金融科技创新的机遇与挑战
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综 述 篇
２ ７
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金融科技创 新 的机遇 与挑 战
中国 工商 银行 城 市金 融研 究所 杨 飞
互 联 网 ，它深刻 地 影响 着客 户 的消 费体 验和 消 费方 式 。另 外 ， 与２ Ｏ世纪 ９ ０年 代 的 互 联 网金 融泡 沫相 比，这一 轮 金融 科技 热 潮有 着
严峻 的信 息脱 媒 的挑 战 ，银 行传 统 的经 营模
式甚 至是 中介 功能 受到 全面 冲击 。 二 、这 些新 型 商业模 式 能否 与现 有 金融
其三 ，现 代金 融科 技 的发 展 为人们 带 来 了巨大 便利和 效 率 ，同 时也 给传 统金 融造 成
了挑 战 。 例如， 支 付宝 可 以为个 人客 户和 企业
放 的基 因。 例如， 中 国工商银 行正 在 实施互 联
网金融 战 略 ，跨 界进 入 电子 商务领 域 建成 了
电商 平 台 “ 融 ｅ购 ” ， 创 新 应 用 网 络通 讯 技 术 建成 了即 时通 讯 平 台 “ 融 ｅ联 ” ， 破 除 网络 银 行 服务 的 “ 围墙 ” 建成 了开 放 式 网络 银 行平 台 “ 融 ｅ行” ，成立 了 网络融 资 中 心提供 线 上贷 款服 务 ， 构建起 了以“ 三平 台、 一中心” 为 主 体 ，贯 通金 融服 务 、 电子商 务 、社 交生 活 的
中不 断 涌现 。 同时 ， 金融 科 技创 新提 高 了客 户 的期 望值 ， 银 行 必须 改善 客 户 体 验 ， 以满
足 客 户 不 断 变化 的期 望 。对 于 各 大银 行 而 言， 金融科技（ Ｆ ｉ ｎ Ｔ ｅ ｃ ｈ ） 风 云 变幻 ， 抓 住 了就 是机遇 ， 抓 不住就 是 挑战 。
了金 融科 技蓬 勃 发展 的浪潮 。根据 麦肯 锡管 理 咨询 公 司 的统 计 ， ２ ０ １ ５年 ， 全 球 投 入 金融 科 技领 域 的 资金 高达 １ ９ １亿 美元 ，是 ２ ０ １ １ 年 的近 ８倍 。 过去 ５年 ， 超过 ４ ０ ０亿美 元 的 资金 流入 这个 领域 。金融 科技创 新 带来 的颠 覆性 影 响包括 ：
一
、
新型 商业 模 式将 带 来 怎样 的 颠 覆性
影响？
其一 ， 互联 网极 大 丰 富和 扩展 了人们 的
思维 和 行动 空 间 ，而 智 能移 动终 端 的出现 ，
目前 ，全球信息技术革命 不断深化 ， 互
联 网在 各领 域 的广 泛应 用 和 深度 渗 透 ， 使 许 多行业 的商业 模式 发 生 了颠 覆 性 变革 。 对金
ｅ － Ｉ ＣＢ Ｃ战略 架构 。其 中 ， ｅ代 表业 务 的互 联 网化 ， Ｉ ＣＢ Ｃ又分 别代 表 “ 三平 台一 中心 ” ， ｌ 是 信息， ｉ ｎ ｆ ｏ ｒ ｍａ ｔ ｉ ｏ ｎ ，是 即 时 通 讯 平 台 “ 融 ｅ
已达 ９ ０ ． ２ ％。
动 的开 展离 不 开 现 有金 融 生态 系统 的支 撑 。 金 融科 技提 升 了金融服 务 的效 率 ，拓 宽 了金
融服 务 的渠道 ， 丰 富 了金融服 务 的 方式 ， 但 并 未改 变金融 的本 质。 另一 方面 ， 传 统金 融机 构 正 试 图打破 对 常规路 径 的依 赖 ，超 越 思维 定 势 的局 限 ，不断 为传统 金 融服 务注 入创 新 开
言 ＳＰ Ｅ Ｅ ＣＨ
又进 一步 斩 断 了物理 网线 的 制约 ， 前 所 未有 地 拉 近 了银 行 与客 户 之 间 的距 离 。Ｐ Ｃ互 联
２ ８ 综 述 篇
科蓍 篙
力， 创造出更契合客户需求的产品。 一
网连接 的是 Ｐ Ｃ ，而移 动 互联 网连 接 的是 人 ， 是 把人 和 世界 实时连 接 起来 的 真正 意 义上 的
更 为强 大的需 求支 撑 。截 至 ２ ０ １ ５ 年底 ， 全 球
互联 网用 户 已经超 过 ３ Ｏ亿 ， 是２ ０ ０ １年 底 的
６倍 。 其 二 ，如今 传 统 金融 机构 能够 明显感 受
到“ 去物 理 渠道 ” 的过 程 ， 也 就是 线 上 业 务 对 线 下业务 的逐 步替 代 。 现 在一 个大 趋势 是 ， 银 行 的离柜 业务 逐步 替 代 了柜 台业务 ，柜面 业 务 量下 滑趋 势 明显 。２ ０ １ ５年 ， 中 国工 商银 行 电子银 行业务 笔 数在 全行 业务 笔 数 中的 占 比
网络 支 付 、 网络借 贷 、 网 络理 财 等诸 多 新 型
金融业态 ， 以客 户体 验 为导 向 、 以 数据 技 术
入 到银 行 的核 心领 域 ， 也 带动 了新 型商 业模
式在 借 贷 、 投 资和 支 付 等银 行传 统 业 务 领域
为驱动、 以 互联 网低 成 本 扩 张 为手 段 ， 激 起
服务 体 系融合 共 生？
科 技创 新 与 传 统 金 融服 务 并百度文库不 矛 盾 ， 也
不 对立 。 相反 ， 二者 的深 度融 合能够 进 发 出新 的生产 力 ， 创造 出更契 合客 户需 求 的产 品。 一 方面 ，金 融科 技创 新是 在 现有 金融 服务 体 系 的基础 上建 立和 发展 起来 的 ，其各 项业 务 活
融 业而 言 ， 信 息 科技 与 金 融业 务 的结 合 带来 了广 阔的创 新 空 间 。在 强势 资 本 的支 持 下 ，
如 今 ，技 术 在 金 融 交 易 中 变得 愈 发 重
要 ，并且 提 供 了一 个 接 近客 户 的便 利 渠道 。 技术 引领 的创 新 已经 超越 了交 易 本身 ， 而进
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金融科技创 新 的机遇 与挑 战
中国 工商 银行 城 市金 融研 究所 杨 飞
互 联 网 ，它深刻 地 影响 着客 户 的消 费体 验和 消 费方 式 。另 外 ， 与２ Ｏ世纪 ９ ０年 代 的 互 联 网金 融泡 沫相 比，这一 轮 金融 科技 热 潮有 着
严峻 的信 息脱 媒 的挑 战 ，银 行传 统 的经 营模
式甚 至是 中介 功能 受到 全面 冲击 。 二 、这 些新 型 商业模 式 能否 与现 有 金融
其三 ，现 代金 融科 技 的发 展 为人们 带 来 了巨大 便利和 效 率 ，同 时也 给传 统金 融造 成
了挑 战 。 例如， 支 付宝 可 以为个 人客 户和 企业
放 的基 因。 例如， 中 国工商银 行正 在 实施互 联
网金融 战 略 ，跨 界进 入 电子 商务领 域 建成 了
电商 平 台 “ 融 ｅ购 ” ， 创 新 应 用 网 络通 讯 技 术 建成 了即 时通 讯 平 台 “ 融 ｅ联 ” ， 破 除 网络 银 行 服务 的 “ 围墙 ” 建成 了开 放 式 网络 银 行平 台 “ 融 ｅ行” ，成立 了 网络融 资 中 心提供 线 上贷 款服 务 ， 构建起 了以“ 三平 台、 一中心” 为 主 体 ，贯 通金 融服 务 、 电子商 务 、社 交生 活 的
中不 断 涌现 。 同时 ， 金融 科 技创 新提 高 了客 户 的期 望值 ， 银 行 必须 改善 客 户 体 验 ， 以满
足 客 户 不 断 变化 的期 望 。对 于 各 大银 行 而 言， 金融科技（ Ｆ ｉ ｎ Ｔ ｅ ｃ ｈ ） 风 云 变幻 ， 抓 住 了就 是机遇 ， 抓 不住就 是 挑战 。
了金 融科 技蓬 勃 发展 的浪潮 。根据 麦肯 锡管 理 咨询 公 司 的统 计 ， ２ ０ １ ５年 ， 全 球 投 入 金融 科 技领 域 的 资金 高达 １ ９ １亿 美元 ，是 ２ ０ １ １ 年 的近 ８倍 。 过去 ５年 ， 超过 ４ ０ ０亿美 元 的 资金 流入 这个 领域 。金融 科技创 新 带来 的颠 覆性 影 响包括 ：
一
、
新型 商业 模 式将 带 来 怎样 的 颠 覆性
影响？
其一 ， 互联 网极 大 丰 富和 扩展 了人们 的
思维 和 行动 空 间 ，而 智 能移 动终 端 的出现 ，
目前 ，全球信息技术革命 不断深化 ， 互
联 网在 各领 域 的广 泛应 用 和 深度 渗 透 ， 使 许 多行业 的商业 模式 发 生 了颠 覆 性 变革 。 对金
ｅ － Ｉ ＣＢ Ｃ战略 架构 。其 中 ， ｅ代 表业 务 的互 联 网化 ， Ｉ ＣＢ Ｃ又分 别代 表 “ 三平 台一 中心 ” ， ｌ 是 信息， ｉ ｎ ｆ ｏ ｒ ｍａ ｔ ｉ ｏ ｎ ，是 即 时 通 讯 平 台 “ 融 ｅ
已达 ９ ０ ． ２ ％。
动 的开 展离 不 开 现 有金 融 生态 系统 的支 撑 。 金 融科 技提 升 了金融服 务 的效 率 ，拓 宽 了金
融服 务 的渠道 ， 丰 富 了金融服 务 的 方式 ， 但 并 未改 变金融 的本 质。 另一 方面 ， 传 统金 融机 构 正 试 图打破 对 常规路 径 的依 赖 ，超 越 思维 定 势 的局 限 ，不断 为传统 金 融服 务注 入创 新 开
言 ＳＰ Ｅ Ｅ ＣＨ
又进 一步 斩 断 了物理 网线 的 制约 ， 前 所 未有 地 拉 近 了银 行 与客 户 之 间 的距 离 。Ｐ Ｃ互 联
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科蓍 篙
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网连接 的是 Ｐ Ｃ ，而移 动 互联 网连 接 的是 人 ， 是 把人 和 世界 实时连 接 起来 的 真正 意 义上 的
更 为强 大的需 求支 撑 。截 至 ２ ０ １ ５ 年底 ， 全 球
互联 网用 户 已经超 过 ３ Ｏ亿 ， 是２ ０ ０ １年 底 的
６倍 。 其 二 ，如今 传 统 金融 机构 能够 明显感 受
到“ 去物 理 渠道 ” 的过 程 ， 也 就是 线 上 业 务 对 线 下业务 的逐 步替 代 。 现 在一 个大 趋势 是 ， 银 行 的离柜 业务 逐步 替 代 了柜 台业务 ，柜面 业 务 量下 滑趋 势 明显 。２ ０ １ ５年 ， 中 国工 商银 行 电子银 行业务 笔 数在 全行 业务 笔 数 中的 占 比
网络 支 付 、 网络借 贷 、 网 络理 财 等诸 多 新 型
金融业态 ， 以客 户体 验 为导 向 、 以 数据 技 术
入 到银 行 的核 心领 域 ， 也 带动 了新 型商 业模
式在 借 贷 、 投 资和 支 付 等银 行传 统 业 务 领域
为驱动、 以 互联 网低 成 本 扩 张 为手 段 ， 激 起
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科 技创 新 与 传 统 金 融服 务 并百度文库不 矛 盾 ， 也
不 对立 。 相反 ， 二者 的深 度融 合能够 进 发 出新 的生产 力 ， 创造 出更契 合客 户需 求 的产 品。 一 方面 ，金 融科 技创 新是 在 现有 金融 服务 体 系 的基础 上建 立和 发展 起来 的 ，其各 项业 务 活
融 业而 言 ， 信 息 科技 与 金 融业 务 的结 合 带来 了广 阔的创 新 空 间 。在 强势 资 本 的支 持 下 ，
如 今 ，技 术 在 金 融 交 易 中 变得 愈 发 重
要 ，并且 提 供 了一 个 接 近客 户 的便 利 渠道 。 技术 引领 的创 新 已经 超越 了交 易 本身 ， 而进