(风险管理)投资公司风险管理办法

第一章：总则

第一条为规范公司担保业务操作行为,保证担保业务工作质量和效率,防范并控制担保业务责任风险，确保公司担保业务稳健持续发展，根据《中投财富投资担保有限公司章程》、《中投财富投资担保有限公司担保管理办法》及公司业务发展特点及规划之要求，特制定本《风险管理制度》。

第二条担保业务风险管理范围包括以公司名义、信用或资产对外提供的所有担保业务保函，含个人贷款担保、企业融资担保、经济合同履约担保。

第三条公司目前主要担保业务为企业融资担保业务，品种包括：企业流动资金贷款担保、企业固定资产投资贷款担保、企业票据贴现担保、开具银行承兑汇票担保、保理业务等。

第四条公司担保业务风险管理体现“强化风险管理，确保风险可控，立足内部监管，提高预防意识”指导思想。

第五条风险管理部是公司担保业务风险管理的责任部门，对担保风险集中管理，对担保业务进行全过程跟踪，监测风险，控制风险于未然。

公司担保业务实行初审（担保业务部客户经理）、复审（担保业务部经理）、风审（风险管理部经理）、风控（首席风控官）、评审（评审委员会）五级审核制度。

第六条担保业务风险管理是一项系统工程，是由岗位分设的运作机制和责任追究制度两大部分组成，其核心内容是“分级负责，流程监控，预案防范，责任追究”。

第二章：担保业务风险管理的运作机制

第七条公司担保业务风险管理实行“岗位分设、部分制约、流程监控、集中管理”的运作机制，将担保业务按流程顺序分为担保申请、项目审核（调查、审查）、担保审批、担保决策、反担保协定、保后管理、风险处置七个环节，不同环节分别在不同部门运作，岗位职责明确，控制风险于各环节之中，以降低风险。

第八条部门工作职责（风险管理相关）

（一）担保业务部

1、负责担保客户的来访接待和业务咨询工作；

2、负责担保项目的申请登记，并予以初审；

3、负责担保项目的受理调查工作；

4、负责保后监管的常规检查工作，并就此补充完善相关法律手续；

5、负责客户的用款还款监控、保证金账户和反担保资产的监管工作；

6、负责担保业务市场营销和推广；

7、负责担保新品种的开发；

8、协助分管总裁做好代偿发生后的债务追偿和反担保资产处置工作。

（二）风险管理部

1、集中管理担保风险，监控担保业务全过程；

2、负责担保业务评审会、评议会日常工作；

3、负责担保项目保前审核、担保协议文本制定、签约及业务档案管理工作；

4、负责保后管理工作的监管、整体风险的测评及重点风险的监控工作；

5、负责与银行间沟通，协调与银行间关系；

6、负责公司相关业务制度的制定、发布、解释和修改；

7、负责公司授权、转授权、对外担保函出具的管理工作；

8、协助分管总经理做好代偿发生后的债务追偿和反担保资产处置工作。

（三）财务部

负责担保费收讫、保证金头寸的调拨、客户有价及重要权证的保管工作。

第九条七个环节主要工作内容

（一）担保申请：受理客户担保业务申请。

①收集、核查客户按要求提交的资料及文件；

②指导客户填写《委托担保申请书》；

③对客户初步介绍及所提交的相关资料进行初评，报部门经理审批；

（二）项目审核（调查，审查）：项目审核分为项目调查和项目审查两个部分。

项目调查由担保业务部客户经理负责，对调查的全过程及真实性、可行性、完善性负责，同时对反担保物的真实、足额、可靠性负责。项目审查由担保业务部经理负责，对业务全过程进行监督和复核。

1、深入企业调查，补充完善相关资料；

①补充收集企业资料，并核查所提供资料的真实性；

②对客户进行“四性”认定（领导人资信与品性、贷款真实用途与合规性、现金流量测算与第一还款保证可靠性、项目意义及项目实施可行性）；

③关联公司情况（股权、往来、组织架构、业务相关性）调查，尤其是同一法人代表的关联公司；

④贷款卡信息（借款、对外担保、基本户、外汇账户、一般户、纳税账户）及银行账户往来；

⑤反担保措施及费率初步商谈；

⑥反担保资产的调查，必要时组织评估或委托专业公司评估；

⑦测定企业信用等级和担保风险度（到期偿还风险、最终履约风险）；

2、撰写调查报告，为结论提供相关依据；

调查报告文责自负，调查人员对调查事实认定的真实性负责；

调查报告必须明确调查人态度，并陈述充分理由加以佐证；

调查报告应对企业竞争优势进行分析（所处行业特点、目前行业的走势、企业经营特色、市场竞争力、上下游情况等，但不限于）；

调查报告须明确企业核心价值所在（人、资产、竞争力），反担保预案对此应有针对性；

调查报告应明确判断担保风险所在，并提出风险化解措施。

调查报告报部门经理审批；

根据部门经理批示，整理相关资料并移交给风险管理部内审员；

掌握银行进度，协助法务人员完善反担保手续；

保后常规检查，对风险适时监控监测，弥补法律遗漏；

督促按期履约，避免担保逾期及代偿行为发生。

（三）担保审批

审核岗位职责由风险管理部内审员行使。

审核客户资料的真实性、完备性、正确性；

审核客户提交的具有法律效力资料的真实性、合法性；

审核客户的短期偿债能力、现金流量及近两年的信用状况；

审核客户经理对客户信用等级评定的规范性、正确性；

审核对客户反担保资产评估结果的现实性；

审核反担保预案的可行性、可靠性、合法性和准确性；

出具《评估审核报告》，明确具体意见（是否同意及同意的金额和期限）；

将审核结果报部门经理审批；

根据业务流程和部门经理批示，提请召开担保评审会；

根据担保评审会审议及首席风控官决议，协助法务人员完善反担保手续；

整理相关资料并移交给档案管理员。

（四）担保决策

担保评审委员会是公司董事长领导下的担保业务决策的议事机构，对有权审批人审批本公司担保业务起智力支持作用和制约作用。董事长担任评审会主任委员，兼任首席风控官。

首席风控官

负责担保业务风险防控体系的建设和完善；

根据业务开展情况和在保项目风险状态及时提出改进意见；

对所报担保项目在上报评审会前具有否决权。

总经理

加强全流程工作监管，协调各部门工作；

加强对业务拓展、业务办理、风险管理工作领导；

（五）、反担保协议

反担保协议的岗位工作由风险管理部法律专员行使，鉴于法律工作渗透流程全过程，各岗位均应配合法律专员完善本岗位所涉及的所有法律手续。

负责担保协议文本的起草及协议签订手续办理；

负责对客户资料从法律角度加以审核；

负责审核反担保物权证的真实性；

负责处理担保业务过程中出现的法律问题和法律纠纷；

为所受理的担保业务出具法律意见或提供法律咨询；

负责处置反担保物、追偿债务时的法律事务；

负责与公司法律顾问联系，时常请教法律方面问题。

（六）保后管理

保后管理包括日常检查、重点检查和风险监测。担保客户部负责日常检查的组织工作，客户经理和风险管理部保后监管人员参与；风险管理部负责重点检查和风险监测。

工作内容包括：

贷款到位后15天之内项目跟踪检查；

每季不少于1次的保后常规检查，并出具保后检查报告；

有风险预警客户的重点检查；

逾期担保、一个月之内到期担保的重点监控；