行大规模的整合,使管理和经营更趋集中。集约化方式比较适合商业银行的经营管理要求,能够说,集约化是商业银行改革的一个基本趋势。随着改革的推动,无论是机构还是体制,都是向集约化方向发展,通过集约化来实现质量和效益的统一。如资金集中、信贷集中、财务集中、单证处理集中、人力资源管理集中等,都是集约化的深化和发展。

(2)扁平化

扁平化是指机构管理的扁平化。集约化与扁平化是相互关联的；集约化水准越高,扁平化水准也越高。在实现集约化的同时可逐步实行机构的扁平化,减少中间层次,缩短决策链,减少资源消耗,使决策和管理更贴近市场、贴近客户,提升决策和服务水平。在总行到支行的层级中,逐步建立总行和一级分行(或区域分行)两级管理,一级分行(或区域分行)、二级分行及支行三级经营的管理模式。

(3)专业化

专业化是指以客户为中心,按照客户的类型分类,分别为不同类型的客户提供综合服务的专业化经营。这里所指的专业化,是以客户为中心的专业化,而不是单纯业务上的专业化；是经营模式的专业化,而不是业

务操作上的专业化。从银行服务的角度看,根据客户的特点,能够将客

户分为三大类：一是个人类客户；二是公司类客户；三是中小企业类

客户。这三类客户都有各自不同的经营特点,都有各自对金融业务的不同需求。专业化经营,就是分别围绕这三类客户,实行专业化经营,系统化管理。

2.增长方式的转变

增长方式的转变主要体现为达到“三型”。

(1)质量效益型

效益是商业银行经营的目标。在过去一段时期内,我国商业银行业务

发展的增长方式,主要是通过扩大规模来提升效益,属于规模效益型。

客观地说,通过扩大规模来提升效益并没有错,因为没有规模就没有发展,发展体现为规模的扩大；但是,商业银行要实现效益的增长,不但仅是通过扩大规模,更重要的是通过提升运行质量,比如通过资产质量、

负债质量、结构优化、客户优化等途径来提升效益。从另一方面来看,以资本约束和风险监管为核心的巴塞尔资本协议,扭转了银行的风险意识和经营理念,资本约束和监管强化将限制以扩大规模来实现增长的经营方式。所以,这就要求我们辩证地处理规模、质量、效益的相互关系,追求质量效益型的增长方式。

对应质量效益型的增长方式,商业银行的主要考核指标有：总资产回

报率ROA、股本回报率ROE、成本收入比、经济增加值EVA等。

(2)多元经营型

多元经营型就是经营的多元化。经营的多元化,必然体现为客户服务

的多元化,以及效益增长的多元化。也就是说,商业银行增加收入的途

径不但靠信贷资产业务经营,还要扩大资金业务经营和中间业务经营；

不但要有资产业务经营,还要有负债业务经营；不但要有银行业务的经营,还要有非银行业务的经营。在经营发展中,要逐步提升非信贷资产

经营收入、中间业务收入的比例。需要说明的是,商业银行虽然采取多

元经营型的增长方式,但各个分行却要有自己的发展定位,要确定自己

发展的业务重点,在多元经营中确定适合本行市场定位的重点经营。

当前信贷资产还是我国商业银行的一项主要业务,也是其利润的主要

来源。但是,商业银行不可能长期主要靠贷款利息收入来增加盈利。现

在的信贷资产经营收入取向,实际上是人民银行利率政策造成的。我国

现行的存贷款利差有3个百分点,这是非常诱人的,所以各商业银行都

把着眼点用于发展信贷业务,作为盈利的主要来源。而国

外商业银行存贷款利差一般为1个百分点或多一点,如果计提1%的风

险准备金,也就赚不到多少钱。随着我国资本市场发展以及利率市场化

的深入,存贷利差将会逐步收窄,接近于国际商业银行的利差水平。所以,依靠利差收入推动收益增长的传统增长方式将难以为继。如果我国

商业银行的业务增长不能即时向多元化转型,就会影响到今后的生存与

发展。所以,我国商业银行积极扩大优质信贷资产,增加资金使用收益

及盈利,仅仅现实经营中的一种策略,而不是长远的经营发展战略。

对应多元经营型的增长方式,商业银行的主要考核指标有：账面利润、中间业务收入占总收入的比重以及其他专项业务实现收入等。

(3)风险控制型

银行是最大的风险企业,风险管理是银行经营的核心；银行的所有业

务都存有风险,但银行不可能不做风险业务。银行盈利是通过控制风险

来实现的,商业银行经营的实质就是如何控制风险。所以,银行的盈利

水平取决于风险控制水平。银行增加收入并不难,而要把收入转化为盈

利是要通过风险控制来实现的。比如,发放一笔贷款后,只有把贷款全

部收回,收取利息产生的盈利才算最终实现；反之,贷款没有按期收回,